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1、加強貸后管理防范信貸風險 作為一名聯(lián)社營業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風險。因此，我不斷的提醒自己和增強責任心。我深知：信貸資產的質量事關信用社經營發(fā)展大計，責任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來，我堅持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對每一筆貸款都一絲不茍地認真調查，從借款人的主體資格、信用情況、生產經營項目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質押物的合法有效性；分析企業(yè)產品庫存的檢查、往來賬目的核對到房屋和設備的實地考察；從資產負債情況的計算、產
2、銷量和利潤的分析到經營項目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風險度的測定，直至提出貸與不貸的理由，每一個環(huán)節(jié)我都仔細審查，沒有一絲一毫的懈怠。在貸前調查時，我做到了“三個必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場核實簽字，并且做到生人熟人一樣對待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質量，及時準確的做好信貸基礎資料的管理。搞好信貸基礎資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項工作即繁瑣又重要，需要經常加班加點來完成。破除“懼貸”的思想，對效益好的貸戶，在保證信貸資產質量的前
3、提下，主動做好貸戶的市場調查，對于那些有市場、講信用的個體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬元，無一筆欠息和新增不良貸款，全面完成2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領導的安排做好其他工作，與業(yè)務發(fā)展部人員一起協(xié)調好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機任務。現(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經驗和做法以及今后工作思路同大家共同學習。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對客戶的資金運作進行跟蹤監(jiān)測和分析，以便及時減少或化解風險，確保信貸資金安全有效運作的督查體
4、系。加強貸后管理，不僅是信貸管理的重要內容和本質要求，而且是增強信貸風險控制，切實提高信貸資產質量，確保信貸資產業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展，推動業(yè)務經營效益明顯增長的需要。近幾年信貸業(yè)務的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場競爭的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬變，貸后管理的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對項目貸款信貸資金管理項目貸款發(fā)放后嚴格按合同規(guī)定提供有關合同、稅票以及用款證明經核對無誤后方可使用信貸資金，并采用委托負款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。二、做好
5、貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對其進度和生產情況效益進行調查，信貸資金有無轉移、挪作他用，并將檢查資料及時入檔保管。三、積極統(tǒng)計客戶有關信息為有利于對借款人了解，對其在我社業(yè)進賬額進行統(tǒng)計，分析資金回籠情況從而可了解其生產是否正常，對明顯減少進賬資金進行實地查看，現(xiàn)場檢查存貨，應收賬款是否在合理范圍內，將統(tǒng)計資料信息數(shù)據(jù)作為以后評定信用等級、利率定價和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過對企業(yè)負責進行交談，對其生產中遇到問題，積極提供相關行業(yè)信息，幫助引導企業(yè)向正確方向發(fā)展。四、
6、要求借款人嚴格履行還款計劃有些借貸期限較長，并簽訂分期還款計劃，由于借款時間長貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產能過剩且其生產機立是窯淘汰型生產工藝，小水電是投資收益期較長，結合借款人收入，要求借款人嚴格履行分期還款計劃，通過落實分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風險同時減少企業(yè)利息支出，達到銀企雙贏。五、每季度對前十大戶貸款進行全面系統(tǒng)風險分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進行公司類客戶貸款進行貸后檢查和例行風險分析同時，加強對本部對前十大戶貸款每季進行系統(tǒng)風險分析
7、，風險分析主要對其進賬額、存貨和應收賬款以及產品市場前景等幾方面分析，對發(fā)現(xiàn)問題及時通知借款人整改或調整生產計劃，將分析結果以書面形式及時上報給有關部門和聯(lián)社領導。在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認為在當前貸款管理應引起注意問題和加強防范措施如下：一、當前貸后管理中存在的主要問題（一）思想認識不到位目前對“資產質量是業(yè)務經營生命線”的認識不夠，沒有真正把加強貸后管理，提高資產質量當成是業(yè)務經營的“生命工程”來抓，在實際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場拓展，輕貸款客戶維護監(jiān)管；重貸前調查、貸時審查
8、，輕貸后管理的問題，并在一定范圍內對貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認為能夠正常付息的企業(yè)就是經營正常的企業(yè)，而忽視貸后管理。正是在這種觀點的誤導下,貸后定期檢查工作成為應付上級檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當前借款人的實際情況，《貸后檢查表》和貸后檢查報告內容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產負債表、企業(yè)的對賬單，敷衍塞責，流于形式。二是依賴貸前調查，誤以為貸前進行了嚴格的調查
