余額寶對我國銀行業(yè)影響-論文.pdf

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1、余額寶對我國銀行業(yè)影響◆楊華(刺州市創(chuàng)業(yè)擔保有限責任公司，湖北荊州434023)【摘要】以淘寶為代表的非金融機構也借助互聯(lián)網(wǎng)，將觸角伸到金成擠占和挑戰(zhàn)。以支付寶和余額寶為代表的第三方支付直接倒逼融領域，參與到銀行的競爭。本文主要余額寶對我國銀行業(yè)影響進銀行業(yè)加速改革。行論述。2-4余額寶的產(chǎn)品優(yōu)勢【關鍵詞】余額寶；銀行業(yè)；影響首先，沒有最低購買限額，一元錢就能起買。其次，收益高，方便快捷，余額寶不僅能提高收益，還支持支付寶的其它功能。余額近幾年，隨著信息技術進步以及電子商務的飛速發(fā)展，以“余額寶和天弘增利寶貨幣

2、基金支持T+0實時贖回，這就意味著轉入寶”為代表的創(chuàng)新業(yè)務深刻的改變著我們的消費習慣、生活方式甚余額寶中的資金可以隨時轉出，資金具有極大的流動性。再者，從至是經(jīng)濟發(fā)展格局。并展現(xiàn)出不斷擴大的市場空間和潛力。然而支結算方式上看，余額寶是日結，而在商業(yè)銀行購買的貨幣基金是月付寶的余額寶推出至今，銀行業(yè)雖然宣稱著傳統(tǒng)銀行具有著無可比結，銀行的結息方式更牛，按季、按年結息。另外無手續(xù)費，而商業(yè)擬的資金優(yōu)勢，但是實際上面對這種新出現(xiàn)的金融融資方法，銀行銀行和基金公司都收取不同比例的手續(xù)費，這是余額寶以小博大也感到了威脅，

3、本文就余額寶對我國銀行業(yè)影響進行展開。的法寶。1余額寶的內(nèi)涵及優(yōu)勢3余額寶對我國銀行業(yè)影響1．1余額寶的定義3．1余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響“余額寶”是由第三方支付平臺支付寶公司于2013年6月13商業(yè)銀行由于長期享受體制和政策的紅利，處于金融服務機日推出的一項余額增值服務，通過“余額寶”用戶不僅能夠得到較構的核心地位。大多金融業(yè)務和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在高的收益，還能隨時消費支付和轉出。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可金融市場中明顯處于強勢地位。但隨著金融行業(yè)進人互聯(lián)網(wǎng)時以直接購買基金等理財產(chǎn)品，獲得相對較高

4、的收益，同時“余額代，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)接Ⅵ的信息技術企業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)對金融業(yè)寶”內(nèi)的資金還能隨時用于網(wǎng)上購物、支付寶轉賬等支付功能。逐步蠶食，加快了金融業(yè)政策和制度調整與創(chuàng)新的步伐，對商業(yè)銀1．2余額寶的優(yōu)勢行傳統(tǒng)業(yè)務造成了顯著沖擊。余額寶的優(yōu)勢在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于3．2余額寶對商業(yè)銀行存款的影響購買基金，所以收益水平遠遠高于活期存款的利率。它不僅能夠如果僅從收益來看“，余額寶”會將資金從我國商業(yè)銀行活期提供高收益，還全面支持網(wǎng)購消費、支付寶轉賬等幾乎所有的支付存款以及一年期定期存款中吸收過來

5、，現(xiàn)實也的確如此，一些人在寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時刻保持增值，另一方了解“余額寶”以后，將手中的閑散資金以及暫時留在銀行卡里的面又能隨時用于消費。同時，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶閑置資金轉入到了“余額寶”里面，這樣既方便了網(wǎng)上的購物，又貨幣基金，支持T+0實時贖回，轉入支付寶余額寶中的資金可以能及時滿足現(xiàn)實中的資金需求。然而“余額寶”本質上是用資金隨時轉出至支付寶余額，實時到帳無手續(xù)費，也可直接提現(xiàn)到銀行買基金，如果從基金角度來看，那么類似于“余額寶”這類產(chǎn)品的卡。其次余額寶沒有最低限額，最

6、低一元便可以購買，而且操作簡增多以及發(fā)展壯大，的確會對我國商業(yè)銀行活期存款規(guī)模產(chǎn)生影便，不需要跑到銀行辦理復雜的手續(xù)，實現(xiàn)了平民理財。支付寶對響。從長遠角度來看，貨幣基金而不僅僅是“余額寶”對商業(yè)銀行余額寶還提供了被盜金額補償?shù)谋Ｕ希_保資金萬無一失。余額活期存款的影響較為顯著。寶轉入及轉出都無需手續(xù)費，支持實時轉出，及時到賬支付寶賬戶3-3余額寶對商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的影響余額中。余額寶有理財和消費兩重功能，收益按天結算，屬于低收益的2余額寶對銀行業(yè)產(chǎn)生的壓力和挑戰(zhàn)理財產(chǎn)品。從增利寶的特點和投資結構來看，增利寶與

7、商業(yè)銀行2．1有巨大的客戶群1天周期的超短理財產(chǎn)品性質最接近。根據(jù)天弘基金公司官網(wǎng)公淘寶網(wǎng)經(jīng)過這么多年的良好運轉，累計了大量的客戶，截止到布的增利寶歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來，增利寶的日年化現(xiàn)在，淘寶網(wǎng)有大概8億的用戶，而支付寶的沉淀資金高達300收益率超過4％，大幅度超過多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財產(chǎn)品。億，這8億用戶和300億資金將成為一個巨大的、無法估量金融市因此，有部分商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品的客戶會轉投余額寶，這對場。商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品造成沖擊。2．2搶奪了商業(yè)銀行80％的小客戶3．4余額寶對商

8、業(yè)銀行基金代銷的影響首先，銀行受制于“二八定律”，八成客戶都是小客戶，他們?nèi)擞囝~寶嵌入電商平臺直銷基金是繼第三方平臺銷售基金、證數(shù)眾多，但所擁有的資金卻很少，銀行特別不太重視這些小客戶，券投資基金銷售機構通過第三方電子商務平臺銷售基金之后，基因為服務這部分人群，耗時、耗力但收益卻不高，對于銀行業(yè)的來金銷售渠道多元化的一個重大突破。余額寶模式大大拓寬基金銷說不合算。而余額寶可以說是對這部