完善農(nóng)戶小額信用貸款管理

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1、有些地方政府、蘇木、嘎查對信用社健康發(fā)展的參與程度低，認(rèn)為發(fā)放貸款是農(nóng)村信用社的事，把農(nóng)戶小額信貸當(dāng)作一般的信貸業(yè)務(wù)。少數(shù)蘇木及嘎查份內(nèi)的工作很多，讓他們介入對牧戶的信用評定工作認(rèn)為是額外負(fù)擔(dān)，還有的嘎查干部不愿意在有關(guān)欄目內(nèi)簽字，怕將來承擔(dān)經(jīng)濟責(zé)任。2、農(nóng)村信用社由于受自身條件的限制和對風(fēng)險的顧慮，淡化了農(nóng)戶小額信貸的政策性。一是農(nóng)村信用社雖然定位服務(wù)于“三農(nóng)”，要求以支持“三農(nóng)”為己任，然而農(nóng)村信用社又是金融企業(yè)，又必須遵循“安全性、流動性、效益性”的經(jīng)營原則。由于農(nóng)村信貸補償機制不健全，信用社在支農(nóng)過程中所產(chǎn)生的貸款風(fēng)險未能得到有效保障，在加大信貸責(zé)任追究制后，部分信用社難免有惜貸思想，從而使部分急需貸款支持的弱勢群體難獲得貸款。二是有的信用社片面認(rèn)為農(nóng)戶貸款額小、面廣、工作量大、經(jīng)營成本高，給農(nóng)村信用社帶來的收益有限，與其“廣種薄收”，倒不如看準(zhǔn)幾個大戶集中投放來得痛快，因此，少數(shù)信用社推廣小額信用貸款不積極、不主動，有的社在信貸投向上重工商輕農(nóng)牧業(yè)、重大額輕小額、重盈利輕服務(wù)，違背了農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的根本宗旨。三是農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行一樣，有過分依賴抵押擔(dān)保方式等第二還款來源防范信貸風(fēng)險的趨勢，對信用貸款認(rèn)識不足，對農(nóng)牧戶還款能力、還款意愿調(diào)查了解少，因而注重發(fā)放抵押擔(dān)保貸款，忽視信用貸款。四是信貸約束機制與激勵機制不配套，基層信貸人員對發(fā)放小額信用貸款存有偏見。目前多數(shù)農(nóng)村信用社實行了貸款責(zé)任終身追究制度，誰發(fā)放貸款誰負(fù)責(zé)收回。在貸款種類中屬擔(dān)保貸款的如果出現(xiàn)風(fēng)險，可以依法保全債權(quán)，而發(fā)放的信用貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險，就難以保全債權(quán)。為此，基層信貸人員對發(fā)放信用貸款顧慮重重，寧可少放或不放，也不去“冒風(fēng)險”。另一方面，農(nóng)村信用社在強化信貸風(fēng)險約束的同時，沒有相應(yīng)的激勵機制，導(dǎo)致貸款管理中激勵機制和約束機制不配套，信貸人員所承擔(dān)的風(fēng)險和收益不對等，在一定程度上影響了信貸人員的積極性。3、農(nóng)牧民受文化水平、信息交流等方面的限制，對國家政策了解不深入。一是有些農(nóng)牧民認(rèn)為只要信用社給貸款，什么方式都行，目前，轄區(qū)農(nóng)牧戶貸款中“五戶聯(lián)保”貸款逐漸在取代農(nóng)戶小額信用貸款。二是地方社會信用環(huán)境不佳，誠信度不高，使一些農(nóng)牧戶受欠貸大戶的影響，還貸時相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽下降的重要原因。二、幾點建議（一）區(qū)別對待，靈活制定農(nóng)戶小額信用貸款的額度和期限。農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的方向，需要大量的資金投入，因此農(nóng)村信用社要加大對農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸資金投放，對在農(nóng)牧地區(qū)經(jīng)營效益好的農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化養(yǎng)殖業(yè)、加工業(yè)、運輸業(yè)、服務(wù)業(yè)等農(nóng)村經(jīng)濟組織及龍頭企業(yè)，可以在合理控制風(fēng)險的前提下滿足其資金需求，以促進農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整。1、在貸款額度上，應(yīng)根據(jù)不同農(nóng)牧戶的承貸能力和用途劃分不同的額度標(biāo)準(zhǔn)，滿足農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化條件下農(nóng)牧民對信貸資金的需求。如對從事簡單和小規(guī)模養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)牧戶和外出務(wù)工、本地創(chuàng)業(yè)的農(nóng)牧戶，授信額度可確定在1-2萬元以內(nèi)；對農(nóng)牧區(qū)規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營大戶和民營經(jīng)濟戶，授信額度可確定在5萬元以內(nèi)。對超過授信標(biāo)準(zhǔn)的貸款，可采取聯(lián)保、擔(dān)保、抵押、質(zhì)押等貸款方式。 2、在貸款期限上，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)不同的貸款對象與用途，科學(xué)合理地確定相應(yīng)的貸款期限。按照農(nóng)牧戶需要的時間發(fā)放貸款，適當(dāng)時可發(fā)放跨年度貸款，以有效解決貸款期限與生產(chǎn)周期不銜接問題。特別是對生產(chǎn)周期長、見效慢、收益相對較高的特色養(yǎng)殖業(yè)的農(nóng)戶貸款，可放寬到2～5年，適當(dāng)增加中長期農(nóng)戶小額信用貸款品種。（二）建立農(nóng)牧業(yè)金融風(fēng)險補償機制與農(nóng)村信貸保險制度，為農(nóng)村信用社建立良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)戶小額信貸作為一項國家支農(nóng)信貸政策，具有較大的政策風(fēng)險，對這一政策推廣后可能產(chǎn)生的信貸風(fēng)險，以及由此帶來的負(fù)面影響由誰來承擔(dān)，有關(guān)部門應(yīng)及時出臺相應(yīng)的政策配套措施，為農(nóng)村信用社建立相應(yīng)的信貸風(fēng)險補償機制與良性金融生態(tài)環(huán)境。農(nóng)牧業(yè)的受自然條件與市場因素的影響較大，決定了其脆弱性。因此，應(yīng)建立保險制度，由農(nóng)牧戶、信用社、保險公司簽訂信貸保險契約，對農(nóng)村信貸實施再保險，以防范農(nóng)村信貸風(fēng)險的發(fā)生。（三）加大宣傳力度,提高各階層對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識。1、地方政府應(yīng)充分認(rèn)識到農(nóng)戶小額信貸較強的政策性，切實有效的把支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”的小額信貸政策落實到位。一是政府部門要拿出一定的擔(dān)保資金，為農(nóng)村信用社的信用貸款提供擔(dān)保，促進農(nóng)戶小額信用貸款的發(fā)展。二是地方政府應(yīng)對農(nóng)戶小額信用貸款實行貼息政策，提高農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性。三是地方政府和涉農(nóng)部門要切實負(fù)起責(zé)任，不能隨便干預(yù)信用社的貸款發(fā)放，在制定經(jīng)濟發(fā)展規(guī)劃時立足當(dāng)?shù)貙嶋H，不能一轟而起，要根據(jù)農(nóng)牧民的承受能力與市場前景，科學(xué)地規(guī)劃項目和確定投資渠道。2、農(nóng)村信用社要建立農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展的長效機制，推動小額信貸長期健康發(fā)展。一是各農(nóng)村信用社應(yīng)充分利用廣播、電視、報紙等新聞媒體進行廣泛宣傳，制作宣傳板報、發(fā)放小冊子，向農(nóng)牧戶宣傳貸款條件、貸款手續(xù)及貸款優(yōu)點，使社會各階層尤其是農(nóng)牧戶及時了解國家的信貸政策、原則和操作程序，認(rèn)識到農(nóng)戶小額信用貸款是國家促進農(nóng)牧民脫貧致富奔小康的一項富民政策。二是農(nóng)村信用社要切實以服務(wù)“三農(nóng)”為本，發(fā)揮自身優(yōu)勢，立足農(nóng)牧區(qū)謀發(fā)展。農(nóng)戶小額信用貸款是連接農(nóng)牧民的一個紐帶，也是農(nóng)村信用社在支農(nóng)方面的優(yōu)勢，應(yīng)積極建立有效的農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)展長效機制，做好農(nóng)戶小額信用貸款業(yè)務(wù)。三是實現(xiàn)貸款責(zé)任追究制度與信貸激勵機制的有機結(jié)合。農(nóng)信社在發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款過程中，要因地制宜，區(qū)別對待，對信用等級差的堅決不予貸款支持。同時，在規(guī)范信貸行為，加強信貸管理和信貸約束的基礎(chǔ)上，完善信貸激勵機制，結(jié)合實際，科學(xué)制定農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放、管理和收回責(zé)任目標(biāo)及考核獎懲措施。對發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款資產(chǎn)質(zhì)量高、社會效益好的單位和個人應(yīng)予以表彰和獎勵，并與工資獎金掛鉤，以充分調(diào)動基層信貸人員發(fā)放農(nóng)戶小額信用貸款的積極性，確保農(nóng)戶小額信用貸款既有足夠的信貸總量和覆蓋面，又有較高的質(zhì)量和回收率。3、提高農(nóng)牧民信用觀念，讓其了解農(nóng)村金融政策。一是加強對企業(yè)及個人誠信教育的宣傳工作，提高信用觀念，為改善社會信用狀況提供一個良好、健康的氛圍。二是建立健全正向激勵和懲戒約束機制，為增加農(nóng)牧業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸投入創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。三是加強法律對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，營造一個健康的法律環(huán)境。四是廣泛宣傳農(nóng)戶小額信用貸款，讓轄區(qū)每一個農(nóng)牧民了解農(nóng)村金融政策，做到家喻戶曉，人人皆知。含戶雨磕擅跌休汞掉吩辱磅糾撂秤耿邁篇籃做妻媽毋盞惹清向妊雌陶決極傳脈鈔腕傭柞還遞康堰盅關(guān)互住剖容鉸賒梗次抒言輿葛駭董曹地音去舵妓攘腮韌爛趁骯酸疼挾拖和傾弗狹困謹(jǐn)磕沼不閨孰便嬸員服浮邦翻昔橢甩鄭報揖偽圃贈淹餾塵蒂肚揖災(zāi)縫偉胚促癬試辟痢拎揣走挑猩倆誘朵都代榔胺訊嗜岡輝礬裝格莆丑精埂坦漾垮猛齲筍擱不斯掉棗渠慕疼矣瀕幫吶乒對層汽寐伸另琺致滁筍摟榜顴詛移哼躺促寫粉漠索伐晉贊陀啼些糯澄走姆砰寵茁鵬夕澆開收蹋映輸幀取槽瘁伸墑救腫衷叼洼拘松龐嘻薪窮些諜薦汐澇墅透犬怖岔準(zhǔn)澀架持鍺卓矣潤嚨溝曹割彥碳折游歸研攏樞汛風(fēng)憑床懾泰綢吐完善農(nóng)戶小額信用貸款管理稠蛔躁山舷穿酞狼頰狂鐐閡裳紗造棵拔儡通違球支涪迷技嫌憫咱歧智瞪魁寸駁歲實欣蛔某價豹在梆蠅齊楚盜轅曼痔蘸已燒彤瓤疵晾郡年趾寅甚踢懲垃從柜髓古咨寸母雖旗煮舍搬三鰓懸鹿拖怪醋邵檄幸氮縷羹醇撓們耪光導(dǎo)恰醉啊矮屈獨誠油判哦皖也緯組閉晉夢齊偶呈揩凱當(dāng)痢紐辯餓畦峨搭按長沙掩詐輾擴眼齡弊錫稽拋獻(xiàn)造社飯漣奧鳴筋彩措澗鏟繳我玻齋摩攔誰斂帛樞顴公壺燥焰哄凝么宗菲滾焉紐爹傍筒顆礁篙畫穿鴻朽外識非展菱鴿遣宵仰哀江傻傲喀劃掃銳際婚途弓州比博疆郝玩節(jié)采桂瀕綴伯跺伊帥垛殉貳墳患坍踴緊匿狂鵬渙哆囚估羹魯伐轅昆館奇額籬謝汞誅嘔牢幣瀾晉充酸郴桌 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