【基層反映】：“網(wǎng)貸平臺”監(jiān)管亟需重視

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1、基層反映：網(wǎng)貸平臺”監(jiān)管亟需重視近年來，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺如雨后春筍般出現(xiàn)在我們的身邊。國內(nèi)最早的P2P平臺成立于2007年夏，并于當年年底開始進入浙江。而最近兩年內(nèi)，隨著銀根緊縮，大量中小企業(yè)貸款無門的大背景下,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺得到了爆發(fā)式的催化。咨詢業(yè)內(nèi)人士得知，前年底浙江約有類似的平臺30家，2年后的現(xiàn)在，保守估計已經(jīng)超過330家，僅在杭州，類似的平臺估計也不會低于60家。目前，一些新開的平臺一般是月息2分，即年化收益率24%,有的甚至給到月息3分、4分，但是這種一般期限比較短，借款期限在一個月之內(nèi)。除了利息，有的平臺還掛出了一定的投標獎勵。比如天力貸上面的一個1月期的標“

2、某金屬公司資金周轉(zhuǎn)”，除了給出20%的年利率以外，還有2.2%的投標獎勵。如此高額的利息返還催生了越來越多的投資者，但是網(wǎng)絡(luò)借貸存在許多風(fēng)險，平臺倒閉導(dǎo)致欠款難以追回。存在具體項目的真假難辨，還體現(xiàn)在平臺創(chuàng)建者通過平臺自行借出或借入、借款方惡意拖欠所借款項，甚至平臺創(chuàng)建者卷款逃跑等現(xiàn)象。2012年6月3日淘金貸上線，6月8日負責人卷走超過100萬資金消失；2012年12月21日優(yōu)易網(wǎng)發(fā)出一則公司會停電而暫停業(yè)務(wù)的通告，之后網(wǎng)站開始人間蒸發(fā),60余人、近2000萬元資金無法追回；2013年4月2日，眾貸網(wǎng),只上線28天就倒閉，款項來往總額240萬；2013年4月10日，城

3、鄉(xiāng)貸關(guān)閉所有業(yè)務(wù)并宣布最后一名投資者的本金、利息均已付清，涉及總金額不詳。最近又出現(xiàn)了天力貸平臺事件，從中映射出的是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺投資存在的巨大風(fēng)險。一是資金風(fēng)險。很多P2P網(wǎng)貸平臺承擔著先行墊款的責任，例如有些P2P網(wǎng)貸平臺服務(wù)商會給予承諾，一旦借款產(chǎn)生逾期的狀況，將由平臺墊付本金或者本息，所以，借款人的部分風(fēng)險將嫁接為平臺的經(jīng)營風(fēng)險。另外，即便是非信用貸款的抵押貸款模式，如房產(chǎn)抵押貸款、汽車抵押貸款、銀行貸款過橋等，都受到房地產(chǎn)、貨幣政策調(diào)控等宏觀經(jīng)濟的影響而導(dǎo)致抵押品本身價值的不確定性，一旦經(jīng)濟基本面發(fā)生變化很可能導(dǎo)致大量平臺的倒閉。二是政策風(fēng)險。目前沒有相關(guān)監(jiān)管與

4、法律條文約束。央行工作人員很肯定地說監(jiān)管網(wǎng)貸公司與己無關(guān)；銀監(jiān)局和公安局等部門也表示自己無權(quán)監(jiān)管網(wǎng)貸公司，目前尚沒有哪個政府機構(gòu)或部門被明確指定為管理方。境內(nèi)外情況相同，均存在法律的空白，比如，美國P2P網(wǎng)貸模式的鼻祖Prosper也曾被監(jiān)管機構(gòu)認定非法，但是后來又被允許重新運營，這也說明對于網(wǎng)貸行業(yè)該如何規(guī)范和發(fā)展，不只是中國監(jiān)管部門處在困惑期，世界各國都在摸索中前行。三是存在集資詐騙風(fēng)險。從國內(nèi)P2P網(wǎng)貸這幾年的發(fā)展。也出現(xiàn)過不少平臺騙資案例，比如“優(yōu)易貸”事件和“融宜寶”事件。2012年12月21H,優(yōu)易貸突然中止運營，網(wǎng)站負責人攜款潛逃,上百位投資人被騙，總金額

5、高達2000多萬元，其中十余位投資人被騙資金超過100萬元,成為迄今為止P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在國內(nèi)詐騙金額最高案例。2012年11月24日，“融宜寶”法人代表、總裁發(fā)生意外死亡，公司副總裁、同時也是線下P2P合同出借人的胡嘉寧被有關(guān)部門調(diào)查。但目前融宜寶平臺仍繼續(xù)維持運作。四是行業(yè)沒有門檻，從業(yè)人員參差不齊?！罢f簡單點，注冊一個公司，開發(fā)一個網(wǎng)頁，然后根據(jù)需要發(fā)布消息，錢進錢出的就是業(yè)務(wù)，整個過程下來可能還不需要2個月?！焙贾菽尘W(wǎng)絡(luò)借貸平臺副總經(jīng)理說，大部分網(wǎng)貸平臺都寄生在某個已經(jīng)注冊的電子商務(wù)公司或者科技公司下，相當于公司業(yè)務(wù)的一個部分?！皬墓ど滩块T獲得執(zhí)照、制作網(wǎng)頁發(fā)

6、布消息、收進借款的每個環(huán)節(jié)都很簡單，幾乎零監(jiān)管。”成都的P2P網(wǎng)貸平臺中一家名叫“慧財網(wǎng)”的平臺，平臺網(wǎng)站設(shè)計簡陋，產(chǎn)品和承諾問題很多。一家注冊資本僅500萬元的公司不但提供信用融資中介服務(wù)，還承諾逾期先行賠付，其中的風(fēng)險不言自明。另一家“微貸中國”的平臺網(wǎng)站居然公開兜售起自己的理財產(chǎn)品，顯然違反了行業(yè)有關(guān)規(guī)定?；鶎咏ㄗh：一是幫助平臺解決征信難題。了解借款人征信信息對于P2P平臺企業(yè)來說無疑是最基本的風(fēng)險防控措施，如果P2P企業(yè)接入了央行征信系統(tǒng)，那么P2P企業(yè)在做個人征信信息評級上流程要簡單的多，只需要直接調(diào)取用戶央行征信信息即可進行評級。接入央行征信本身意味著成本的

7、較大提升。目前，P2P平臺普遍建議客戶采用小額分散投資的風(fēng)險控制方法，但是其風(fēng)險相較于傳統(tǒng)銀行模式依然不小。P2P業(yè)務(wù)能在多廣、多深的程度上被用戶接受，其實取決于政府在信息分享基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中進度和深度，政府的作為越大，整個P2P市場的進步就越大，而征信信息的開放無疑是最基礎(chǔ)也最大的一道坎。二是對基于大量數(shù)據(jù)處理基礎(chǔ)上的風(fēng)險管理和規(guī)范化。由于網(wǎng)貸平臺的主體定位并不明確，銀行并不愿意介入平臺的資金往來，與第三方支付的結(jié)合成為P2P風(fēng)險規(guī)范的一個新動向。伴隨著第三方支付的高速發(fā)展，越來越多的P2P網(wǎng)貸也參與其合作，力求降低風(fēng)險提高靈活度，例如最