《型壽險產(chǎn)品》PPT課件.ppt

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1、新型個人壽險產(chǎn)品FPCC《個人風(fēng)險管理與保險規(guī)劃》課程主講人：鄭偉北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院風(fēng)險管理與保險學(xué)系1本講提要一、含義二、代表性產(chǎn)品三、進(jìn)一步的分析2一、含義所謂“新型壽險產(chǎn)品”是相對于“傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品”而言的。傳統(tǒng)產(chǎn)品保額固定、保費(fèi)固定、利率固定新型產(chǎn)品保額、保費(fèi)、利率、現(xiàn)金價值等相對可變。新型產(chǎn)品舉例分紅壽險（如國壽千禧理財）變額壽險（投連產(chǎn)品，如平安世紀(jì)理財）萬能壽險（如太平洋萬能壽險）變額萬能壽險（如新華創(chuàng)世之約）3二、代表性產(chǎn)品（一）分紅壽險（二）變額壽險（三）萬能壽險（四）變額萬能壽險4（一）分紅壽險1、含義

2、2、紅利來源3、紅利領(lǐng)取方式4、條款示例5、紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法51、含義participatingpolicy分紅保險是指保險公司將其實(shí)際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。(不同的持有人按保單的比例;在股東和持有人之間分配)62、紅利來源死差益：實(shí)際死亡率低于預(yù)定死亡率利差益：實(shí)際回報率高于預(yù)定回報率費(fèi)差益：實(shí)際費(fèi)用率低于預(yù)定費(fèi)用率73、紅利領(lǐng)取方式現(xiàn)金領(lǐng)取累積生息抵繳保費(fèi)繳清增額保險(相當(dāng)于此基礎(chǔ)上)84、條款示例平安鴻利終身保險（分紅型）第三條保單紅利在本合同有效期間內(nèi)

3、,本公司每年將根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的實(shí)際經(jīng)營狀況，按照保險監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定確定紅利的分配。若本公司確定本合同有紅利分配，則該紅利將于保單周年日分配給投保人。投保人在投保時可選擇以下紅利領(lǐng)取方式之一：一、累積生息：紅利留存于本公司，按本公司每年確定的紅利累積利率，以復(fù)利方式儲存生息，并于本合同終止或投保人申請時給付。二、抵交保險費(fèi)：紅利用于抵交下一期的應(yīng)交保險費(fèi)，若抵交后仍有余額，則用于抵交以后各期的應(yīng)交保險費(fèi)。抵交保險費(fèi)方式下紅利余額不予計息。抵交保險費(fèi)方式在交費(fèi)期滿后自動變更為累積生息方式。三、購買交清增額保險

4、：依據(jù)被保險人的當(dāng)時年齡，以紅利作為一次交清保險費(fèi)，按相同的合同條件增加保險金額。如投保人投保時未選擇紅利領(lǐng)取方式，則以累積生息方式辦理。95、紅利分配：三要素貢獻(xiàn)法根據(jù)保監(jiān)會規(guī)定，在每一會計年度保險公司應(yīng)將不低于當(dāng)年全部可分配盈余的70%分配給保單持有人。在具體的分配過程中，由于不同分紅保單在不同年度對死差益、利差益和費(fèi)差益的貢獻(xiàn)會有不同，每張保單能分配到的紅利數(shù)額是保險公司基于公平的原則，按照保單貢獻(xiàn)的大小來確定的。同時，保險公司在每一會計年度還會向保單持有人寄送分紅保險客戶報告，說明公司分紅保險經(jīng)營狀況及分紅政

5、策、當(dāng)年度可分配盈余、保單持有人應(yīng)獲的紅利金額及其計算基礎(chǔ)和計算方法，充分做到對客戶透明。10計算方式(年初交保費(fèi),年未分紅)1000是假設(shè)的保險金額G是毛保費(fèi),P是凈保費(fèi),E是實(shí)際經(jīng)營費(fèi)用P是凈保費(fèi)11Assumptions【假設(shè)】:$10,000ordinarylifepolicyissued15yearsagotoamalethenaged25【15年前簽發(fā)給當(dāng)年25歲的男性，保額1萬元】Thegrossannualpremiumis$170.00($17.00per$1,000).【毛保費(fèi)17元/千元保額】Ne

6、t-levelterminalreservesareassumedtobecalculatedonthe1958CSOTable,withinterestof3%.【預(yù)算利率3％】Thedividendinterestrateis8%forthispolicy.【實(shí)算利率8％】【預(yù)算死亡率（39歲）：0.00325】【實(shí)算死亡率（39歲）：0.00225】Thevaluationnetannualpremiumcalculatedontheseassumptionsis$11.28per$1,000.【年凈保費(fèi)11.2

7、8元/千元保額】Policyreservesper$1,000faceamountattheendofthe14thand15thpolicyyearsare$162.97and$176.80,respectively.【第14和15年末保單準(zhǔn)備金162.97和176.80元/每千元】121314年實(shí)際經(jīng)營費(fèi)用5/千元1516（二）變額壽險1、名稱2、特點(diǎn)3、條款示例4、優(yōu)缺點(diǎn)171、名稱Variablelife亦稱投資連結(jié)保險（investment-linkedinsurance,unit-linkedinsuran

8、ce）182、特點(diǎn)（1）有保障和投資兩個賬戶。（2）保險金額和現(xiàn)金價值的大小與投資賬戶的投資表現(xiàn)直接相關(guān)。（3）通常設(shè)有多個不同特點(diǎn)的投資賬戶供投保人選擇。如穩(wěn)健型、成長型等。（4）投資賬戶是獨(dú)立的（本身與保險公司其他賬戶分離，而且不同投資賬戶之間也相互分離）。193、條款示例平安世紀(jì)理財投資連結(jié)保險條款【責(zé)任條款】第二條保險責(zé)任