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1、第四章 個人消費貸款本章目錄學(xué)習(xí)指引§4.1個人消費貸款概述§4.2消費信貸風(fēng)險防范措施§4.3幾種主要消費貸款§4.4消費貸款定價復(fù)習(xí)思考題學(xué)習(xí)指引主要內(nèi)容：個人消費貸款的種類、特點和作用；住房抵押消費貸款的種類、對象、市場運作、償還方式及利率；汽車消費貸款的相關(guān)規(guī)定及償還；其它消費貸款管理。學(xué)習(xí)重點：住房抵押貸款的申請條件及市場運作；住房抵押貸款擔(dān)保證券與證券化；住房抵押貸款的償還方式；汽車消費貸款的償還。前言消費信貸是我們的“阿拉丁神燈”還是“節(jié)儉美德的崩潰”？是什么緣由使得消費信貸風(fēng)靡全球？它對宏觀經(jīng)濟帶來的是繁榮還是衰退？……§
2、4.1個人消費貸款概述個人消費信貸是銀行以消費者個人為對象，以個人消費為用途發(fā)放的貸款。理解：個人消費信貸寅吃卯糧≠一、消費信貸的產(chǎn)生實現(xiàn)個人收入效用最大化的路徑就是消費信貸個人消費信貸的起源與發(fā)展維多利亞時期的美國人崇尚節(jié)約、節(jié)儉與計劃的理財倫理19世紀的美國人崇尚生活節(jié)儉、家有存款、經(jīng)濟克制20世紀初，分期付款方式一問世，使信貸消費成為美國生活方式的特征現(xiàn)在已經(jīng)蔓延到了全世界參考書目：融資美國夢(消費信貸文化史)作者：(美)倫德爾·卡爾德譯者:嚴忠志出版社：上海人民出版社二、個人消費貸款的作用對消費者來說：提高其生活水平，提前滿足享受
3、高質(zhì)量生活的愿望。對商業(yè)銀行來說：調(diào)整其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，降低經(jīng)營風(fēng)險，提高資產(chǎn)質(zhì)量，培育新的利潤增長點。對國民經(jīng)濟的發(fā)展來說：促進國民經(jīng)濟持續(xù)、快速、健康發(fā)展。案例：2009年3月美國財政部和美國聯(lián)邦儲備委員會3日公布一項總額為2000億美元的刺激消費信貸計劃，即美聯(lián)儲將出資2000億美元，購買基于新近發(fā)放的汽車貸款、信用卡貸款、學(xué)生貸款以及部分企業(yè)貸款的資產(chǎn)支持證券，這項計劃將可望帶動1萬億美元貸款的發(fā)放，以此促進整個信貸市場恢復(fù)運轉(zhuǎn)，并由此刺激整體經(jīng)濟發(fā)展。三、個人消費貸款的種類按提供貸款期限的長短短期消費貸款中期消費貸款長期消費貸款按信用
4、方式和信用工具分期付款貸款按揭貸款信用卡貸款支票信貸反抵押貸款按貸款用途個人住房貸款汽車消費貸款個人耐用消費品貸款個人助學(xué)貸款旅游消費貸款分類四、個人消費信貸的特點1、以分期付款償還方式為主；2、貸款期限長；3、對利率變化的敏感性低；4、發(fā)展受經(jīng)濟周期和其所置身的文化傳統(tǒng)影響大；5、消費者在信用交易中處于弱者地位；6、銀行需要獲取個人信用信息與保護個人隱私存在矛盾；7、個人消費信貸的競爭主要是服務(wù)品質(zhì)和風(fēng)險控制能力的競爭。五、個人消費貸款的操作要點1)貸款的申請借款的動機和用途；借款的數(shù)額和種類；申請人本人的有關(guān)資料；銀行要求提供的其它有
5、助于了解申請人信用狀況的合法資料。2)信用分析和貸前調(diào)查借款人姓名、年齡、住址；借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性；借款人收入及其穩(wěn)定性，借款人家庭收入及其穩(wěn)定性；借款人消費支出情況；借款人承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性；借款人本人及由其承擔(dān)贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況；借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力；借款人的信用履歷。是否與銀行發(fā)生過借款往來，有無違約記錄；借款人可以提供的貸款抵押物及其質(zhì)量等。3)貸款審批與發(fā)放銀行在審批消費者貸款時的方法經(jīng)驗判斷法：即根據(jù)對借款人的信用分析和貸前調(diào)查，通過信貸人員的主觀判斷，來決定貸與不貸，貸多貸少。信用評分方法：先由銀行建立
6、一個在統(tǒng)計上可靠的信用評估分析模型，然后，信貸員通過此模型對借款人進行等級劃分。4)貸后檢查與貸款的收回通常要求借款人定期反映其收入、財產(chǎn)的變動情況，以便銀行隨時掌握借款人還貸能力的變化。貸款到期后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。銀行要區(qū)別不同情況，加強貸款收回管理。六、我國的消費信貸消費信貸在中國仍然是一個相對較新的事物。1999年，中國人民銀行印發(fā)《關(guān)于開展個人消費信貸指導(dǎo)意見》的通知，首次提出發(fā)展個人消費信貸。2.增長速度快，規(guī)模不斷擴張19續(xù)表結(jié)論：中國消費信貸在過去十年里增長了200倍并預(yù)測中國的消費信貸還有很大空間。3
7、.地區(qū)之間發(fā)展不平衡，城鄉(xiāng)差異較大（1）中國各省、市、自治區(qū)消費信貸發(fā)展很不平衡（2）金融機構(gòu)之間消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡（3）消費信貸發(fā)展的重點局限在城市，而潛力巨大的農(nóng)村消費信貸市場還多為空白（二）中國消費信貸增長的驅(qū)動力分析1、居民收入水平提高2、生活方式、消費觀念改變3、政府政策大力支持4、銀行降低風(fēng)險、提高競爭力的需要美國發(fā)達的消費信貸成熟的社會、個人信用制度完善的資本市場發(fā)達的個人消費資料網(wǎng)絡(luò)完善的個人資信評估機制發(fā)達規(guī)范的金融市場環(huán)境完整的法律體系完善的消費信貸擔(dān)保制度4.2消費信貸風(fēng)險防范措施一、個人信用征信制度1、概念通過
8、一定的機制把分散在不同信用機構(gòu)、司法機構(gòu)、行政機構(gòu)的能反映個人償債意愿的信息集中到一個或若干個數(shù)據(jù)庫中，讓授信機構(gòu)在授信決策時能方便快捷獲得完整、真實的信息，從而大大節(jié)約交易費用。2、個人信用
