我國商業(yè)銀行不良貸款影響因素

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1、我國商業(yè)銀行不良貸款影響因素及防范策略研究一、課題研究的背景與意義自20世紀80年代以來，世界范圍內(nèi)的金融危機不斷發(fā)生對各國經(jīng)濟造成巨大的震蕩，造成各國國民經(jīng)濟的大倒退，這些金融危機的發(fā)生大多與銀行不良貸款有關(guān)，銀行體系積累的巨大不良貸款往往是引發(fā)金融危機的最主要原因之一。次貸危機以來美國國際保險公司和花旗集團陷入財務(wù)困境,次債危機成為全局性的金融危機。同時,美國的危機通過國際金融乘數(shù)效用,不僅影響到其它國家金融機構(gòu)資產(chǎn)負債狀況,而且觸發(fā)了主要金融市場資產(chǎn)價格持續(xù)暴跌,終于演變?yōu)槿蚪鹑谖C。在市場

2、極度恐慌拋售、資產(chǎn)價格大幅下跌、金融機構(gòu)資產(chǎn)負債表極度惡化的情況下,穩(wěn)定金融體系成為各國政府最重要的任務(wù)。國有化或暫時國有化、加強對銀行的政治控制成為穩(wěn)定金融體系的最后手段。銀行的核心功能是金融風(fēng)險管理,其作用在于保證其提供的金融產(chǎn)品質(zhì)量,即通過控制高風(fēng)險資產(chǎn)與降低不良資產(chǎn),創(chuàng)造與提高收益。銀行治理的改造與重建將是消除道德風(fēng)險、降低不良資產(chǎn)、恢復(fù)金融體系的一個重要任務(wù)。在我國，近幾年來主要商業(yè)銀行不良貸款絕對額居高不下,嚴重削弱了其盈利能力和抗風(fēng)險能力,對我國金融安全和經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展構(gòu)成了很大威脅,成

3、為制約我國商業(yè)銀行在新世紀競爭與發(fā)展的關(guān)鍵因素之一。?長期以來我國的經(jīng)濟增長主要是政府主導(dǎo)的粗放型經(jīng)營模式，一方面我國社會融資結(jié)構(gòu)又以間接融資比重較大，企業(yè)普遍缺少自有資金，企業(yè)效益不好，國有銀行又要根據(jù)政府的指令發(fā)放貸款，經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌后，改革的成本大部分由銀行承擔(dān)了，由此形成大部分不良資產(chǎn)；另一方面是政策性銀行成立前，國家根據(jù)宏觀經(jīng)濟發(fā)展的需要而發(fā)放的政策性貸款大部分后來成為銀行的不良貸款。而商業(yè)銀行本身也存在著一些問題，比如法人治理結(jié)構(gòu)未能建立起來、經(jīng)營機制不活、管理落后、人員素質(zhì)低等因素都影響著銀

4、行資產(chǎn)質(zhì)量的提高。與此同時，對商業(yè)銀行的監(jiān)督管理工作不足以及社會信用環(huán)境不好，沒有形成較好的信用文化這些也影響著銀行的不良貸款率。所以深入分析不良貸款形成原因,積極尋找防范和化解對策,是各商業(yè)銀行必須正視的重大課題。當(dāng)前的環(huán)境下,雖然銀行國有化與政治控制難以避免,在短期內(nèi)甚至可能是穩(wěn)定金融市場唯一選擇,但是,深入研究銀行不良資產(chǎn),對于我們充分認識銀行業(yè)的未來方向與改革前景具有特殊的重要意義。二、國內(nèi)外現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢1.國內(nèi)情況不良資產(chǎn)問題一直是中國銀行業(yè)的最大問題，并已經(jīng)成為中國銀行業(yè)下一步改革和發(fā)

5、展的沉重包袱和障礙。盡管銀行業(yè)改革進行了5年多，但中國國有銀行仍然受到大量壞帳的困擾。目前估計，包括資產(chǎn)管理公司持有的不良資產(chǎn)在內(nèi)，中國銀行的不良資產(chǎn)總額約為3740億美元。國有銀行似乎存在相當(dāng)嚴重的道德危機，補充資本金以后資本充足率又不斷下降，債轉(zhuǎn)股以后不良債權(quán)又迅速積累。通過對銀監(jiān)會公布的不良貸款數(shù)據(jù)的調(diào)整,及對2003—2008年中國商業(yè)銀行不良貸款狀況的系統(tǒng)分析,發(fā)現(xiàn)調(diào)整后的中國商業(yè)銀行不良貸款率依然很高,不良貸款問題更加嚴重。在分析2003年以來中國商業(yè)銀行不良貸款狀況的基礎(chǔ)上,從政府行政

6、干預(yù)、商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)、銀行和企業(yè)間信息不對稱和商業(yè)銀行內(nèi)部治理等角度探討了產(chǎn)生這一狀況的原因及治理對策。中國銀監(jiān)會發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2010年12月末我國境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額4293億元，比三季度末減少61.2億元；不良貸款率1.14%，比三季度末下降0.06個百分點。其中：次級類貸款1591.6億元，不良貸款率0.42%；可疑類貸款2042.7億元，不良貸款率0.54%；損失類貸款658.7億元，不良貸款率0.18%。分機構(gòu)類型看，截至2010年12月末占比為84.93%的主要商業(yè)銀行不良

7、貸款余額3646.1億元，比三季度末減少28億元，不良貸款率1.15%，比三季度末下降0.05個百分點。其中，國有商業(yè)銀行不良貸款余額3081億元，比三季度末減少6.3億元，不良貸款率1.31%，比三季度末下降0.04個百分點；股份制商業(yè)銀行不良貸款余額565.1億元，比三季度末減少21.6億元，不良貸款率0.7%，比三季度末下降0.06個百分點。2.國外處理經(jīng)驗國外銀行在決定清收不良貸款時，往往會考慮諸多因素。國外銀行首先考慮通過種種方法改善債權(quán)銀行的地位與債務(wù)人溝通的努力均告無效時，銀行才會決定

8、清收。但如債務(wù)人有惡意欺詐行為或債務(wù)人有揮霍跡象時，作為債權(quán)人的銀行可以采取立即清收的方式。通常英美等國銀行清收不良貸款常用的方法大致有以下幾種：1、加速貸款到期。銀行有權(quán)在發(fā)現(xiàn)債務(wù)人財務(wù)狀況惡化的情況下，立即宣布借據(jù)到期并要求予以支付。但銀行必須持有債務(wù)人財務(wù)狀況惡化的合理證據(jù)才可實施這一條款。2、占有和處置抵押物。當(dāng)銀行決定清收貸款時，一個最常用的方法是處置抵押物。當(dāng)銀行決定清收貸款時，一個最常用的方法　處置抵押物。如果抵押物在銀行占有之下，處置相對容易。但是，如