農(nóng)村金融排斥程度實(shí)證研究

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1、農(nóng)村金融排斥程度實(shí)證研究　　內(nèi)容摘要：本文依據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)最新的農(nóng)村金融發(fā)展理念，結(jié)合吉林省農(nóng)村金融改革的歷程，在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，以“豐富吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品，改變政府治理策略，打破農(nóng)村金融排斥”為主線，構(gòu)建六維度指標(biāo)體系對(duì)吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，衡量吉林省農(nóng)村金融排斥的程度。研究結(jié)果表明，吉林省農(nóng)村地區(qū)多數(shù)農(nóng)戶的貸款申請(qǐng)受到了地域、貸款抵押條件、貸款利率等諸多指標(biāo)的排斥。因此，為了破解這種狀況，本文提出相關(guān)建議，認(rèn)為需要從政府、金融機(jī)構(gòu)及農(nóng)民自身的合作共贏入手。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融排斥服務(wù)深度合作共贏引言2012年中央一號(hào)文件中指出，加大農(nóng)村金融政策

2、支持力度，持續(xù)增加農(nóng)村信貸投入，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，農(nóng)村信貸問題成為當(dāng)前的持續(xù)熱點(diǎn)。因此吉林省作為農(nóng)業(yè)大省，研究其農(nóng)村金融發(fā)展中存在的問題，剖析造成金融排斥的原因，找尋能夠提高吉林省農(nóng)村居民金融產(chǎn)品可得性的方法，進(jìn)而增強(qiáng)該地區(qū)金融的融入性，提高金融服務(wù)的質(zhì)量和效率，使金融更好地服務(wù)于農(nóng)村地區(qū)有著十分重要的現(xiàn)實(shí)意義和社會(huì)意義。13金融排斥的概念最早于20世紀(jì)90年代在國(guó)外出現(xiàn)，早期研究多數(shù)是從金融地理學(xué)的角度對(duì)金融排斥進(jìn)行探討，即研究居民到金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際距離對(duì)居民獲得金融服務(wù)便利性的影響（Leyshon、Thrift，1993；1994；1995）。關(guān)

3、于金融排斥的定義，目前國(guó)內(nèi)外沒有統(tǒng)一的說法。Lyshon、Thrift（1996，1997）認(rèn)為金融排斥就是直接或間接地排斥窮人以及弱勢(shì)群體享用主流零售金融服務(wù)的狀態(tài)。ShermanChan（2004）將金融排斥界定為：在金融體系中人們?nèi)鄙俜窒斫鹑诜?wù)的一種狀態(tài)。ChantLink（2005）將金融排斥定義擴(kuò)展到區(qū)域?qū)哟?，指出金融排斥不僅適用于個(gè)人，也適用區(qū)域。Sinclair（2001）認(rèn)為排斥一般是由于獲得金融服務(wù)的通道、條件、價(jià)格和市場(chǎng)營(yíng)銷方面的問題或自身負(fù)面的金融服務(wù)經(jīng)歷和看法而產(chǎn)生的，尤其是當(dāng)遭受諸如失業(yè)、技能差、低收入、住房差、高犯罪環(huán)境、身體

4、不健康、貧窮和家庭分離等相互關(guān)聯(lián)問題的組合時(shí)就發(fā)生金融排斥。13Rossiter（1997）認(rèn)為衡量居民金融排斥最簡(jiǎn)便的方法就是考察在一定的區(qū)域內(nèi)是否存在儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)、是否可以獲得小額信貸、是否具有非現(xiàn)金支付的途徑及是否存在開戶的嚴(yán)格限制，顯然這種方法比較簡(jiǎn)單，但分析的比較淺顯，結(jié)論不夠準(zhǔn)確。Kempson、Whyley（1999）提出“六維度”分析的方法，通過六個(gè)指標(biāo)來衡量金融排斥情況。一是地理排斥，二是評(píng)估排斥；三是條件排斥；四是價(jià)格排斥性；五是市場(chǎng)營(yíng)銷排斥性；六是自我排斥性。顯然這一指標(biāo)體系能夠從金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)層面對(duì)某一地理區(qū)域的進(jìn)入那個(gè)服務(wù)水平進(jìn)行分析

5、和評(píng)價(jià)，具有可操作性。目前國(guó)內(nèi)的分析也基本采用這種六維度分析法。從整體上看，國(guó)內(nèi)對(duì)金融排斥問題的研究以定性研究居多，且在具體的研究方向上多為農(nóng)村金融排斥：徐少君、金雪軍（2009）在對(duì)浙江省農(nóng)戶問卷調(diào)查的基礎(chǔ)上，運(yùn)用Logit和Probit模型，對(duì)浙江省農(nóng)戶金融排斥的影響因素進(jìn)行了實(shí)證分析；祝英麗、劉貫華、李小建（2010）以我國(guó)中部地區(qū)為例，采用AHP（因子分析法）計(jì)算了中部縣級(jí)單位的銀行業(yè)綜合指數(shù)；高沛星、王修華（2011）基于省際數(shù)據(jù)，采用變異系數(shù)法，實(shí)證分析了我國(guó)農(nóng)村金融排斥的地域差異，同時(shí)還利用皮爾遜相關(guān)系數(shù)法，分析了形成我國(guó)農(nóng)村金融排斥差異的主

6、要影響因素。13總體而言，國(guó)內(nèi)外豐富的研究成果為本文的研究提供了理論借鑒和邏輯起點(diǎn)，但由于研究目的限制，這些研究并沒有系統(tǒng)提出農(nóng)村金融排斥的治理機(jī)制的構(gòu)建，其結(jié)論也難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)及其他農(nóng)村金融組織的特殊功能的要求。基于此，本文依據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)最新的農(nóng)村金融發(fā)展理念，結(jié)合吉林省農(nóng)村金融改革的歷程，在實(shí)地調(diào)研的基礎(chǔ)上，以“豐富吉林省農(nóng)村金融產(chǎn)品，改變政府治理策略，打破農(nóng)村金融排斥”為主線，構(gòu)建六維度指標(biāo)體系對(duì)吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀進(jìn)行實(shí)證分析，衡量吉林省農(nóng)村金融排斥的程度，并提出具有可操作性的對(duì)策建議。吉林省農(nóng)村金融排斥指標(biāo)體系的選建目前判定

7、金融排斥的程度，比較公認(rèn)的方法是“六維度”指標(biāo)：地理排斥性；評(píng)估排斥性；條件排斥性；價(jià)格排斥性；營(yíng)銷排斥性；自我排斥性。本文仍采用“六維度”指標(biāo)體系對(duì)吉林省的金融排斥狀況進(jìn)行分析，但鑒于其中的評(píng)估排斥性與條件排斥性同時(shí)衡量了農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融產(chǎn)品的可獲得程度，以及地理排斥性與營(yíng)銷排斥性同時(shí)衡量了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)深度，因此下文將其合并分析，如圖1所示。吉林省農(nóng)村金融排斥現(xiàn)狀的實(shí)證分析對(duì)于農(nóng)村金融市場(chǎng)供求失衡的原因，在很大程度上是由于我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)過程中，在經(jīng)營(yíng)取向上對(duì)農(nóng)戶的金融需求造成了較強(qiáng)的金融排斥性，從而沒有為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展配置足夠的金融（信貸）資源

8、。13第一，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估程序限制了農(nóng)戶接近金融資源。農(nóng)村