農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法試行

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內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社?農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法(試行)??第一章總則?第一條為提高全區(qū)農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社，含農(nóng)村合作銀行）信貸服務(wù)水平，增加對農(nóng)戶和農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)的信貸投入，簡化貸款手續(xù)，并保證農(nóng)戶小額信用貸款的安全性、流動(dòng)性和效益性，根據(jù)《農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款管理指導(dǎo)意見》、《內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社貸款管理基本制度》，制定本管理辦法。?第二條農(nóng)戶小額信用貸款是農(nóng)信社根據(jù)農(nóng)戶的資產(chǎn)情況，以農(nóng)戶的信譽(yù)為保證，在核定的額度和期限內(nèi)發(fā)放的小額信用貸款。?第三條農(nóng)戶小額信用貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理辦法。? 第四條農(nóng)信社對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行公開管理制度，公開農(nóng)戶小額信用貸款政策、制度，公開農(nóng)戶資信等級評定以及授信額度，公開接受群眾監(jiān)督。?第二章貸款條件及用途?第五條農(nóng)戶小額信用貸款的借款人必須具備以下條件：?(一)具有農(nóng)業(yè)戶口，且戶口所在地在農(nóng)信社的營業(yè)區(qū)域內(nèi)；?(二)具有完全民事行為能力；?(三)資信良好，具備清償貸款本息的能力；?(四)從事種植、養(yǎng)殖、加工等其他與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，并有合法可靠的經(jīng)濟(jì)來源；?(五)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主應(yīng)在農(nóng)信社開立結(jié)算帳戶。?第六條農(nóng)戶小額信用貸款的用途：?(一)種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等方面的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用貸款； ?(二)小型農(nóng)機(jī)具貸款；?(三)圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務(wù)等貸款；?(四)個(gè)體經(jīng)營戶、私營企業(yè)主的流動(dòng)資金貸款；?(五)農(nóng)戶子女上學(xué)、建房、治病等消費(fèi)貸款。?第三章資信評定及信用額度?第七條資信等級評定組織：應(yīng)以行政村為單位成立資信評定小組，負(fù)責(zé)轄內(nèi)農(nóng)戶的資信等級評定與調(diào)整。?村資信評定小組由農(nóng)信社牽頭成立，成員由農(nóng)信社負(fù)責(zé)人、信貸員、村黨支部（村委會(huì)）干部、村民代表組成。其中村民代表應(yīng)有代表性和權(quán)威性，原則上應(yīng)占到小組成員的60%。資信評定小組成員應(yīng)為奇數(shù)，原則上應(yīng)在7名以上。?包村信貸員負(fù)責(zé)資信等級評定的具體組織實(shí)施。?第八條農(nóng)戶資信評定和核定信用額度步驟：? (一)信貸人員對所有有資金需求的農(nóng)戶進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)、收入來源等基本情況調(diào)查；?(二)農(nóng)戶向農(nóng)信社提出貸款申請；?(三)信貸人員在詳細(xì)了解農(nóng)戶年度收入、支出及生產(chǎn)資金需求情況的基礎(chǔ)上，提出初步意見；?(四)由資信評定小組綜合信貸人員、社員代表或村民委員會(huì)的意見，評定農(nóng)戶資信等級，核定信用額度，發(fā)放《貸款證》。?已評定資信等級的農(nóng)戶均稱為信用戶。?第九條資信等級劃分及標(biāo)準(zhǔn)：農(nóng)戶資信等級一般劃分為一等、二等、三等，各等級的標(biāo)準(zhǔn)為：?一等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)優(yōu)良；（2）在農(nóng)信社貸款能按時(shí)償還本息，無不良記錄；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)務(wù)1萬元以上；?二等標(biāo)準(zhǔn)：（1）信譽(yù)較好；（2）基本能按期歸還農(nóng)信社的貸款本息；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)務(wù)6000元以上； ?三等標(biāo)準(zhǔn)：（1）能講信用；（2）對拖欠的農(nóng)信社貸款本息能確認(rèn)并在逐步償還；（3）家庭擁有可變現(xiàn)財(cái)務(wù)3000元以上。?各地區(qū)可在以上標(biāo)準(zhǔn)內(nèi)結(jié)合本地區(qū)實(shí)際情況確定資信等級劃分的詳細(xì)標(biāo)準(zhǔn)。?第十條資信等級的管理。農(nóng)戶的資信等級實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，至少每兩年應(yīng)對農(nóng)戶的資信等級進(jìn)行一次重新評定。?持有貸款證并已與農(nóng)信社有過借貸關(guān)系的農(nóng)戶，在農(nóng)信社開展全面復(fù)評前，家庭資產(chǎn)、收入情況發(fā)生變化的可申請調(diào)整資信等級，農(nóng)信社每一年對申請調(diào)整資信等級的農(nóng)戶進(jìn)行一次調(diào)整性評定。?第十一條授信額度的確定?(一)初次授信額度。根據(jù)農(nóng)信社資金狀況，農(nóng)牧民收入和需求、地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)牧民資信等級，由農(nóng)信社因地制宜確定初次授信額度。? (二)調(diào)整授信額度。農(nóng)戶資信等級調(diào)整后，按調(diào)整后的資信等級調(diào)高或調(diào)低授信額度。?(三)最高授信額度。對單一農(nóng)戶初次授信或調(diào)整后的授信最高額度一般不超過該農(nóng)戶近三年平均年純收入或家庭擁有的可變現(xiàn)財(cái)物之和，額度原則上最高不得超過3萬元。?第十二條農(nóng)信社應(yīng)對農(nóng)戶資信等級初次評定及后續(xù)調(diào)整結(jié)果以及授信額度予以公布。?第十三條貸款證的發(fā)放。農(nóng)戶小額信用貸款授信額度核定后，由農(nóng)信社向農(nóng)戶頒發(fā)貸款證。貸款證實(shí)行一戶一證。授信額度調(diào)整后，應(yīng)換發(fā)貸款證。?第四章貸款期限和利率?第十四條貸款期限。農(nóng)戶小額信用貸款期限根據(jù)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的實(shí)際周期確定。因重大災(zāi)害造成損失的，可延期歸還。?第十五條農(nóng)戶小額信用貸款按中國人民銀行對農(nóng)村信用社規(guī)定的利率政策，根據(jù)存款利率、費(fèi)用成本和貸款風(fēng)險(xiǎn)等情況確定，并予以適當(dāng)優(yōu)惠。 ?農(nóng)戶小額信用貸款的結(jié)息方式一般為利隨本清或按季結(jié)息。?第五章貸款發(fā)放及管理?第十六條貸款發(fā)放方式。農(nóng)戶小額信用貸款采取在農(nóng)信社營業(yè)柜臺(tái)直接辦理或集體組織信貸員到村組放貸兩種方式。?第十七條對已進(jìn)行資信評定、核定授信額度的農(nóng)戶，可以憑《貸款證》、《身份證》或《戶口簿》直接辦理限額內(nèi)的貸款，農(nóng)信社門柜人員或信貸員發(fā)放貸款時(shí)要認(rèn)真核對證件號(hào)碼是否一致，證件是否過期，印鑒是否相符。?第十八條農(nóng)戶貸款需求超過信用額度的，嚴(yán)格按照相關(guān)制度的規(guī)定進(jìn)行保證、抵押、質(zhì)押辦理。對單戶各種貸款方式貸款額度累計(jì)超過核定額度的，要按本農(nóng)信社的一般貸款審批權(quán)限審批。?第十九條農(nóng)信社要以戶為單位設(shè)立登記臺(tái)賬，并根據(jù)變更情況更換臺(tái)賬。貸款證的記錄必須與農(nóng)信社的臺(tái)賬保持一致。不一致時(shí)，以借據(jù)為準(zhǔn)。 ?第二十條信貸員應(yīng)當(dāng)做好貸后檢查工作。定期了解農(nóng)戶貸款使用和生產(chǎn)經(jīng)營情況，督促農(nóng)戶按期還本付息。檢查應(yīng)有書面檢查記錄，并于每個(gè)季度寫出專項(xiàng)檢查報(bào)告。?第二十一條借款人有下列行為之一的，提前收回貸款本息，取消其信用貸款資格，收回《貸款證》。?(一)對出租、出借和轉(zhuǎn)讓貸款證的；?(二)將貸款資金用于非法經(jīng)營的；?(三)弄虛作假，套取貸款的；?(四)貸款后轉(zhuǎn)借他人或發(fā)放高利貸的；?(五)其他違反貸款管理規(guī)定的行為。?第二十二條貸款到期前，應(yīng)提前7天下發(fā)還本付息通知單；對到期貸款要求延期的，貸戶應(yīng)提前15天向農(nóng)信社提出書面申請，由信貸員和農(nóng)信社責(zé)任人簽批是否同意延期意見。? 第二十三條貸款收回方式原則上以借款農(nóng)戶到農(nóng)信社營業(yè)室償還貸款為主，確需信貸員下鄉(xiāng)收貸的，業(yè)務(wù)繳回時(shí)間最長不得超過3天，并應(yīng)對所攜帶的重要空白憑證及時(shí)進(jìn)行銷號(hào)。?第二十四條農(nóng)戶信用檔案管理。?信貸員對農(nóng)戶信用檔案的真實(shí)性負(fù)責(zé)，負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用檔案內(nèi)容的及時(shí)更新；信貸會(huì)計(jì)負(fù)責(zé)農(nóng)戶信用檔案管理，實(shí)行一戶一檔，入柜保管。?農(nóng)戶信用檔案應(yīng)包括以下內(nèi)容：?(一)農(nóng)戶基本情況：姓名、身份證件號(hào)碼、家庭人口、住址、聯(lián)系方式，家庭實(shí)有資產(chǎn)狀況和債權(quán)債務(wù)情況等；?(二)家庭年度收支的基本情況：生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的主要項(xiàng)目、收入狀況及主要支出情況等；?(三)農(nóng)戶貸款情況：農(nóng)戶信用等級及信用額度評定情況，近三年借還款歷史記錄；?(四)其他需要掌握的材料。 ?農(nóng)戶信用檔案的具體項(xiàng)目內(nèi)容，由各地根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況確定。?第六章貸款管理責(zé)任與考核?第二十五條信貸員對農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn)、收入及信用狀況調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性負(fù)責(zé)。?第二十六條信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“包放、包收、包效益”。除因不可抗力因素造成的損失外，包村信貸員對農(nóng)戶小額信用貸款的清收負(fù)全部責(zé)任。?第二十七條農(nóng)信社主任負(fù)責(zé)對信貸員貸款發(fā)放情況的監(jiān)督復(fù)查，并應(yīng)有書面復(fù)查記錄、復(fù)查情況的處理結(jié)果等。?第二十八條信貸員的考核及獎(jiǎng)罰?(一)農(nóng)信社應(yīng)對信貸員發(fā)放、管理和收回農(nóng)戶小額信用貸款的情況進(jìn)行考核?？筛鶕?jù)貸款發(fā)放戶數(shù)、發(fā)放額、到期收回率和利息收回率制定相應(yīng)的獎(jiǎng)勵(lì)措施。? (二)發(fā)現(xiàn)信貸人員存在發(fā)放人情貸款、超權(quán)限貸款和跨區(qū)域貸款，或向農(nóng)戶“吃、拿、卡、要”等違規(guī)違紀(jì)行為的，視情節(jié)給予處罰。?第二十九條資信等級評定小組中非信用社員工的獎(jiǎng)罰。?對協(xié)助農(nóng)信社管理貸款中認(rèn)真負(fù)責(zé)的，可給予一定的物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)；對由于工作不負(fù)責(zé)任，造成農(nóng)信社信貸損失的，應(yīng)取消其資信等級評定小組成員資格。獎(jiǎng)罰可依據(jù)貸款到期收回率、利息收回率、不良貸款率等相關(guān)指標(biāo)。?第七章附則?第三十條各地可根據(jù)本辦法，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況制定具體實(shí)施細(xì)則，并報(bào)自治區(qū)聯(lián)社和中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)當(dāng)?shù)貦C(jī)構(gòu)備案。?第三十一條農(nóng)村商業(yè)銀行可以參照本辦法執(zhí)行。?第三十二條本辦法由內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社負(fù)責(zé)解釋、修改。?第三十三條本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。 ??主辦單位：內(nèi)蒙古自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社郵編：010010通訊地址：內(nèi)蒙古呼和浩特市賽罕區(qū)學(xué)府花園路學(xué)府商務(wù)聯(lián)系電話：0471-4345150