保險(xiǎn)合同法基礎(chǔ)知識

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1、保險(xiǎn)的基本原則是：1．最大誠信原則　　2．可保利益原則　　3．補(bǔ)償原則　　4．近因原則　　1．最大誠信原則　　是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)人如實(shí)申報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的的主要風(fēng)險(xiǎn)情況，否則保險(xiǎn)合同無效?！　?．可保利益原則　　是指投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。投保人或被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。在壽險(xiǎn)中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對本人；（2）配偶、子女、父母

2、等；（3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)；（4）對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人；（5）對其他與之有合法經(jīng)濟(jì)關(guān)系的人。另外我國《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人對被保險(xiǎn)人具有可保利益?！　?．補(bǔ)償原則　　保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)人無論以何種方式賠償被保險(xiǎn)人的損失，也只能使被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上恢復(fù)到受損前的同等狀態(tài)，被保險(xiǎn)人不能獲得額外收益。因此，保險(xiǎn)人在理賠時(shí)一般按以下三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)確定賠償額度：以實(shí)際損失為限，以保險(xiǎn)金額為限，以被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的的可保利益為限。在這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)中，以最低的為限。　　4．近因原

3、則　　近因是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的，保險(xiǎn)人才給予賠償。這是因?yàn)楝F(xiàn)實(shí)中保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由多種風(fēng)險(xiǎn)事故同時(shí)或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風(fēng)險(xiǎn)事故往往同時(shí)有被保風(fēng)險(xiǎn)、非保風(fēng)險(xiǎn)或除外風(fēng)險(xiǎn)。近因原則是判斷保險(xiǎn)人是否需要賠償?shù)臉?biāo)準(zhǔn)。保險(xiǎn)合同法基礎(chǔ)知識第一章保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的概念保險(xiǎn)合同是指投保人交付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的因保險(xiǎn)事故所造成的損失，在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，或者在合同約

4、定期限屆滿時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)金義務(wù)的協(xié)議。《保險(xiǎn)法》第10條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險(xiǎn)合同的分類依據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可對保險(xiǎn)合同作不同的分類。（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同以保險(xiǎn)標(biāo)的的性質(zhì)為標(biāo)準(zhǔn)，可區(qū)分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同。（二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值確定與否，可分為定值保險(xiǎn)和不定值保險(xiǎn)合同。由于人的生命和身體無法用金錢衡量，故此種分類方法不適用于人身保險(xiǎn)。211．定值保險(xiǎn)合同，是指雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)即已確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并將之載明于合同中

5、的保險(xiǎn)合同?！侗ｋU(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值并在合同中載明的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。2．不定值保險(xiǎn)合同是指雙方當(dāng)事人在訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，僅載明須至危險(xiǎn)事故發(fā)生后，再行估計(jì)其價(jià)值而確定其損失的保險(xiǎn)合同。《保險(xiǎn)法》第55條規(guī)定，投保人和保險(xiǎn)人未約定保險(xiǎn)標(biāo)地的保險(xiǎn)價(jià)值的，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，以保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值作為賠償計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。三、保險(xiǎn)合同的特征（一）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是指當(dāng)事人雙方相互享有權(quán)利，相互負(fù)有義務(wù)的合同，如買賣合同。保險(xiǎn)合同是

6、一種雙務(wù)合同。（二）諾成性。諾成性合同，是指不以交付標(biāo)的物或履行其他給付為成立要件的合同。我國《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立……”。據(jù)此，保險(xiǎn)合同成立與否取決于當(dāng)事人是否達(dá)成意思表示一致，而不以交付標(biāo)的物為成立要件，應(yīng)屬諾成性合同。（三）非要式性。根據(jù)合同成立是否需要特定方式，一般將合同分為要式合同和非要式合同。我國《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立?！睋?jù)此，保險(xiǎn)合同在雙方當(dāng)事人達(dá)成合意時(shí)成立，而并非必須采用書面形式，應(yīng)屬非要式合同。（四

7、）有償性。有償合同是當(dāng)事人在取得某種利益的同時(shí)需要給付相應(yīng)的對價(jià)。保險(xiǎn)合同應(yīng)屬有償合同。保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)費(fèi)的同時(shí)，必須承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)保障的同時(shí)，也必須以投保人交付相應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)作為對價(jià)。（五）射幸性。射幸合同是指在合同訂立時(shí)，當(dāng)事人因特定行為而引致的損益尚不能加以確定的合同。保險(xiǎn)合同中約定的危險(xiǎn)事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險(xiǎn)合同的射幸性特征。四、保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（一）保險(xiǎn)人保險(xiǎn)人是指依法成立的經(jīng)營保險(xiǎn)事業(yè)的組織。我國《保險(xiǎn)法》

8、第10條第3款將保險(xiǎn)人定義為：“21保險(xiǎn)人是指與投保人訂立保險(xiǎn)合同，并按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司。”（二）投保人投保人是指對保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，向保險(xiǎn)人申請訂立保險(xiǎn)合同，并負(fù)有交付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人。我國《保險(xiǎn)法》第10條第2款將投保人定義為：“投保人是指與保險(xiǎn)人訂立保