余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響-論文.pdf

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1、余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響◆楊華(刺州市創(chuàng)業(yè)擔(dān)保有限責(zé)任公司，湖北荊州434023)【摘要】以淘寶為代表的非金融機(jī)構(gòu)也借助互聯(lián)網(wǎng)，將觸角伸到金成擠占和挑戰(zhàn)。以支付寶和余額寶為代表的第三方支付直接倒逼融領(lǐng)域，參與到銀行的競(jìng)爭(zhēng)。本文主要余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響進(jìn)銀行業(yè)加速改革。行論述。2-4余額寶的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)【關(guān)鍵詞】余額寶；銀行業(yè)；影響首先，沒(méi)有最低購(gòu)買限額，一元錢就能起買。其次，收益高，方便快捷，余額寶不僅能提高收益，還支持支付寶的其它功能。余額近幾年，隨著信息技術(shù)進(jìn)步以及電子商務(wù)的飛速發(fā)展，以“余額寶和天弘增利寶貨幣

2、基金支持T+0實(shí)時(shí)贖回，這就意味著轉(zhuǎn)入寶”為代表的創(chuàng)新業(yè)務(wù)深刻的改變著我們的消費(fèi)習(xí)慣、生活方式甚余額寶中的資金可以隨時(shí)轉(zhuǎn)出，資金具有極大的流動(dòng)性。再者，從至是經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局。并展現(xiàn)出不斷擴(kuò)大的市場(chǎng)空間和潛力。然而支結(jié)算方式上看，余額寶是日結(jié)，而在商業(yè)銀行購(gòu)買的貨幣基金是月付寶的余額寶推出至今，銀行業(yè)雖然宣稱著傳統(tǒng)銀行具有著無(wú)可比結(jié)，銀行的結(jié)息方式更牛，按季、按年結(jié)息。另外無(wú)手續(xù)費(fèi)，而商業(yè)擬的資金優(yōu)勢(shì)，但是實(shí)際上面對(duì)這種新出現(xiàn)的金融融資方法，銀行銀行和基金公司都收取不同比例的手續(xù)費(fèi)，這是余額寶以小博大也感到了威脅，

3、本文就余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響進(jìn)行展開(kāi)。的法寶。1余額寶的內(nèi)涵及優(yōu)勢(shì)3余額寶對(duì)我國(guó)銀行業(yè)影響1．1余額寶的定義3．1余額寶對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)地位的影響“余額寶”是由第三方支付平臺(tái)支付寶公司于2013年6月13商業(yè)銀行由于長(zhǎng)期享受體制和政策的紅利，處于金融服務(wù)機(jī)日推出的一項(xiàng)余額增值服務(wù)，通過(guò)“余額寶”用戶不僅能夠得到較構(gòu)的核心地位。大多金融業(yè)務(wù)和渠道被商業(yè)銀行控制和壟斷，在高的收益，還能隨時(shí)消費(fèi)支付和轉(zhuǎn)出。用戶在支付寶網(wǎng)站內(nèi)就可金融市場(chǎng)中明顯處于強(qiáng)勢(shì)地位。但隨著金融行業(yè)進(jìn)人互聯(lián)網(wǎng)時(shí)以直接購(gòu)買基金等理財(cái)產(chǎn)品，獲得相對(duì)較高

4、的收益，同時(shí)“余額代，一批掌握互聯(lián)網(wǎng)接Ⅵ的信息技術(shù)企業(yè)。利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)寶”內(nèi)的資金還能隨時(shí)用于網(wǎng)上購(gòu)物、支付寶轉(zhuǎn)賬等支付功能。逐步蠶食，加快了金融業(yè)政策和制度調(diào)整與創(chuàng)新的步伐，對(duì)商業(yè)銀1．2余額寶的優(yōu)勢(shì)行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)造成了顯著沖擊。余額寶的優(yōu)勢(shì)在于它有著較高的收益水平，由于其資金用于3．2余額寶對(duì)商業(yè)銀行存款的影響購(gòu)買基金，所以收益水平遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于活期存款的利率。它不僅能夠如果僅從收益來(lái)看“，余額寶”會(huì)將資金從我國(guó)商業(yè)銀行活期提供高收益，還全面支持網(wǎng)購(gòu)消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬等幾乎所有的支付存款以及一年期定期存款中吸收過(guò)來(lái)

5、，現(xiàn)實(shí)也的確如此，一些人在寶功能，這意味著資金在余額寶中一方面在時(shí)刻保持增值，另一方了解“余額寶”以后，將手中的閑散資金以及暫時(shí)留在銀行卡里的面又能隨時(shí)用于消費(fèi)。同時(shí)，與支付寶余額寶合作的天弘增利寶閑置資金轉(zhuǎn)入到了“余額寶”里面，這樣既方便了網(wǎng)上的購(gòu)物，又貨幣基金，支持T+0實(shí)時(shí)贖回，轉(zhuǎn)入支付寶余額寶中的資金可以能及時(shí)滿足現(xiàn)實(shí)中的資金需求。然而“余額寶”本質(zhì)上是用資金隨時(shí)轉(zhuǎn)出至支付寶余額，實(shí)時(shí)到帳無(wú)手續(xù)費(fèi)，也可直接提現(xiàn)到銀行買基金，如果從基金角度來(lái)看，那么類似于“余額寶”這類產(chǎn)品的卡。其次余額寶沒(méi)有最低限額，最

6、低一元便可以購(gòu)買，而且操作簡(jiǎn)增多以及發(fā)展壯大，的確會(huì)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行活期存款規(guī)模產(chǎn)生影便，不需要跑到銀行辦理復(fù)雜的手續(xù)，實(shí)現(xiàn)了平民理財(cái)。支付寶對(duì)響。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，貨幣基金而不僅僅是“余額寶”對(duì)商業(yè)銀行余額寶還提供了被盜金額補(bǔ)償?shù)谋Ｕ希_保資金萬(wàn)無(wú)一失。余額活期存款的影響較為顯著。寶轉(zhuǎn)入及轉(zhuǎn)出都無(wú)需手續(xù)費(fèi)，支持實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出，及時(shí)到賬支付寶賬戶3-3余額寶對(duì)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的影響余額中。余額寶有理財(cái)和消費(fèi)兩重功能，收益按天結(jié)算，屬于低收益的2余額寶對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生的壓力和挑戰(zhàn)理財(cái)產(chǎn)品。從增利寶的特點(diǎn)和投資結(jié)構(gòu)來(lái)看，增利寶與

7、商業(yè)銀行2．1有巨大的客戶群1天周期的超短理財(cái)產(chǎn)品性質(zhì)最接近。根據(jù)天弘基金公司官網(wǎng)公淘寶網(wǎng)經(jīng)過(guò)這么多年的良好運(yùn)轉(zhuǎn)，累計(jì)了大量的客戶，截止到布的增利寶歷史收益數(shù)據(jù)，自從余額寶上線以來(lái)，增利寶的日年化現(xiàn)在，淘寶網(wǎng)有大概8億的用戶，而支付寶的沉淀資金高達(dá)300收益率超過(guò)4％，大幅度超過(guò)多數(shù)商業(yè)銀行的1天周期理財(cái)產(chǎn)品。億，這8億用戶和300億資金將成為一個(gè)巨大的、無(wú)法估量金融市因此，有部分商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品的客戶會(huì)轉(zhuǎn)投余額寶，這對(duì)場(chǎng)。商業(yè)銀行超短期理財(cái)產(chǎn)品造成沖擊。2．2搶奪了商業(yè)銀行80％的小客戶3．4余額寶對(duì)商

8、業(yè)銀行基金代銷的影響首先，銀行受制于“二八定律”，八成客戶都是小客戶，他們?nèi)擞囝~寶嵌入電商平臺(tái)直銷基金是繼第三方平臺(tái)銷售基金、證數(shù)眾多，但所擁有的資金卻很少，銀行特別不太重視這些小客戶，券投資基金銷售機(jī)構(gòu)通過(guò)第三方電子商務(wù)平臺(tái)銷售基金之后，基因?yàn)榉?wù)這部分人群，耗時(shí)、耗力但收益卻不高，對(duì)于銀行業(yè)的來(lái)金銷售渠道多元化的一個(gè)重大突破。余額寶模式大大拓寬基金銷說(shuō)不合算。而余額寶可以說(shuō)是對(duì)這部