網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接入征信系統(tǒng)利弊和建議

《網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接入征信系統(tǒng)利弊和建議》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。

1、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺接入征信系統(tǒng)利弊和建議　　【摘要】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對完善我國金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有積極作用，目前該平臺尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，為更好地推動該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入該系統(tǒng)，但考慮到接入后可能帶來的影響，有必要先對該平臺接入的利弊和條件進(jìn)行探討，并從中找出可行的政策建議。【關(guān)鍵詞】網(wǎng)絡(luò)借貸平臺征信系統(tǒng)利弊建議網(wǎng)絡(luò)借貸（peertopeerlending，簡稱P2P）平臺，是指在借貸環(huán)節(jié)中，由網(wǎng)絡(luò)平臺充當(dāng)中介的角色。借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上自主發(fā)布信息，自主選擇項目，基本不需要借貸雙方線下見面，也無需抵押擔(dān)保。平臺公司為借貸雙方提供咨詢、評估、協(xié)議管理、回款

2、管理等服務(wù)，并相應(yīng)收取服務(wù)費(fèi)。[1]目前國內(nèi)較知名的P2P平臺有宜信、拍拍貸、紅嶺創(chuàng)投、平安陸金所、開鑫貸等。據(jù)安信證券2013年初發(fā)布的報告顯示，目前國內(nèi)P2P公司已經(jīng)超過300家，2012年以來全行業(yè)的成交量高達(dá)200億元。6P2P平臺主要的借貸群體是小微企業(yè)主以及工薪階層、學(xué)生群體等資產(chǎn)狀況相對較差的群體，他們一般在銀行等金融機(jī)構(gòu)難以便捷地獲得貸款。P2P平臺與這些金融機(jī)構(gòu)形成“錯位競爭”，是對我國金融體系的一個重要補(bǔ)充，有利于推進(jìn)我國普惠金融的實現(xiàn)。但由于平臺公司尚未接入人民銀行征信系統(tǒng)，無法通過征信系統(tǒng)查詢借款人的信用記錄，也不能將借款人的信用記錄納入征信

3、系統(tǒng)，因此要評估平臺借款人的信用度和還款能力顯得非常困難，從而給整個行業(yè)帶來極大的信用和運(yùn)營風(fēng)險。一、P2P平臺接入征信系統(tǒng)的利弊分析（一）有利方面1.有助于推進(jìn)普惠信用的實現(xiàn)。P2P平臺以微型企業(yè)和中低收入人群、個體工商戶、農(nóng)戶、學(xué)生等為目標(biāo)對象，有利于喚起社會對于收入較低群體信用價值的關(guān)注和認(rèn)可，讓信用真正成為體現(xiàn)價值的載體，促進(jìn)中國城鄉(xiāng)地區(qū)普惠信用的實現(xiàn)。[2]2.有助于社會閑散資金的合理配置。P2P平臺使每個人都有可能成為信用的傳播者和使用者，信用交易可以很便捷地進(jìn)行，每個人都能很輕松地參與進(jìn)來，將社會閑散資金更好地進(jìn)行配置，將中高收入人群的閑余資金合理地引

4、向眾多信用良好且需要幫助的中低收入人群。[3]63.有助于完善征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)信息。P2P平臺基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其用戶遍布全國各地，信用數(shù)據(jù)包括資金借出者和借入者兩個層面，雖然大部分用戶借貸金額較小，但是次數(shù)較多，這種“小而美”的信用數(shù)據(jù)更能反映個人信用的細(xì)節(jié)信息。將P2P平臺客戶的信用數(shù)據(jù)錄入征信系統(tǒng)，有利于擴(kuò)大征信系統(tǒng)的信息規(guī)模，對銀行等金融機(jī)構(gòu)的對外貸款提供更充分的信息支持，降低不良信用客戶的貸款風(fēng)險。（二）不利方面P2P平臺缺乏明確監(jiān)管，接入后可能影響征信系統(tǒng)的安全。目前的P2P平臺屬“無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無進(jìn)入門檻、無監(jiān)管機(jī)構(gòu)”的“三無”行業(yè)，存在法律法規(guī)缺失、政府監(jiān)管

5、空白、商家資質(zhì)良莠不齊等問題，在信用和運(yùn)營上存在較大風(fēng)險。如“淘金貸”創(chuàng)辦人在平臺上線一周后攜款百萬跑路，“優(yōu)易網(wǎng)”在上線4個月后卷款2000余萬跑路，“眾貸網(wǎng)”上線僅一個月便宣告倒閉等。若向P2P平臺完全開放征信系統(tǒng)，一些不良的P2P平臺公司有可能將征信系統(tǒng)的個人信息泄露或賣出牟利，或錄入一些虛假信息，從而影響征信系統(tǒng)的信息安全和權(quán)威性。二、P2P平臺接入征信系統(tǒng)的條件鑒于P2P平臺對完善我國金融體系、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極作用，為更好地推動該行業(yè)發(fā)展，應(yīng)允許其逐步接入征信系統(tǒng)。但考慮到P2P平臺接入征信系統(tǒng)可能帶來的消極影響，建議在滿足以下條件后才允許接入。（一）具

6、有完善的行業(yè)法規(guī)和明確的監(jiān)管主體6此為P2P平臺接入征信系統(tǒng)的先決條件。P2P平臺作為經(jīng)營借貸業(yè)務(wù)的中介，目前在法律上并無明確的行業(yè)規(guī)范。對于平臺明確的法律定位、監(jiān)管主體和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、平臺運(yùn)營是否應(yīng)取得相關(guān)金融業(yè)務(wù)許可、平臺資質(zhì)和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、平臺客戶信息保護(hù)等方面必須予以明確，才能降低接入后對征信系統(tǒng)可能帶來的風(fēng)險。（二）具備完善的內(nèi)部管理和可靠的技術(shù)系統(tǒng)此為P2P平臺接入征信系統(tǒng)的基本條件。目前P2P平臺的商家良莠不齊，應(yīng)在滿足先決條件的基礎(chǔ)上，逐步允許那些在經(jīng)營實踐中樹立良好商譽(yù)、內(nèi)部管理完善、技術(shù)系統(tǒng)可靠、信息保密措施嚴(yán)格的P2P平臺接入征信系統(tǒng)。三、具體操作建議

7、（一）完善行業(yè)法規(guī)，明確監(jiān)管主體P2P從本質(zhì)上屬于民間借貸，建議有關(guān)部門完善民間借貸法律法規(guī)，將P2P納入相關(guān)法規(guī)中。同時，建立起由人民銀行、銀監(jiān)會、地方政府相關(guān)部門共同管理的監(jiān)管體制，從平臺設(shè)立、牌照審批、業(yè)務(wù)監(jiān)管、退出管理等各個方面各司其職、相互配合。在此基礎(chǔ)上，人民銀行可參照小額貸款公司接入征信系統(tǒng)的要求，適時公布P2P平臺接入征信系統(tǒng)的具體條件，對符合條件的P2P平臺，逐步允許其接入征信系統(tǒng)。（二）統(tǒng)一規(guī)劃和領(lǐng)導(dǎo)個人信用制度建設(shè)6考慮由人民銀行與政府有關(guān)部門聯(lián)合組建個人信用實施領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)全國個人信用聯(lián)合征信的推廣、管理工作，分別協(xié)調(diào)金融機(jī)構(gòu)和政府有關(guān)