關(guān)于民營銀行的幾點思考-論文.pdf

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1、老一席談在下老馬，馬德倫是也。年初退休，自有許多閑暇，自可享受“石畔坐萼無事福，花間補讀未觀書”的樂趣?？善活w大腦，依舊慣性，依舊目光高不開金融，依舊看著想著金融的發(fā)展和變化。是啊，我理解自己，1982年大學(xué)畢業(yè)，即在人民銀行工作，從最初的中心支行到1985年調(diào)來總行，從力公廳、條法司、政策研究室，又回到辦公廳，再到會計財務(wù)司、國家外匯管理局叉回到總行。三十多年，魂牽夢縈的都是央行、金融，即使退休，哪能一下彳自愜意德倫對于民營銀行，我想到了一些問題，都是我無法完成的“作業(yè)”。在這里提出來，交由當(dāng)局、各位專家和銀行家們來回答?！R德倫關(guān)于民營銀行的幾點思考文

2、／馬德倫對民營銀行，我有深深的祝福。祝福民脅，今后還有極大的發(fā)展空間。從外國金融市場的主體格局看，其國內(nèi)市場的主體是小銀行。營銀行今后能夠不斷發(fā)展壯大。而我國，由于歷史的原因，過去追求并建立了大一統(tǒng)的銀行體制，大銀行占據(jù)了主導(dǎo)地位。從中國金融市場的主體格局看．民營銀但如何應(yīng)對“大而不能倒”的道德風(fēng)險，還是一個有待破解的難題。發(fā)展民營銀行，發(fā)展一行剛剛誕生，對現(xiàn)有的金融體系尚不構(gòu)成威大批小銀行，改變中國金融市場份額的分布，形成有活力的競爭，也許是一種選擇。同時，222014·9I當(dāng)代金融家ModernBonkers該是發(fā)展戰(zhàn)略的優(yōu)先考慮?☆民營銀行信用和信譽的建立

3、靠什么?如何讓客戶認(rèn)識、了解以及接受?在資產(chǎn)價格上的競爭，民營銀行有優(yōu)勢嗎?如何應(yīng)對“大而不能倒”☆作為小銀行，民營銀行如何建立獨有的經(jīng)營和管理體制?如何既體現(xiàn)成本的控制而又不失管理的嚴(yán)密；既體現(xiàn)經(jīng)營的靈活而又可有效管控風(fēng)險；既體現(xiàn)服務(wù)的高效率而又不失經(jīng)營的的道德風(fēng)險，還是一個有待規(guī)范?破解的難題。發(fā)展民營銀行，第三，當(dāng)前，民營銀行處于什么樣的發(fā)展環(huán)境中?主要包括：☆經(jīng)濟的持續(xù)增長，收入預(yù)期高：發(fā)展一大批小銀行，改變中國☆中國人的節(jié)儉和存錢理念帶來的高儲蓄率：金融市場份額的分布，形成有☆民營經(jīng)濟和中小企業(yè)在經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整后的市場表現(xiàn)會更好：活力的競爭，也許是一種選

4、擇☆利率市場化后，金融競爭會更加激烈：☆民眾對大銀行的國家信用保證深信不疑；☆市場競爭中的不公平待遇：☆客戶選擇的多樣性和多變性——由于缺少契約精神，收益高或融資成本低會成為客戶頻繁改變選擇的唯一理由：☆誠信尚未成為人們理念和行為自覺遵守的基本準(zhǔn)則。我國處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整期，中小企業(yè)在服務(wù)第四，民營銀行面對看什么樣的挑戰(zhàn)?主要包括：業(yè)、農(nóng)業(yè)乃至于制造業(yè)都是主力軍，他們對☆籌資成本高，不得已而背負(fù)的高利率負(fù)債，無論是同業(yè)存款還是公眾存款：金融服務(wù)的需求，更依賴包括民營銀行在內(nèi)☆單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小，運營成本高；的一大批小銀行。他們是民營銀行未來的客☆在高成本下創(chuàng)造利潤，但

5、貸款或其他金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的價格卻不具有競爭優(yōu)勢：戶主體。☆小企業(yè)的財務(wù)管理不健全，信用風(fēng)險大，貸款風(fēng)險溢價的臨界點難以確定：所以，民營銀行市場廣闊，前景可期?！钬攧?wù)的硬約束，包括風(fēng)險補償、撥備、經(jīng)濟資本的分配和覆蓋面等等，對民營銀行擴把祝福變?yōu)楝F(xiàn)實，民營銀行還有一段艱大運營規(guī)模帶來挑戰(zhàn)；難的、漫長的路要走，處于開創(chuàng)階段的民營☆從業(yè)人員收入和職位預(yù)期造成人員流動性加大：銀行，一定正在思考以下這些問題。☆管理當(dāng)局愈來愈挑剔的監(jiān)管要求：第一，民營銀行的市場定位在哪里?是☆未來多元化的金融市場工具，民營銀行難以直接利用；和現(xiàn)存的銀行體系競爭，還是到金融服務(wù)薄☆資本賬

6、戶開放后，資產(chǎn)在國際、國內(nèi)兩個市場間流轉(zhuǎn)，貨幣在本幣、外幣間轉(zhuǎn)移，大型弱的地方去拓展?民營銀行對市場的細(xì)分不銀行在國際、國內(nèi)兩個市場上經(jīng)營。而民營銀行的這類業(yè)務(wù)，卻只能依附于大銀行才能參與：僅要找到立足之地，還要找到發(fā)展空間?！蠲駹I銀行最可賺錢的客戶群體，其隱藏的風(fēng)險恰恰也是最高的。因此。風(fēng)險控制與市第二，民營銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是什么?這場開拓的矛盾很難協(xié)調(diào)。包括：第五，民營銀行的特色是什么?每家民營銀行的特色又是什么?如何避免同質(zhì)化經(jīng)營?☆民營銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)如何確定?是否對于民營銀行，我想到了這些問題，都是我無法完成的“作業(yè)”。在這里提出來，交由當(dāng)局、就心甘情愿地

7、做一家穩(wěn)健的小銀行，世世代各位專家和銀行家們來回答。代作為家族銀行傳承下去?但請記住，民營銀行的資本雖是民營的，但這些銀行卻是服務(wù)于公眾的。@☆民營銀行如果要做大．是否應(yīng)該先想到做強?無論規(guī)模的大與小，做強是否都應(yīng)(作者為中國人民銀行原副行長、中國金融會計學(xué)會會長)當(dāng)代金融家ModernBankersI2014·923