《個(gè)人消費(fèi)貸款》ppt課件

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1、第四章個(gè)人消費(fèi)貸款本章目錄學(xué)習(xí)指引§4.1個(gè)人消費(fèi)貸款概述§4.2消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施§4.3幾種主要消費(fèi)貸款§4.4消費(fèi)貸款定價(jià)復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：個(gè)人消費(fèi)貸款的種類、特點(diǎn)和作用；住房抵押消費(fèi)貸款的種類、對(duì)象、市場(chǎng)運(yùn)作、償還方式及利率；汽車消費(fèi)貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費(fèi)貸款管理。學(xué)習(xí)重點(diǎn)：住房抵押貸款的申請(qǐng)條件及市場(chǎng)運(yùn)作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽車消費(fèi)貸款的償還。前言消費(fèi)信貸是我們的“阿拉丁神燈”還是“節(jié)儉美德的崩潰”？是什么緣由使得消費(fèi)信貸風(fēng)靡全球？它對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的是繁榮還是衰退？……§

2、4.1個(gè)人消費(fèi)貸款概述個(gè)人消費(fèi)信貸是銀行以消費(fèi)者個(gè)人為對(duì)象，以個(gè)人消費(fèi)為用途發(fā)放的貸款。理解：個(gè)人消費(fèi)信貸寅吃卯糧≠一、消費(fèi)信貸的產(chǎn)生實(shí)現(xiàn)個(gè)人收入效用最大化的路徑就是消費(fèi)信貸個(gè)人消費(fèi)信貸的起源與發(fā)展維多利亞時(shí)期的美國(guó)人崇尚節(jié)約、節(jié)儉與計(jì)劃的理財(cái)倫理19世紀(jì)的美國(guó)人崇尚生活節(jié)儉、家有存款、經(jīng)濟(jì)克制20世紀(jì)初，分期付款方式一問世，使信貸消費(fèi)成為美國(guó)生活方式的特征現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到了全世界參考書目：融資美國(guó)夢(mèng)(消費(fèi)信貸文化史)作者：(美)倫德爾·卡爾德譯者:嚴(yán)忠志出版社：上海人民出版社二、個(gè)人消費(fèi)貸款的作用對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)：提高其生活水平，提前滿足享受

3、高質(zhì)量生活的愿望。對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)：調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展來(lái)說(shuō)：促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)持續(xù)、快速、健康發(fā)展。案例：2009年3月美國(guó)財(cái)政部和美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)3日公布一項(xiàng)總額為2000億美元的刺激消費(fèi)信貸計(jì)劃，即美聯(lián)儲(chǔ)將出資2000億美元，購(gòu)買基于新近發(fā)放的汽車貸款、信用卡貸款、學(xué)生貸款以及部分企業(yè)貸款的資產(chǎn)支持證券，這項(xiàng)計(jì)劃將可望帶動(dòng)1萬(wàn)億美元貸款的發(fā)放，以此促進(jìn)整個(gè)信貸市場(chǎng)恢復(fù)運(yùn)轉(zhuǎn)，并由此刺激整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。三、個(gè)人消費(fèi)貸款的種類按提供貸款期限的長(zhǎng)短短期消費(fèi)貸款中期消費(fèi)貸款長(zhǎng)期消費(fèi)貸款按信用

4、方式和信用工具分期付款貸款按揭貸款信用卡貸款支票信貸反抵押貸款按貸款用途個(gè)人住房貸款汽車消費(fèi)貸款個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款個(gè)人助學(xué)貸款旅游消費(fèi)貸款分類四、個(gè)人消費(fèi)信貸的特點(diǎn)1、以分期付款償還方式為主；2、貸款期限長(zhǎng)；3、對(duì)利率變化的敏感性低；4、發(fā)展受經(jīng)濟(jì)周期和其所置身的文化傳統(tǒng)影響大；5、消費(fèi)者在信用交易中處于弱者地位；6、銀行需要獲取個(gè)人信用信息與保護(hù)個(gè)人隱私存在矛盾；7、個(gè)人消費(fèi)信貸的競(jìng)爭(zhēng)主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險(xiǎn)控制能力的競(jìng)爭(zhēng)。五、個(gè)人消費(fèi)貸款的操作要點(diǎn)1)貸款的申請(qǐng)借款的動(dòng)機(jī)和用途；借款的數(shù)額和種類；申請(qǐng)人本人的有關(guān)資料；銀行要求提供的其它有

5、助于了解申請(qǐng)人信用狀況的合法資料。2)信用分析和貸前調(diào)查借款人姓名、年齡、住址；借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性；借款人收入及其穩(wěn)定性，借款人家庭收入及其穩(wěn)定性；借款人消費(fèi)支出情況；借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性；借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況；借款人的財(cái)產(chǎn)及其變現(xiàn)能力；借款人的信用履歷。是否與銀行發(fā)生過(guò)借款往來(lái)，有無(wú)違約記錄；借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等。3)貸款審批與發(fā)放銀行在審批消費(fèi)者貸款時(shí)的方法經(jīng)驗(yàn)判斷法：即根據(jù)對(duì)借款人的信用分析和貸前調(diào)查，通過(guò)信貸人員的主觀判斷，來(lái)決定貸與不貸，貸多貸少。信用評(píng)分方法：先由銀行建立

6、一個(gè)在統(tǒng)計(jì)上可靠的信用評(píng)估分析模型，然后，信貸員通過(guò)此模型對(duì)借款人進(jìn)行等級(jí)劃分。4)貸后檢查與貸款的收回通常要求借款人定期反映其收入、財(cái)產(chǎn)的變動(dòng)情況，以便銀行隨時(shí)掌握借款人還貸能力的變化。貸款到期后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。銀行要區(qū)別不同情況，加強(qiáng)貸款收回管理。六、我國(guó)的消費(fèi)信貸消費(fèi)信貸在中國(guó)仍然是一個(gè)相對(duì)較新的事物。1999年，中國(guó)人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個(gè)人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》的通知，首次提出發(fā)展個(gè)人消費(fèi)信貸。2.增長(zhǎng)速度快，規(guī)模不斷擴(kuò)張19續(xù)表結(jié)論：中國(guó)消費(fèi)信貸在過(guò)去十年里增長(zhǎng)了200倍并預(yù)測(cè)中國(guó)的消費(fèi)信貸還有很大空間。3

7、.地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大（1）中國(guó)各省、市、自治區(qū)消費(fèi)信貸發(fā)展很不平衡（2）金融機(jī)構(gòu)之間消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡（3）消費(fèi)信貸發(fā)展的重點(diǎn)局限在城市，而潛力巨大的農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)還多為空白（二）中國(guó)消費(fèi)信貸增長(zhǎng)的驅(qū)動(dòng)力分析1、居民收入水平提高2、生活方式、消費(fèi)觀念改變3、政府政策大力支持4、銀行降低風(fēng)險(xiǎn)、提高競(jìng)爭(zhēng)力的需要美國(guó)發(fā)達(dá)的消費(fèi)信貸成熟的社會(huì)、個(gè)人信用制度完善的資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)的個(gè)人消費(fèi)資料網(wǎng)絡(luò)完善的個(gè)人資信評(píng)估機(jī)制發(fā)達(dá)規(guī)范的金融市場(chǎng)環(huán)境完整的法律體系完善的消費(fèi)信貸擔(dān)保制度4.2消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范措施一、個(gè)人信用征信制度1、概念通過(guò)

8、一定的機(jī)制把分散在不同信用機(jī)構(gòu)、司法機(jī)構(gòu)、行政機(jī)構(gòu)的能反映個(gè)人償債意愿的信息集中到一個(gè)或若干個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)中，讓授信機(jī)構(gòu)在授信決策時(shí)能方便快捷獲得完整、真實(shí)的信息，從而大大節(jié)約交易費(fèi)用。2、個(gè)人信用