農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法.doc

《農(nóng)商銀行農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法.doc》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司農(nóng)戶小額信用貸款管理辦法（草案）第一章總則第一條為加強農(nóng)戶小額信用貸款管理,規(guī)范本行各支行、分理（以下簡稱營業(yè)機構或貸款行）處操作行為,實現(xiàn)農(nóng)戶小額信用貸款的可持續(xù)發(fā)展,更好地支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，提高支農(nóng)服務水平，根據(jù)《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中國銀監(jiān)會關于銀行業(yè)金融機構大力發(fā)展農(nóng)村小額貸款業(yè)務指導意見》和《陜西省農(nóng)村合作金融機構農(nóng)戶小額信用貸款暨創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)(社區(qū))鄉(xiāng)(鎮(zhèn))管理暫行辦法》及《某某農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司貸款管理辦法》等有關法律法規(guī)和內(nèi)部規(guī)章制度，

2、制定本辦法。第二條本辦法所稱農(nóng)戶是指具有長期(一年以上)居住在本鄉(xiāng)鎮(zhèn)行政范圍管理區(qū)內(nèi)的住戶。（一）包括戶口不在本地而在本地居住一年以上的住戶和農(nóng)村個體工商戶；（二）有本地戶口但舉家外出謀生一年以上的住戶,無論是否保留承包耕地均不屬于本辦法所稱農(nóng)戶；（三）農(nóng)戶以戶為單位,既可以從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營,也可以從事非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營。第二章農(nóng)戶小額信用貸款方式10第三條農(nóng)戶小額信用貸款是指本行各營業(yè)機構基于農(nóng)戶的信譽，在核定的額度和期限內(nèi)向農(nóng)戶發(fā)放的無需抵押、質(zhì)押和保證的貸款。第四條以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款執(zhí)

3、行本辦法。第五條農(nóng)戶小額貸款按照“先評級、后授信、再用信”的原則,采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的辦法進行管理,農(nóng)戶的資信狀況、授信額度實行每兩年進行調(diào)整,動態(tài)管理。第二章借款人條件及借款用途第六條申請農(nóng)戶小額信用貸款應具備以下有關條件：（一）借款人必須是長期居住在信用社服務區(qū)域內(nèi)長期居住,有固定住所,身體健康,具有完全民事行為能力。（二）遵紀守法,資信良好,無違法亂紀和不良信用記錄。（三）從事土地耕作或者其它符合國家產(chǎn)業(yè)政策的生產(chǎn)經(jīng)營活動,并有一定的自有資金。（四）有合法可靠的經(jīng)濟來源,具備

4、清償貸款本息能力。（五）在貸款行開立了個人結算賬戶。以富秦家樂卡為載體發(fā)放的農(nóng)戶小額信用貸款除具備以上條件外同時滿足下列條件:1、已婚農(nóng)戶且素質(zhì)較高；2、農(nóng)戶信用等級被評為優(yōu)秀。10第七條農(nóng)戶小額貸款的用途包括：（一）種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費用貸款；（二）圍繞農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后服務的貸款；（三）小型農(nóng)機具貸款；（四）購置生活用品、建房、治病、子女上學等消費貸款。第二章期限和利率第八條農(nóng)戶小額信用貸款的期限根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點、貸款項目、生產(chǎn)周期和農(nóng)戶的綜合還款能力等因素合理確定,可以跨年度使用,

5、一般不超過3年,最長不超過5年。第九條對確因自然災害和疫病等不可抗力因素導致農(nóng)戶小額貸款到期無法償還的,在風險可控、授信有效期內(nèi)和不欠息的前提下可以合理展期,展期期限累計與原貸款期限相加,不得超過5年。第十條農(nóng)戶小額信用貸款的利率按我行對外公布的貸款利率執(zhí)行。第十一條農(nóng)戶小額貸款的結息采用按季或年結息。第三章貸款流程及管理第十二條農(nóng)戶小額信用貸款按照調(diào)查建檔、初評公示、審查定級、貸后管理的程序進行操作。第十三條調(diào)查建檔。（一）本行各營業(yè)機構10對轄內(nèi)農(nóng)戶的基本情況進行普查,了解農(nóng)戶的家庭財產(chǎn)、收入、信譽狀況、

6、生產(chǎn)經(jīng)營狀況，逐戶填寫《農(nóng)戶基本情況信息采集表》,建立農(nóng)戶經(jīng)濟檔案。調(diào)查工作以信用社包片客戶經(jīng)理為主,村組干部協(xié)助,但不得委托村組干部完成。（二）對農(nóng)戶的調(diào)查建檔率一般應達到轄區(qū)農(nóng)戶的100%，嚴禁對未入戶調(diào)查的農(nóng)戶進行評級授信。第十四條評級授信。（一）各營業(yè)機構包村包片客戶經(jīng)理根據(jù)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營調(diào)查情況和農(nóng)戶信用等級評定標準,通過信貸資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)對農(nóng)戶的資信狀況進行初評,擬定農(nóng)戶信用等級,簽署初評意見。（二）農(nóng)戶信用等級評定主要依據(jù)是否具備借款本息償還的資信實力、結欠信用社借款及社會負債情況、經(jīng)營能力、創(chuàng)

7、收能力、歷年信用狀況、資金歸社情況、遵紀守法情況、道德人品及鄰里關系、自有資金占生產(chǎn)經(jīng)營所需比例等方面內(nèi)容確定，具體指標以本辦法規(guī)定為準。（三）對不具備勞動能力，年齡在18歲以下和60歲以上、長期外出打工和已外遷農(nóng)戶,不得進行信用等級評定。（四）農(nóng)戶信用等級分為“優(yōu)秀、較好、一般”三個檔次?！皟?yōu)秀”等級標準是:⑴近三年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在20萬元以上;⑶當年人均純收入在1萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的50%以上,綜合評分

8、在90分(含)以上。10“較好”等級標準是:⑴近二年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)查詢無不良記錄;⑵家庭固定資產(chǎn)在15萬元以上;⑶當年人均純收入在0.5萬元以上;⑷自有資金占生產(chǎn)所需資金的30%以上,綜合評分在75分(含)以上,90分(不含)以下。“一般”等級標準是:⑴近一年內(nèi)在本行貸款能按時還本付息,通過人民銀行征信系統(tǒng)和信貸及資產(chǎn)風險管理系統(tǒng)查詢無不良記