農戶小額信用貸款存在問題調研報告

《農戶小額信用貸款存在問題調研報告》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在應用文檔-天天文庫。

1、農戶小額信用貸款存在問題調研報告農戶小額信用貸款存在問題調研報告縣農村信用社一直把農戶小額信用貸款作為支持三農、服務三農，加大信貸投入的主要抓手，小額信用貸款業(yè)務發(fā)展很快，至末余額已達到***萬元，占各項貸款的63.74%。在農戶小額信用貸款規(guī)模不斷擴大的同時，諸多問題也逐漸顯現，尤其是信用風險。去年8月份，和縣聯社為有效規(guī)避小額農貸風險，決定降低農戶小額貸款的信用額度，由原來的3萬元調整到5000元。該政策出臺后，對和縣農戶小額信用貸款的發(fā)展產生了一定的影響，農民反響較大，截止今年1季度末，縣小額農戶貸款余額為69715萬元，比年初減少5634萬元，占各項貸款的55.39%，比去年底

2、降低8.35個百分點。為了解農戶小額貸款存在的問題，促進小額農貸健康發(fā)展，更好地發(fā)揮農村信用社支持三農的主力軍作用，近期我們實地調查了雍鎮(zhèn)、善后、城南三家農村信用社，剖析其中原因，尋找解決對策。一、農戶小額信用貸款存在的主要問題（一）宣傳工作不到位，少數農戶對小額信用貸款“信用”二字缺乏足夠認識和縣農戶小額信用貸款，自90年代末農村信用社規(guī)范工作結束后在全縣迅速推開。農戶小額信用貸款推廣之初，由于時間緊、任務重，信用社宣傳工作沒有到位，許多農戶根本不了解農戶小額信用貸款的真正含義，部分農戶甚至誤認為，拿到了貸款證就是拿到了享有在信用社貸款的權利，對應該承擔的法律責任知之甚少。第6頁（二

3、）基礎工作不到位，等級評定欠真實小額信用貸款有別于其他貸款的主要特點是無抵押擔保等保護措施，存在一定的信用風險。推廣之初，一些業(yè)務量大、信貸員少的信用社存在畏難情緒，在信用等級評定過程中，存在工作不細、把關不嚴現象，少數信貸員在沒有深入調查的情況下，僅與個別村干部商討決定農戶的信用等級，極少數責任心不強的信貸員甚至將“信用登記評定”“全權委托給行政村干部，致使“信用等級評定”不夠真實，與客觀實際嚴重不符?！靶庞玫燃壴u定”流于形式，為日后該類貸款的管理和清收埋下了一定的隱患。（三）貸款用途難以把握，挪用現象較為嚴重由于農戶小額信用貸款只需借款人提供身份證、貸款證即可辦理，信貸員不需要進行

4、貸前審查，因此信用社無法掌握和控制小額農貸的貸款投向，小額農戶貸款被挪用現象較為嚴重。從調查的三個信用社看，每個社都不同程度地存在類似情況，最嚴重的社有30%以上的農戶貸款被挪作他用，甚至出現十幾個農戶每戶貸款3萬元給一人使用的現象。而信用社為了完成上級布置的貸款營銷考核任務，對于農戶小額信用貸款被“挪用”也未引起重視。第6頁（四）小額信用貸款金額小，筆數多，工作量大，管理催收難度大一是小額農貸涉及千家萬戶，工作量十分大。從調查情況看，一個信貸員最少要管400多戶，最多的要管上千戶，如此大的工作量，信貸員要做好貸款的催收、結息、調查等工作，實屬不易。二是小額農貸設及地域廣，清收工作難度

5、大。我縣農戶小額信用貸款大部分為每戶3萬元，而傳統(tǒng)意義上的農業(yè)耕種每戶只需要幾千元，小額農戶貸款中貸款額度較高的借款人大多是外出經商、打工者。據不完全統(tǒng)計，3萬元額度借款人，每個社都有15%-20%的人外出打工，有的打工者連春節(jié)都不回家，信用社常年找不到當事人，收貸收息難度加大。去年底，三個社小額農戶信用貸款共5114筆，金額9284萬元。其中無法催收863筆，金額1367.94萬元，分別占16.9%、14.7%；從未結息的1309戶，金額1748.19萬元，分別占14%，18.83%。（五）農村信用環(huán)境欠佳，依法催收執(zhí)行難近年來，由于宣傳力度不斷加大，企業(yè)對征信的認識逐步提高，信用意

6、識有所增強，但由于農民受教育程度不高，農村地區(qū)信用體系建設等方面的知識普及不廣，農村的信用環(huán)境尚不完善，農戶對信用的認識僅處于初級階段。我縣農村少數地方借款人不守信用，想方設法逃廢信用社債務現象時有發(fā)生。有的貸款戶甚至以蒙取貸款為目的，不顧有無償還能力，錢到手后便杳無音訊。信用社在催收無果的情況下，只得通過法律程序進行催收。但由于小額信用貸款無有效抵押，加上法院的執(zhí)行力度不夠，在一定程度上縱容了賴債行為，給農村金融環(huán)境造成嚴重的負面影響。三個社共向法院訴訟貸款案件51筆，金額197萬元，執(zhí)行21筆，金額39.1萬元，執(zhí)行率分別為41.2%、19.8%。第6頁（六）現行考核制度影響了農戶

7、小額信用貸款的投放一是按季考核貸款收息任務，影響了信貸員放貸的積極性。目前，3萬元額度的貸款大部分用于外出經商打工者，這些人平時不在家，一般情況下每年春節(jié)回來，有的春節(jié)也不會回來，這樣一來，農戶小額貸款發(fā)放多的信用社及信貸員就很難完成按季結息任務，直接影響到職工的收入。信貸員為了完成任務，有時不得不自己掏錢代為墊付利息。因此，小額貸款這個既費農戶小額信用貸款存在問題調研報告時、又費力、難出效益的貸款沒人愿意去做。二是不良貸款考核力度大，信貸員產