保險合同法基礎(chǔ)知識

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1、保險的基本原則是：1．最大誠信原則　　2．可保利益原則　　3．補償原則　　4．近因原則　　1．最大誠信原則　　是指保險合同的雙方當事人在簽訂和履行保險合同時，必須保持最大限度的誠意，雙方都應(yīng)遵守信用，互不欺騙和隱瞞，投保人應(yīng)向保險人如實申報保險標的的主要風險情況，否則保險合同無效?！　?．可保利益原則　　是指投保人或被保險人對保險標的因具有各種利害關(guān)系而享有的法律上承認的經(jīng)濟利益。投保人或被保險人對保險標的具有可保利益是保險合同生效的依據(jù)。在壽險中，一般以下幾種情況投保人有可保利益：（1）投保人對本人；（2）配偶、子女、父母

2、等；（3）具有收養(yǎng)、贍養(yǎng)等法定義務(wù)；（4）對有合同關(guān)系或其他債務(wù)關(guān)系的人；（5）對其他與之有合法經(jīng)濟關(guān)系的人。另外我國《保險法》還規(guī)定，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有可保利益?！　?．補償原則　　保險標的發(fā)生保險事故時，保險人無論以何種方式賠償被保險人的損失，也只能使被保險人在經(jīng)濟上恢復到受損前的同等狀態(tài)，被保險人不能獲得額外收益。因此，保險人在理賠時一般按以下三個標準確定賠償額度：以實際損失為限，以保險金額為限，以被保險人對保險標的的可保利益為限。在這三個標準中，以最低的為限?！　?．近因原

3、則　　近因是指造成保險標的損失的最主要、最有效的原因。也就是說，保險事故的發(fā)生與損失事實的形成有直接因果關(guān)系。按照這一原則，當被保險人的損失是直接由于保險責任范圍內(nèi)的事故造成的，保險人才給予賠償。這是因為現(xiàn)實中保險標的的損失是由多種風險事故同時或者連續(xù)發(fā)生造成的，而這些風險事故往往同時有被保風險、非保風險或除外風險。近因原則是判斷保險人是否需要賠償?shù)臉藴?。保險合同法基礎(chǔ)知識第一章保險合同概述一、保險合同的概念保險合同是指投保人交付約定的保險費，保險人對保險標的因保險事故所造成的損失，在保險金額范圍內(nèi)承擔賠償責任，或者在合同約

4、定期限屆滿時，承擔給付保險金義務(wù)的協(xié)議。《保險法》第10條規(guī)定，保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。二、保險合同的分類依據(jù)不同的標準，可對保險合同作不同的分類。（一）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同以保險標的的性質(zhì)為標準，可區(qū)分為財產(chǎn)保險合同和人身保險合同。（二）定值保險合同與不定值保險合同根據(jù)保險標的的保險價值確定與否，可分為定值保險和不定值保險合同。由于人的生命和身體無法用金錢衡量，故此種分類方法不適用于人身保險。211．定值保險合同，是指雙方當事人在訂立保險合同時即已確定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中

5、的保險合同。《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人約定保險標的的保險價值并在合同中載明的，保險標的發(fā)生損失時，以約定的保險價值作為賠償計算標準。2．不定值保險合同是指雙方當事人在訂立合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明須至危險事故發(fā)生后，再行估計其價值而確定其損失的保險合同。《保險法》第55條規(guī)定，投保人和保險人未約定保險標地的保險價值的，保險標的發(fā)生損失時，以保險事故發(fā)生時保險標的的實際價值作為賠償計算標準。三、保險合同的特征（一）雙務(wù)性。雙務(wù)合同是指當事人雙方相互享有權(quán)利，相互負有義務(wù)的合同，如買賣合同。保險合同是

6、一種雙務(wù)合同。（二）諾成性。諾成性合同，是指不以交付標的物或履行其他給付為成立要件的合同。我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立……”。據(jù)此，保險合同成立與否取決于當事人是否達成意思表示一致，而不以交付標的物為成立要件，應(yīng)屬諾成性合同。（三）非要式性。根據(jù)合同成立是否需要特定方式，一般將合同分為要式合同和非要式合同。我國《保險法》第13條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。”據(jù)此，保險合同在雙方當事人達成合意時成立，而并非必須采用書面形式，應(yīng)屬非要式合同。（四

7、）有償性。有償合同是當事人在取得某種利益的同時需要給付相應(yīng)的對價。保險合同應(yīng)屬有償合同。保險人在獲得保險費的同時，必須承擔保險責任；被保險人在獲得保險保障的同時，也必須以投保人交付相應(yīng)的保險費作為對價。（五）射幸性。射幸合同是指在合同訂立時，當事人因特定行為而引致的損益尚不能加以確定的合同。保險合同中約定的危險事故，是一種具有不確定性的事件，它是否發(fā)生、何時發(fā)生、發(fā)生后受損失程度如何，均具有偶然性，正是這種偶然性決定了保險合同的射幸性特征。四、保險合同的當事人（一）保險人保險人是指依法成立的經(jīng)營保險事業(yè)的組織。我國《保險法》

8、第10條第3款將保險人定義為：“21保險人是指與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司?！保ǘ┩侗Ｈ送侗Ｈ耸侵笇ΡｋU標的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負有交付保險費義務(wù)的人。我國《保險法》第10條第2款將投保人定義為：“投保人是指與保險人訂立保