網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)利弊和建議

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1、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)接入征信系統(tǒng)利弊和建議　　【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)完善我國(guó)金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用，目前該平臺(tái)尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，為更好地推動(dòng)該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入該系統(tǒng)，但考慮到接入后可能帶來(lái)的影響，有必要先對(duì)該平臺(tái)接入的利弊和條件進(jìn)行探討，并從中找出可行的政策建議?！娟P(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)征信系統(tǒng)利弊建議網(wǎng)絡(luò)借貸（peertopeerlending，簡(jiǎn)稱P2P）平臺(tái)，是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上自主發(fā)布信息，自主選擇項(xiàng)目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無(wú)需抵押擔(dān)保。平臺(tái)公司為借貸雙方提供咨詢、評(píng)估、協(xié)議管理、回款

2、管理等服務(wù)，并相應(yīng)收取服務(wù)費(fèi)。[1]目前國(guó)內(nèi)較知名的P2P平臺(tái)有宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、平安陸金所、開鑫貸等。據(jù)安信證券2013年初發(fā)布的報(bào)告顯示，目前國(guó)內(nèi)P2P公司已經(jīng)超過(guò)300家，2012年以來(lái)全行業(yè)的成交量高達(dá)200億元。6P2P平臺(tái)主要的借貸群體是小微企業(yè)主以及工薪階層、學(xué)生群體等資產(chǎn)狀況相對(duì)較差的群體，他們一般在銀行等金融機(jī)構(gòu)難以便捷地獲得貸款。P2P平臺(tái)與這些金融機(jī)構(gòu)形成“錯(cuò)位競(jìng)爭(zhēng)”，是對(duì)我國(guó)金融體系的一個(gè)重要補(bǔ)充，有利于推進(jìn)我國(guó)普惠金融的實(shí)現(xiàn)。但由于平臺(tái)公司尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，無(wú)法通過(guò)征信系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄，也不能將借款人的信用記錄納入征信

3、系統(tǒng)，因此要評(píng)估平臺(tái)借款人的信用度和還款能力顯得非常困難，從而給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)極大的信用和運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。一、P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的利弊分析（一）有利方面1.有助于推進(jìn)普惠信用的實(shí)現(xiàn)。P2P平臺(tái)以微型企業(yè)和中低收入人群、個(gè)體工商戶、農(nóng)戶、學(xué)生等為目標(biāo)對(duì)象，有利于喚起社會(huì)對(duì)于收入較低群體信用價(jià)值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價(jià)值的載體，促進(jìn)中國(guó)城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實(shí)現(xiàn)。[2]2.有助于社會(huì)閑散資金的合理配置。P2P平臺(tái)使每個(gè)人都有可能成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個(gè)人都能很輕松地參與進(jìn)來(lái)，將社會(huì)閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引

4、向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。[3]63.有助于完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。P2P平臺(tái)基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其用戶遍布全國(guó)各地，信用數(shù)據(jù)包括資金借出者和借入者兩個(gè)層面，雖然大部分用戶借貸金額較小，但是次數(shù)較多，這種“小而美”的信用數(shù)據(jù)更能反映個(gè)人信用的細(xì)節(jié)信息。將P2P平臺(tái)客戶的信用數(shù)據(jù)錄入征信系統(tǒng)，有利于擴(kuò)大征信系統(tǒng)的信息規(guī)模，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的對(duì)外貸款提供更充分的信息支持，降低不良信用客戶的貸款風(fēng)險(xiǎn)。（二）不利方面P2P平臺(tái)缺乏明確監(jiān)管，接入后可能影響征信系統(tǒng)的安全。目前的P2P平臺(tái)屬“無(wú)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無(wú)進(jìn)入門檻、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無(wú)”行業(yè)，存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管

5、空白、商家資質(zhì)良莠不齊等問(wèn)題，在信用和運(yùn)營(yíng)上存在較大風(fēng)險(xiǎn)。如“淘金貸”創(chuàng)辦人在平臺(tái)上線一周后攜款百萬(wàn)跑路，“優(yōu)易網(wǎng)”在上線4個(gè)月后卷款2000余萬(wàn)跑路，“眾貸網(wǎng)”上線僅一個(gè)月便宣告倒閉等。若向P2P平臺(tái)完全開放征信系統(tǒng)，一些不良的P2P平臺(tái)公司有可能將征信系統(tǒng)的個(gè)人信息泄露或賣出牟利，或錄入一些虛假信息，從而影響征信系統(tǒng)的信息安全和權(quán)威性。二、P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的條件鑒于P2P平臺(tái)對(duì)完善我國(guó)金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，為更好地推動(dòng)該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入征信系統(tǒng)。但考慮到P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)可能帶來(lái)的消極影響，建議在滿足以下條件后才允許接入。（一）具

6、有完善的行業(yè)法規(guī)和明確的監(jiān)管主體6此為P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的先決條件。P2P平臺(tái)作為經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)的中介，目前在法律上并無(wú)明確的行業(yè)規(guī)范。對(duì)于平臺(tái)明確的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、平臺(tái)資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、平臺(tái)客戶信息保護(hù)等方面必須予以明確，才能降低接入后對(duì)征信系統(tǒng)可能帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。（二）具備完善的內(nèi)部管理和可靠的技術(shù)系統(tǒng)此為P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的基本條件。目前P2P平臺(tái)的商家良莠不齊，應(yīng)在滿足先決條件的基礎(chǔ)上，逐步允許那些在經(jīng)營(yíng)實(shí)踐中樹立良好商譽(yù)、內(nèi)部管理完善、技術(shù)系統(tǒng)可靠、信息保密措施嚴(yán)格的P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)。三、具體操作建議

7、（一）完善行業(yè)法規(guī)，明確監(jiān)管主體P2P從本質(zhì)上屬于民間借貸，建議有關(guān)部門完善民間借貸法律法規(guī)，將P2P納入相關(guān)法規(guī)中。同時(shí)，建立起由人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、地方政府相關(guān)部門共同管理的監(jiān)管體制，從平臺(tái)設(shè)立、牌照審批、業(yè)務(wù)監(jiān)管、退出管理等各個(gè)方面各司其職、相互配合。在此基礎(chǔ)上，人民銀行可參照小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的要求，適時(shí)公布P2P平臺(tái)接入征信系統(tǒng)的具體條件，對(duì)符合條件的P2P平臺(tái)，逐步允許其接入征信系統(tǒng)。（二）統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)個(gè)人信用制度建設(shè)6考慮由人民銀行與政府有關(guān)部門聯(lián)合組建個(gè)人信用實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國(guó)個(gè)人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，分別協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)