【基層反映】：“網(wǎng)貸平臺(tái)”監(jiān)管亟需重視

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1、基層反映：網(wǎng)貸平臺(tái)”監(jiān)管亟需重視近年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的身邊。國(guó)內(nèi)最早的P2P平臺(tái)成立于2007年夏，并于當(dāng)年年底開始進(jìn)入浙江。而最近兩年內(nèi)，隨著銀根緊縮，大量中小企業(yè)貸款無(wú)門的大背景下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)得到了爆發(fā)式的催化。咨詢業(yè)內(nèi)人士得知，前年底浙江約有類似的平臺(tái)30家，2年后的現(xiàn)在，保守估計(jì)已經(jīng)超過(guò)330家，僅在杭州，類似的平臺(tái)估計(jì)也不會(huì)低于60家。目前，一些新開的平臺(tái)一般是月息2分，即年化收益率24%,有的甚至給到月息3分、4分，但是這種一般期限比較短，借款期限在一個(gè)月之內(nèi)。除了利息，有的平臺(tái)還掛出了一定的投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)。比如天力貸上面的一個(gè)1月期的標(biāo)“

2、某金屬公司資金周轉(zhuǎn)”，除了給出20%的年利率以外，還有2.2%的投標(biāo)獎(jiǎng)勵(lì)。如此高額的利息返還催生了越來(lái)越多的投資者，但是網(wǎng)絡(luò)借貸存在許多風(fēng)險(xiǎn)，平臺(tái)倒閉導(dǎo)致欠款難以追回。存在具體項(xiàng)目的真假難辨，還體現(xiàn)在平臺(tái)創(chuàng)建者通過(guò)平臺(tái)自行借出或借入、借款方惡意拖欠所借款項(xiàng)，甚至平臺(tái)創(chuàng)建者卷款逃跑等現(xiàn)象。2012年6月3日淘金貸上線，6月8日負(fù)責(zé)人卷走超過(guò)100萬(wàn)資金消失；2012年12月21日優(yōu)易網(wǎng)發(fā)出一則公司會(huì)停電而暫停業(yè)務(wù)的通告，之后網(wǎng)站開始人間蒸發(fā),60余人、近2000萬(wàn)元資金無(wú)法追回；2013年4月2日，眾貸網(wǎng),只上線28天就倒閉，款項(xiàng)來(lái)往總額240萬(wàn)；2013年4月10日，城

3、鄉(xiāng)貸關(guān)閉所有業(yè)務(wù)并宣布最后一名投資者的本金、利息均已付清，涉及總金額不詳。最近又出現(xiàn)了天力貸平臺(tái)事件，從中映射出的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)投資存在的巨大風(fēng)險(xiǎn)。一是資金風(fēng)險(xiǎn)。很多P2P網(wǎng)貸平臺(tái)承擔(dān)著先行墊款的責(zé)任，例如有些P2P網(wǎng)貸平臺(tái)服務(wù)商會(huì)給予承諾，一旦借款產(chǎn)生逾期的狀況，將由平臺(tái)墊付本金或者本息，所以，借款人的部分風(fēng)險(xiǎn)將嫁接為平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，即便是非信用貸款的抵押貸款模式，如房產(chǎn)抵押貸款、汽車抵押貸款、銀行貸款過(guò)橋等，都受到房地產(chǎn)、貨幣政策調(diào)控等宏觀經(jīng)濟(jì)的影響而導(dǎo)致抵押品本身價(jià)值的不確定性，一旦經(jīng)濟(jì)基本面發(fā)生變化很可能導(dǎo)致大量平臺(tái)的倒閉。二是政策風(fēng)險(xiǎn)。目前沒(méi)有相關(guān)監(jiān)管與

4、法律條文約束。央行工作人員很肯定地說(shuō)監(jiān)管網(wǎng)貸公司與己無(wú)關(guān)；銀監(jiān)局和公安局等部門也表示自己無(wú)權(quán)監(jiān)管網(wǎng)貸公司，目前尚沒(méi)有哪個(gè)政府機(jī)構(gòu)或部門被明確指定為管理方。境內(nèi)外情況相同，均存在法律的空白，比如，美國(guó)P2P網(wǎng)貸模式的鼻祖Prosper也曾被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)定非法，但是后來(lái)又被允許重新運(yùn)營(yíng)，這也說(shuō)明對(duì)于網(wǎng)貸行業(yè)該如何規(guī)范和發(fā)展，不只是中國(guó)監(jiān)管部門處在困惑期，世界各國(guó)都在摸索中前行。三是存在集資詐騙風(fēng)險(xiǎn)。從國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)貸這幾年的發(fā)展。也出現(xiàn)過(guò)不少平臺(tái)騙資案例，比如“優(yōu)易貸”事件和“融宜寶”事件。2012年12月21H,優(yōu)易貸突然中止運(yùn)營(yíng)，網(wǎng)站負(fù)責(zé)人攜款潛逃,上百位投資人被騙，總金額

5、高達(dá)2000多萬(wàn)元，其中十余位投資人被騙資金超過(guò)100萬(wàn)元,成為迄今為止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在國(guó)內(nèi)詐騙金額最高案例。2012年11月24日，“融宜寶”法人代表、總裁發(fā)生意外死亡，公司副總裁、同時(shí)也是線下P2P合同出借人的胡嘉寧被有關(guān)部門調(diào)查。但目前融宜寶平臺(tái)仍繼續(xù)維持運(yùn)作。四是行業(yè)沒(méi)有門檻，從業(yè)人員參差不齊?！罢f(shuō)簡(jiǎn)單點(diǎn)，注冊(cè)一個(gè)公司，開發(fā)一個(gè)網(wǎng)頁(yè)，然后根據(jù)需要發(fā)布消息，錢進(jìn)錢出的就是業(yè)務(wù)，整個(gè)過(guò)程下來(lái)可能還不需要2個(gè)月?！焙贾菽尘W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)副總經(jīng)理說(shuō)，大部分網(wǎng)貸平臺(tái)都寄生在某個(gè)已經(jīng)注冊(cè)的電子商務(wù)公司或者科技公司下，相當(dāng)于公司業(yè)務(wù)的一個(gè)部分。“從工商部門獲得執(zhí)照、制作網(wǎng)頁(yè)發(fā)

6、布消息、收進(jìn)借款的每個(gè)環(huán)節(jié)都很簡(jiǎn)單，幾乎零監(jiān)管?！背啥嫉腜2P網(wǎng)貸平臺(tái)中一家名叫“慧財(cái)網(wǎng)”的平臺(tái)，平臺(tái)網(wǎng)站設(shè)計(jì)簡(jiǎn)陋，產(chǎn)品和承諾問(wèn)題很多。一家注冊(cè)資本僅500萬(wàn)元的公司不但提供信用融資中介服務(wù)，還承諾逾期先行賠付，其中的風(fēng)險(xiǎn)不言自明。另一家“微貸中國(guó)”的平臺(tái)網(wǎng)站居然公開兜售起自己的理財(cái)產(chǎn)品，顯然違反了行業(yè)有關(guān)規(guī)定?；鶎咏ㄗh：一是幫助平臺(tái)解決征信難題。了解借款人征信信息對(duì)于P2P平臺(tái)企業(yè)來(lái)說(shuō)無(wú)疑是最基本的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，如果P2P企業(yè)接入了央行征信系統(tǒng)，那么P2P企業(yè)在做個(gè)人征信信息評(píng)級(jí)上流程要簡(jiǎn)單的多，只需要直接調(diào)取用戶央行征信信息即可進(jìn)行評(píng)級(jí)。接入央行征信本身意味著成本的

7、較大提升。目前，P2P平臺(tái)普遍建議客戶采用小額分散投資的風(fēng)險(xiǎn)控制方法，但是其風(fēng)險(xiǎn)相較于傳統(tǒng)銀行模式依然不小。P2P業(yè)務(wù)能在多廣、多深的程度上被用戶接受，其實(shí)取決于政府在信息分享基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中進(jìn)度和深度，政府的作為越大，整個(gè)P2P市場(chǎng)的進(jìn)步就越大，而征信信息的開放無(wú)疑是最基礎(chǔ)也最大的一道坎。二是對(duì)基于大量數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上的風(fēng)險(xiǎn)管理和規(guī)范化。由于網(wǎng)貸平臺(tái)的主體定位并不明確，銀行并不愿意介入平臺(tái)的資金往來(lái)，與第三方支付的結(jié)合成為P2P風(fēng)險(xiǎn)規(guī)范的一個(gè)新動(dòng)向。伴隨著第三方支付的高速發(fā)展，越來(lái)越多的P2P網(wǎng)貸也參與其合作，力求降低風(fēng)險(xiǎn)提高靈活度，例如最