關(guān)于民營(yíng)銀行的幾點(diǎn)思考-論文.pdf

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1、老一席談在下老馬，馬德倫是也。年初退休，自有許多閑暇，自可享受“石畔坐萼無事福，花間補(bǔ)讀未觀書”的樂趣?？善活w大腦，依舊慣性，依舊目光高不開金融，依舊看著想著金融的發(fā)展和變化。是啊，我理解自己，1982年大學(xué)畢業(yè)，即在人民銀行工作，從最初的中心支行到1985年調(diào)來總行，從力公廳、條法司、政策研究室，又回到辦公廳，再到會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)司、國(guó)家外匯管理局叉回到總行。三十多年，魂?duì)繅?mèng)縈的都是央行、金融，即使退休，哪能一下彳自愜意德倫對(duì)于民營(yíng)銀行，我想到了一些問題，都是我無法完成的“作業(yè)”。在這里提出來，交由當(dāng)局、各位專家和銀行家們來回答。——馬德倫關(guān)于民營(yíng)銀行的幾點(diǎn)思考文

2、／馬德倫對(duì)民營(yíng)銀行，我有深深的祝福。祝福民脅，今后還有極大的發(fā)展空間。從外國(guó)金融市場(chǎng)的主體格局看，其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的主體是小銀行。營(yíng)銀行今后能夠不斷發(fā)展壯大。而我國(guó)，由于歷史的原因，過去追求并建立了大一統(tǒng)的銀行體制，大銀行占據(jù)了主導(dǎo)地位。從中國(guó)金融市場(chǎng)的主體格局看．民營(yíng)銀但如何應(yīng)對(duì)“大而不能倒”的道德風(fēng)險(xiǎn)，還是一個(gè)有待破解的難題。發(fā)展民營(yíng)銀行，發(fā)展一行剛剛誕生，對(duì)現(xiàn)有的金融體系尚不構(gòu)成威大批小銀行，改變中國(guó)金融市場(chǎng)份額的分布，形成有活力的競(jìng)爭(zhēng)，也許是一種選擇。同時(shí)，222014·9I當(dāng)代金融家ModernBonkers該是發(fā)展戰(zhàn)略的優(yōu)先考慮?☆民營(yíng)銀行信用和信譽(yù)的建立

3、靠什么?如何讓客戶認(rèn)識(shí)、了解以及接受?在資產(chǎn)價(jià)格上的競(jìng)爭(zhēng)，民營(yíng)銀行有優(yōu)勢(shì)嗎?如何應(yīng)對(duì)“大而不能倒”☆作為小銀行，民營(yíng)銀行如何建立獨(dú)有的經(jīng)營(yíng)和管理體制?如何既體現(xiàn)成本的控制而又不失管理的嚴(yán)密；既體現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的靈活而又可有效管控風(fēng)險(xiǎn)；既體現(xiàn)服務(wù)的高效率而又不失經(jīng)營(yíng)的的道德風(fēng)險(xiǎn)，還是一個(gè)有待規(guī)范?破解的難題。發(fā)展民營(yíng)銀行，第三，當(dāng)前，民營(yíng)銀行處于什么樣的發(fā)展環(huán)境中?主要包括：☆經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長(zhǎng)，收入預(yù)期高：發(fā)展一大批小銀行，改變中國(guó)☆中國(guó)人的節(jié)儉和存錢理念帶來的高儲(chǔ)蓄率：金融市場(chǎng)份額的分布，形成有☆民營(yíng)經(jīng)濟(jì)和中小企業(yè)在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整后的市場(chǎng)表現(xiàn)會(huì)更好：活力的競(jìng)爭(zhēng)，也許是一種選

4、擇☆利率市場(chǎng)化后，金融競(jìng)爭(zhēng)會(huì)更加激烈：☆民眾對(duì)大銀行的國(guó)家信用保證深信不疑；☆市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的不公平待遇：☆客戶選擇的多樣性和多變性——由于缺少契約精神，收益高或融資成本低會(huì)成為客戶頻繁改變選擇的唯一理由：☆誠(chéng)信尚未成為人們理念和行為自覺遵守的基本準(zhǔn)則。我國(guó)處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整期，中小企業(yè)在服務(wù)第四，民營(yíng)銀行面對(duì)看什么樣的挑戰(zhàn)?主要包括：業(yè)、農(nóng)業(yè)乃至于制造業(yè)都是主力軍，他們對(duì)☆籌資成本高，不得已而背負(fù)的高利率負(fù)債，無論是同業(yè)存款還是公眾存款：金融服務(wù)的需求，更依賴包括民營(yíng)銀行在內(nèi)☆單筆業(yè)務(wù)規(guī)模小，運(yùn)營(yíng)成本高；的一大批小銀行。他們是民營(yíng)銀行未來的客☆在高成本下創(chuàng)造利潤(rùn)，但

5、貸款或其他金融服務(wù)、金融產(chǎn)品的價(jià)格卻不具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)：戶主體?！钚∑髽I(yè)的財(cái)務(wù)管理不健全，信用風(fēng)險(xiǎn)大，貸款風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)的臨界點(diǎn)難以確定：所以，民營(yíng)銀行市場(chǎng)廣闊，前景可期?！钬?cái)務(wù)的硬約束，包括風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、撥備、經(jīng)濟(jì)資本的分配和覆蓋面等等，對(duì)民營(yíng)銀行擴(kuò)把祝福變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，民營(yíng)銀行還有一段艱大運(yùn)營(yíng)規(guī)模帶來挑戰(zhàn)；難的、漫長(zhǎng)的路要走，處于開創(chuàng)階段的民營(yíng)☆從業(yè)人員收入和職位預(yù)期造成人員流動(dòng)性加大：銀行，一定正在思考以下這些問題?！罟芾懋?dāng)局愈來愈挑剔的監(jiān)管要求：第一，民營(yíng)銀行的市場(chǎng)定位在哪里?是☆未來多元化的金融市場(chǎng)工具，民營(yíng)銀行難以直接利用；和現(xiàn)存的銀行體系競(jìng)爭(zhēng)，還是到金融服務(wù)薄☆資本賬

6、戶開放后，資產(chǎn)在國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)間流轉(zhuǎn)，貨幣在本幣、外幣間轉(zhuǎn)移，大型弱的地方去拓展?民營(yíng)銀行對(duì)市場(chǎng)的細(xì)分不銀行在國(guó)際、國(guó)內(nèi)兩個(gè)市場(chǎng)上經(jīng)營(yíng)。而民營(yíng)銀行的這類業(yè)務(wù)，卻只能依附于大銀行才能參與：僅要找到立足之地，還要找到發(fā)展空間。☆民營(yíng)銀行最可賺錢的客戶群體，其隱藏的風(fēng)險(xiǎn)恰恰也是最高的。因此。風(fēng)險(xiǎn)控制與市第二，民營(yíng)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略是什么?這場(chǎng)開拓的矛盾很難協(xié)調(diào)。包括：第五，民營(yíng)銀行的特色是什么?每家民營(yíng)銀行的特色又是什么?如何避免同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)?☆民營(yíng)銀行的戰(zhàn)略目標(biāo)如何確定?是否對(duì)于民營(yíng)銀行，我想到了這些問題，都是我無法完成的“作業(yè)”。在這里提出來，交由當(dāng)局、就心甘情愿地

7、做一家穩(wěn)健的小銀行，世世代各位專家和銀行家們來回答。代作為家族銀行傳承下去?但請(qǐng)記住，民營(yíng)銀行的資本雖是民營(yíng)的，但這些銀行卻是服務(wù)于公眾的。@☆民營(yíng)銀行如果要做大．是否應(yīng)該先想到做強(qiáng)?無論規(guī)模的大與小，做強(qiáng)是否都應(yīng)(作者為中國(guó)人民銀行原副行長(zhǎng)、中國(guó)金融會(huì)計(jì)學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng))當(dāng)代金融家ModernBankersI2014·923