加強(qiáng)貸后管理 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)

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1、加強(qiáng)貸后管理防范信貸風(fēng)險(xiǎn)　　作為一名聯(lián)社營(yíng)業(yè)部的信貸員，深感自己肩上擔(dān)子的分量，稍有疏忽就有可能造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。因此，我不斷的提醒自己和增強(qiáng)責(zé)任心。我深知：信貸資產(chǎn)的質(zhì)量事關(guān)信用社經(jīng)營(yíng)發(fā)展大計(jì)，責(zé)任重于泰山，絲毫馬虎不得。一年來(lái)，我堅(jiān)持貸款的“三查”制度和聯(lián)社制定的信貸管理制度，對(duì)每一筆貸款都一絲不茍地認(rèn)真調(diào)查，從借款人的主體資格、信用情況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的現(xiàn)狀與前景、還款能力，到保證人的資格、保證能力，抵、質(zhì)押物的合法有效性；分析企業(yè)產(chǎn)品庫(kù)存的檢查、往來(lái)賬目的核對(duì)到房屋和設(shè)備的實(shí)地考察；從資產(chǎn)負(fù)債情況的計(jì)算、產(chǎn)

2、銷量和利潤(rùn)的分析到經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目現(xiàn)金凈流量的研究、貸款風(fēng)險(xiǎn)度的測(cè)定，直至提出貸與不貸的理由，每一個(gè)環(huán)節(jié)我都仔細(xì)審查，沒(méi)有一絲一毫的懈怠。在貸前調(diào)查時(shí)，我做到了“三個(gè)必須”，即貸款條件必須符合政策、貸款證件必須是合法原件、貸款人與保證人必須到場(chǎng)核實(shí)簽字，并且做到生人熟人一樣對(duì)待，保證了貸款發(fā)放的合規(guī)、合法。三是提高工作質(zhì)量，及時(shí)準(zhǔn)確的做好信貸基礎(chǔ)資料的管理。搞好信貸基礎(chǔ)資料的記載、收集、管理是信貸員重要的工作之一，這項(xiàng)工作即繁瑣又重要，需要經(jīng)常加班加點(diǎn)來(lái)完成。破除“懼貸”的思想，對(duì)效益好的貸戶，在保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量的前

3、提下，主動(dòng)做好貸戶的市場(chǎng)調(diào)查，對(duì)于那些有市場(chǎng)、講信用的個(gè)體工商戶給予信貸支持，全年累放發(fā)放貸款20筆，累放金額11394萬(wàn)元，無(wú)一筆欠息和新增不良貸款，全面完成2009年度收息和不良貸款壓降工作。除做好本職工作外，我還按照領(lǐng)導(dǎo)的安排做好其他工作，與業(yè)務(wù)發(fā)展部人員一起協(xié)調(diào)好，共同完成銀聯(lián)卡和POS機(jī)任務(wù)?，F(xiàn)就我在貸款貸后管理工作一些經(jīng)驗(yàn)和做法以及今后工作思路同大家共同學(xué)習(xí)。貸后管理作為信貸工作的重要一環(huán)，是貸款發(fā)放后繼續(xù)對(duì)客戶的資金運(yùn)作進(jìn)行跟蹤監(jiān)測(cè)和分析，以便及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作的督查體

4、系。加強(qiáng)貸后管理，不僅是信貸管理的重要內(nèi)容和本質(zhì)要求，而且是增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制，切實(shí)提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，確保信貸資產(chǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展，推動(dòng)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)效益明顯增長(zhǎng)的需要。近幾年信貸業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展，政策環(huán)境的日新月異，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，客戶境況的瞬息萬(wàn)變，貸后管理的重要性更加突出。本人在貸款發(fā)放后貸后管理主要做法如下一、對(duì)項(xiàng)目貸款信貸資金管理項(xiàng)目貸款發(fā)放后嚴(yán)格按合同規(guī)定提供有關(guān)合同、稅票以及用款證明經(jīng)核對(duì)無(wú)誤后方可使用信貸資金，并采用委托負(fù)款方式，從而確保信貸資金按合同規(guī)定使，防止移作他用發(fā)生，確保信貸資金安全。二、做好

5、貸款貸后檢查工作貸款發(fā)放后及時(shí)跟蹤借款人能否按合同規(guī)定使用借款，對(duì)其進(jìn)度和生產(chǎn)情況效益進(jìn)行調(diào)查，信貸資金有無(wú)轉(zhuǎn)移、挪作他用，并將檢查資料及時(shí)入檔保管。三、積極統(tǒng)計(jì)客戶有關(guān)信息為有利于對(duì)借款人了解，對(duì)其在我社業(yè)進(jìn)賬額進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，分析資金回籠情況從而可了解其生產(chǎn)是否正常，對(duì)明顯減少進(jìn)賬資金進(jìn)行實(shí)地查看，現(xiàn)場(chǎng)檢查存貨，應(yīng)收賬款是否在合理范圍內(nèi)，將統(tǒng)計(jì)資料信息數(shù)據(jù)作為以后評(píng)定信用等級(jí)、利率定價(jià)和最高授信貸款額核定提供依據(jù)。通過(guò)對(duì)企業(yè)負(fù)責(zé)進(jìn)行交談，對(duì)其生產(chǎn)中遇到問(wèn)題，積極提供相關(guān)行業(yè)信息，幫助引導(dǎo)企業(yè)向正確方向發(fā)展。四、

6、要求借款人嚴(yán)格履行還款計(jì)劃有些借貸期限較長(zhǎng)，并簽訂分期還款計(jì)劃，由于借款時(shí)間長(zhǎng)貸款償還能力易受政策等影響較大。如我社技持水泥行業(yè)、小水電貸款，由于水泥行業(yè)是產(chǎn)能過(guò)剩且其生產(chǎn)機(jī)立是窯淘汰型生產(chǎn)工藝，小水電是投資收益期較長(zhǎng)，結(jié)合借款人收入，要求借款人嚴(yán)格履行分期還款計(jì)劃，通過(guò)落實(shí)分期歸還款可以培育借款人信用觀念，可降低貸款風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)減少企業(yè)利息支出，達(dá)到銀企雙贏。五、每季度對(duì)前十大戶貸款進(jìn)行全面系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析除按規(guī)定執(zhí)行每月進(jìn)行公司類客戶貸款進(jìn)行貸后檢查和例行風(fēng)險(xiǎn)分析同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)本部對(duì)前十大戶貸款每季進(jìn)行系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)分析

7、，風(fēng)險(xiǎn)分析主要對(duì)其進(jìn)賬額、存貨和應(yīng)收賬款以及產(chǎn)品市場(chǎng)前景等幾方面分析，對(duì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)通知借款人整改或調(diào)整生產(chǎn)計(jì)劃，將分析結(jié)果以書(shū)面形式及時(shí)上報(bào)給有關(guān)部門和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)。在繼續(xù)做好以上貸后管理工作后，本人認(rèn)為在當(dāng)前貸款管理應(yīng)引起注意問(wèn)題和加強(qiáng)防范措施如下：一、當(dāng)前貸后管理中存在的主要問(wèn)題（一）思想認(rèn)識(shí)不到位目前對(duì)“資產(chǎn)質(zhì)量是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)生命線”的認(rèn)識(shí)不夠，沒(méi)有真正把加強(qiáng)貸后管理，提高資產(chǎn)質(zhì)量當(dāng)成是業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的“生命工程”來(lái)抓，在實(shí)際工作中存在重貸款發(fā)放，輕貸款回收；重貸款市場(chǎng)拓展，輕貸款客戶維護(hù)監(jiān)管；重貸前調(diào)查、貸時(shí)審查

8、，輕貸后管理的問(wèn)題，并在一定范圍內(nèi)對(duì)貸后管理工作存在一些誤區(qū)，主要有：一是認(rèn)為能夠正常付息的企業(yè)就是經(jīng)營(yíng)正常的企業(yè)，而忽視貸后管理。正是在這種觀點(diǎn)的誤導(dǎo)下,貸后定期檢查工作成為應(yīng)付上級(jí)檢查的形式主義，不深入貸戶了解掌握當(dāng)前借款人的實(shí)際情況，《貸后檢查表》和貸后檢查報(bào)告內(nèi)容千篇一律，在企業(yè)貸款檔案中雖有企業(yè)近期的資產(chǎn)負(fù)債表、企業(yè)的對(duì)賬單，敷衍塞責(zé)，流于形式。二是依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的調(diào)查