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《把好“四道關(guān)”提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在應(yīng)用文檔-天天文庫。
1、把好“四道關(guān)”提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量 近年來，**縣聯(lián)社把提升信貸資產(chǎn)質(zhì)量作為加快改制步伐、增強風(fēng)險抵御能力、實現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的核心工作來抓，嚴(yán)把選優(yōu)客戶、建強隊伍、提前介入和狠抓清收“四道關(guān)”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量實現(xiàn)了大幅提升。截至8月末，**縣聯(lián)社當(dāng)年累計新增不良貸款率為1.08%，不良貸款率為1.98%?！ ∵x優(yōu)客戶把好信貸風(fēng)險源頭關(guān) 行業(yè)準(zhǔn)入要求“嚴(yán)”。結(jié)合縣域經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，緊緊圍繞服務(wù)“三農(nóng)”這一市場定位，把花卉苗木種植、中藥材種植、柞蠶養(yǎng)殖、非金屬材料加工、生豬養(yǎng)殖、家庭農(nóng)場作為貸款投放重點。同時，按照銀監(jiān)會“回歸本源、專注主業(yè)”和河南
2、省聯(lián)社《信貸管理十不準(zhǔn)》的要求，堅持做到“兩嚴(yán)禁、兩不準(zhǔn)”，即嚴(yán)禁向國家限制行業(yè)和“三高一?！毙袠I(yè)發(fā)放貸款，不準(zhǔn)向擔(dān)保融資行業(yè)和民間借貸團(tuán)體發(fā)放貸款。 挖掘客戶做到“深”。按照年度信貸投放計劃，組織客戶經(jīng)理進(jìn)行深入調(diào)查，根據(jù)調(diào)查對象的不同特點，分類建立農(nóng)戶、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)4類客戶經(jīng)濟檔案，精準(zhǔn)掌握預(yù)授信客戶第一手信息資料。同時，借助農(nóng)業(yè)、商務(wù)、工商、稅務(wù)、土地等職能部門的力量，深度挖掘主營業(yè)績突出、經(jīng)營穩(wěn)健、信用良好、能夠提供優(yōu)質(zhì)押品的小企業(yè)，建立信貸項目庫，作為信貸投放的重點和依據(jù)?！ ≠J前調(diào)查狠抓“全”。
3、一是嚴(yán)格執(zhí)行貸前調(diào)查工作制度和操作流程，通過雙人調(diào)查、雙人核保等手段，著重對客戶的經(jīng)營模式、現(xiàn)金流、所在行業(yè)現(xiàn)狀、發(fā)展趨勢和市場前景進(jìn)行深入調(diào)查，合理評估客戶經(jīng)營的穩(wěn)定性與盈利性，嚴(yán)把第一還款來源關(guān)。二是通過借款人資金往來、投資關(guān)系等信息，準(zhǔn)確掌握客戶的資金用途、還款來源及資信狀況、社會背景等情況，審慎判斷融資需求的合理性。三是建立審計部門提前介入機制，利用審計部門查錯糾弊的作用，主動前移審計關(guān)口，對20萬元以上貸款，發(fā)放前由審計部門對貸款人主體資格、擔(dān)保抵押落實情況等信息進(jìn)行審核，并賦予審計部門“一票否決”的權(quán)利，根據(jù)審計發(fā)現(xiàn)問題的嚴(yán)
4、重程度，要求經(jīng)辦部門進(jìn)行整改或停止發(fā)放貸款。近兩年，審計部門共否決問題貸款76筆，金額5490萬元。 建強隊伍把好信貸風(fēng)險人員關(guān) 強化教育培訓(xùn)，提升客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)。一是針對部分客戶經(jīng)理文化程度不高的實際，將省聯(lián)社、市辦下發(fā)的各類信貸管理制度進(jìn)行整理，總結(jié)出實用性和針對性更強的、易于理解的“小規(guī)范”，組織客戶經(jīng)理集體學(xué)習(xí)討論，提高規(guī)章制度的滲透性，使遵規(guī)守紀(jì)真正貫穿到客戶經(jīng)理的日常業(yè)務(wù)辦理中。二是建立風(fēng)險公開提示制度，在縣聯(lián)社辦公樓大廳設(shè)立風(fēng)險提示專欄，定期公布客戶經(jīng)理在辦貸過程中遇到的風(fēng)險點和銀監(jiān)部門下發(fā)的風(fēng)險提示案列，確?？蛻艚?jīng)
5、理能夠及時規(guī)避風(fēng)險隱患。三是高度重視客戶經(jīng)理在貸款發(fā)放過程中的道德風(fēng)險，采取觀看警示教育片、學(xué)習(xí)系統(tǒng)內(nèi)違規(guī)人員處理文件和參觀職務(wù)犯罪宣教基地等形式，全方位、多渠道對客戶經(jīng)理進(jìn)行廉潔、合規(guī)教育，引導(dǎo)客戶經(jīng)理自覺抵制不良風(fēng)氣的侵蝕，樹立良好的職業(yè)操守。 實行等級管理，強化客戶經(jīng)理質(zhì)量意識。建立以不良貸款率為核心指標(biāo)，貸款戶數(shù)、百元貸款收息率、當(dāng)月到期貸款收回率、欠息90天以上貸款壓降、合規(guī)操作等指標(biāo)為補充的客戶經(jīng)理等級管理體系。根據(jù)客戶經(jīng)理的業(yè)務(wù)指標(biāo)完成情況，從高到低分為一、二、三、四等級，等級越高，授信權(quán)限越大，被評為四級的客戶經(jīng)理，取
6、消其新增貸款營銷權(quán)，專責(zé)存量貸款清收。為做好等級評定工作，**縣聯(lián)社成立由信貸、風(fēng)險、人事、合規(guī)、審計等部門負(fù)責(zé)人組成的客戶經(jīng)理等級管理委員會，對客戶經(jīng)理等級進(jìn)行動態(tài)管理，每半年評定一次。并設(shè)立修正指標(biāo)，定級期間，連續(xù)3個月到期收回率達(dá)100%，且欠息90天以上貸款占比在4%以內(nèi)，可直接提升一個等級，如果連續(xù)兩個月出現(xiàn)逾期貸款，直接下調(diào)一個等級。在此基礎(chǔ)上，不斷擴大客戶經(jīng)理等級評定結(jié)果運用范圍，將等級評定與客戶經(jīng)理的崗位工資、費用保障、評優(yōu)評先、干部競聘、業(yè)績提成相掛鉤，進(jìn)一步增強客戶經(jīng)理提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量的主動性和積極性。 提前介入把
7、好信貸風(fēng)險預(yù)警關(guān) 在做好常規(guī)貸后管理的同時，每月初由信貸會計按客戶經(jīng)理分類建立3個月后到期貸款清冊，確?？蛻艚?jīng)理對經(jīng)放貸款的到期情況做到心中有數(shù)，然后由客戶經(jīng)理按清冊逐戶進(jìn)行風(fēng)險排查，發(fā)現(xiàn)有逾期苗頭的，及早制定收回措施。同時，在省聯(lián)社要求對欠息90天以上貸款進(jìn)行壓降的基礎(chǔ)上，主動前移風(fēng)險關(guān)口，將壓降范圍由90天以上縮減到60天以上，按月建立60天未結(jié)息貸款清冊。抽調(diào)信貸、風(fēng)險、審計部門人員成立風(fēng)險排查小組，在欠息超過60天時，立即進(jìn)駐貸款所在社，進(jìn)行合規(guī)性審計，根據(jù)問題嚴(yán)重程度，采取提前收回或追加擔(dān)保等措施，最大程度確保信貸資產(chǎn)安全。
8、 狠抓清收把好逾期貸款處置關(guān) 嚴(yán)格問責(zé)。按照“權(quán)責(zé)匹配”的原則，制定了《**縣聯(lián)社新增不良貸款責(zé)任追究管理辦法》，對發(fā)生的逾期貸款，在逾期次日對經(jīng)放客戶經(jīng)理實行雙停（停崗、停績效），對原審批人和現(xiàn)審批人
