農戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策

《農戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內容在教育資源-天天文庫。

1、農戶小額信用貸款管理中存在的問題及對策農戶小額信用貸款（以下簡稱“小額農貸”）是當前農村信用社信貸產品中最適合“三農”特點、最受農戶歡迎、最有影響力的貸款品牌，也是農村信用社推出的化解農戶貸款難以及突破貸款營銷瓶頸的有效措施，為促進農村信用社發(fā)展和農村經濟繁榮發(fā)揮了不可替代的任用。但從近幾年的檢查中發(fā)現，小額農貸管理工作中還存在著不容忽視的問題，如果不及時糾正，將嚴重影響農村信用社的資產質量乃至經營發(fā)展，應引起各級管理部門的高度關注。問題貸前調查流于形式，評級授信水分多。一是盲目擴大授信范圍。部分信用社將小額農貸授信范圍擴大到不屬于本轄區(qū)的場鎮(zhèn)個體商戶，更有甚者打政策“擦邊球”

2、7，將行政事業(yè)單位工作人員也納入了小額農貸的評級授信范圍，并且授信額度較大。如某某在經營所在地被授信3萬元，又在其戶籍地被授信5萬元，而實際償債能力只有5萬元，一旦發(fā)放，將產生較大風險。二是隨意確定授信額度。小額農貸一般一至兩年核定一次，到期后必須重新評定，為了不影響貸款發(fā)放，一般都要求在一至二個月完成，由于農村信用社信貸人員少，評級授信農戶多，每一名信貸人員一般要負責1000－1500戶農戶，逐戶進行審定不可能完成任務，閉門造車、走過場圖應付不可避免，授信質量無法得到保證。同時部分信貸人員在授信評級中，往往人為為親戚、朋友、熟人提高信用等級和授信額度，埋下資金隱患。三是評級授

3、信基礎差。在小額農貸推行期間，對檔案資料的收集未加以規(guī)范，沒有達到“一戶一檔”的要求，有的檔案連基本的家庭戶主、家庭成員都未詳細記錄。同時未對農戶的基本信息完全錄入計算機，導致貸款發(fā)放時檢驗費時費力，審批發(fā)放時間冗長。貸款授信權限過大，信用風險不斷出現。為切實解決農戶貸款需求和信用社貸款營銷難題，縣級聯社對基層社的信貸權限進行了放寬，基層社的發(fā)放權限達到了3至5萬元，小額農貸最高限額擴大到了10萬元，這些措施刺激了貸款較快增長，在一定程度上促進了農村信用社和農村經濟的發(fā)展，但也存在著不容忽視的信用風險。以蓬安縣農信社為例，2008年6月末，小額農貸余額34551萬元，占貸款總額

4、的41.6%，其中不良貸款余額6388萬元（五級分類），占不良貸款總額的27.9%，而不良貸款中3萬元及其以上的4312萬元，占比高達67.5％。貸時審查不嚴格，違規(guī)放款現象多。一是冒名頂替現象突出。由于小額農貸實行“一次核定，隨用隨貸，余額控制，周轉使用”的管理辦法，而且利率比其他貸款優(yōu)惠、手續(xù)簡便，一些農戶“借雞下蛋”，將貸款轉手就以高出小額農貸2－5倍的利率借給他人，從中牟利。前幾年不少村社干部在收取各種稅費時，不但叫農戶到信用社貸款繳納，甚至還直接以個人名義在信用社貸款墊繳，并且認為不是自己用的錢，就根本不想辦法歸還。這種“自借他用”、“私借公用”7貸款方式最具欺騙性，

5、也具有較強隱蔽性，很容易造成資金損失。二是化整為零現象普遍。一些信用社為追求收入，盲目擴張信貸規(guī)模，對一些認為有較強償還能力的客戶，采取規(guī)避上報審批的方法，利用小額農貸基礎差的漏洞，將貸款化整為零，分別發(fā)放給家庭成員，并不同程度地存在超核定發(fā)放、發(fā)放未核定小額農貸現象。三是違規(guī)壘大戶現象不斷出現。一些冒名頂替、化整為零貸款在到期后不能到期償還，信用社為保全資產，只好將其歸為一戶，導致風險系數不斷增大。貸后管理不到位，潛伏風險隱患大。檢查中發(fā)現，基層社在小額貸款貸后管理中存在“五少”現象。一是主動宣傳少。部分農戶對小額農貸一知半解，更有甚者把小額農貸理解為政府“扶貧”款，對小額農

6、貸缺乏全面了解。二是風險認識少。部分信貸人員對小額農貸的風險認識模糊片面，認為小額農貸是貸款中風險級別最低的，憑對借款戶信用程度的準確把握，就能有效防范風險，風險意識淡薄。三是檔案資料少，尤其是借款人信用記錄等關鍵資料少。四是貸后檢查少。有的貸款一年難以看到一份貸后檢查報告，而且檢查報告寥寥數語，無法全面了解其風險狀況。五是清收措施少。對小額農貸形成的不良貸款，認為其“額小”而懶于問津，缺乏有效的清收措施，直接影響了不良貸款占比居高不下。對策注重調查質量，下真功夫夯實基礎?！叭f丈高樓平地起”7，基礎打得牢，質量才能有保證，尤其是要簡化小額農貸的發(fā)放程序，方便農戶貸款，就必須提前

7、打好貸款調查關口。一要堅持能力為重，要切實深入到農戶家中，實地查看、測算，特別要準確把握眼前困難與長遠發(fā)展的內在聯系，注重分析償還的可能性。二要堅持人品為先。小額農貸的生命是信用，失去了信用，也就失去了發(fā)展的根基。因此，在評級授信中，要通過向其鄰居打聽，征求村社干部意見等方式，廣泛了解授信對象及家庭成員的信用觀念和道德人品。三要堅持信息完整。要對授信調查工作安排合理時間，制定詳細計劃，按照“一戶一檔”的要求收集有效信息，避免“閉門造車”現象再次出現。同時要集中力量對小額農貸基礎薄弱、核定金額