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《沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展分析》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在應用文檔-天天文庫。
1、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展分析 一、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 ?。ㄒ唬┲袊]政儲蓄銀行小額信貸發(fā)展歷程 我國郵政儲蓄銀行前身為“郵政儲金匯業(yè)局”，成立于1919年，是當時金融界最重要的業(yè)務機構，占有相當重要的地位。到解放后，由當時的金融環(huán)境影響，曾停辦一段時間。1986年國務院下文要求當時的郵電部與中國人民銀行在各省市設置郵政儲匯局，管理郵政儲蓄，匯兌等金融業(yè)務，恢復郵政儲蓄業(yè)務。郵政儲蓄經(jīng)歷近30來年的不斷發(fā)展，在內(nèi)控經(jīng)營、渠道建設、服務質(zhì)量等各方面取得了較大的進步?；赝袊]政儲蓄銀行這30來年走過的道路
2、，可以分為以下三個階段： 一是從1986年到1989年的起步階段。人民銀行依托郵政的渠道優(yōu)勢，在郵政各級網(wǎng)點開展儲蓄業(yè)務，同時人民銀行把存款戶的本息撥付給郵政，還給予郵政存款余額的一定手續(xù)費?！ 《菑?990年到2006的發(fā)展壯大階段。郵政儲蓄把以前“繳存”到人民銀行的資金改變?yōu)椤稗D(zhuǎn)存”，實現(xiàn)了資金代辦變?yōu)樽赞k的模式。1998年，郵政獨立經(jīng)營后，儲蓄業(yè)務得到迅猛發(fā)展，儲蓄余額不斷攀升，一躍成為郵儲的支柱業(yè)務，在人民銀行的轉(zhuǎn)存資金最高達到2萬億人民幣?！ ∪?006年12月31日中國郵政儲蓄銀行宣告成立，股東為中國郵政集團。為中國
3、金融機構增添了新的力量。隨后，郵儲銀行取的開辦小額貸款業(yè)務的資格，并在河南進行試點工作。2007年，郵儲銀行的小額信貸業(yè)務已在全國所有地區(qū)開展?！ 。ǘ┿淞昕h郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀 1.小額信貸需求主體情況多樣。沅陵縣郵儲銀行于2008年3月正式掛牌成立，隨即開辦了小額貸款業(yè)務。成立之初，開辦的有農(nóng)戶貸款和商戶貸款的小額貸款品種。用于向農(nóng)戶發(fā)放的滿足種養(yǎng)殖業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟市場中有關的生產(chǎn)經(jīng)營的貸款稱為農(nóng)戶小額貸款；用于向個體工商戶發(fā)放的滿足生產(chǎn)資金運作的貸款稱為商戶小額貸款。郵儲銀行小額貸款是純信用貸款，根據(jù)擔保方式不同可
4、以分為兩種品種：一種為小額保證貸款，即需要1-2名符合擔保條件的是具有穩(wěn)定收入的公務員或企事業(yè)單位人員提供保證；另一種為小額聯(lián)保貸款，可以由3-5名農(nóng)戶或者3名商戶組成聯(lián)保小組，小組成員成員之間承擔連帶保證責任。目前，沅陵縣郵儲銀行的主要信貸產(chǎn)品有：小額貸款、個人商務貸款、二手房按揭貸款、一手房按揭貸款、全款交易后轉(zhuǎn)按揭貸款、商用房按揭貸款六種。截至2015年底，各貸種余額合計10727萬元，其中全縣累計發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營的小額貸款485筆，金額2467萬元，貸款結余685筆，金額3467萬元；平均每筆金額4.67萬元，平均期限在12個
5、月左右，小額貸款結余金額占全部貸款品種結余的32%，而這其中的40%左右的貸款用于農(nóng)村的種養(yǎng)殖及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，60%左右的貸款用于城市及縣內(nèi)商戶的商業(yè)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)（見圖1）?！ 馁J款的主要構成上可以發(fā)現(xiàn)，生活消費類型的貸款要多于生產(chǎn)經(jīng)營性類型的貸款。從貸款的金額分析，貸款金額與收入成正比，即貸款金額越小則收入越低。從農(nóng)村經(jīng)濟的市場特征上可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟的規(guī)模小是它的主要特征之一，以農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)為主可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)由于資本本身的屬性決定，其養(yǎng)殖品種相對單一，受市場環(huán)境影響較大，導致市場風險較大；當出現(xiàn)市場價格波動較大時，對家庭和小
6、企經(jīng)營為主的養(yǎng)殖戶影響較為突出。而在農(nóng)村地區(qū)，又以家庭和小企經(jīng)營的養(yǎng)殖中居多，他們由于自身實力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用貸款，希望獲取資金的方式靈活便捷，貸款期限能夠與他們的生產(chǎn)經(jīng)營周期相配套。 2.沅陵縣郵政儲蓄銀行信貸業(yè)務操作不規(guī)范。首先，沅陵縣郵政儲蓄銀行相關從業(yè)人員未能夠深刻理解小額貸款這項業(yè)務的政策性目標。小額貸款業(yè)務需要一項長期堅持才能見到效益的的業(yè)務，導致不符合一些管理者“短、平、快”的業(yè)務發(fā)展思路，從而產(chǎn)生消極怠工的現(xiàn)象發(fā)生。其次，某些管理者重業(yè)績，輕管理，一味追求效益，放松貸款審核。再次，無法精確
7、鎖定小額貸款客戶的目標群。小額貸款業(yè)務的主要客戶群來自于微小經(jīng)濟群中，但實際情況是那些資金實力雄厚，生產(chǎn)經(jīng)營活動穩(wěn)步發(fā)展的客戶取得了貸款資金，而對生產(chǎn)經(jīng)營處于成長期，急迫需要資金的客戶拒之門外。最后，對“什么是小額信貸業(yè)務”，還未認識清楚。為了追求利潤或者完成指標，過度發(fā)放小額貸款，忽視了完整的信用體系建設以及貸款用途的真實情況調(diào)查，往往導致“壘大戶”及貸款挪用的情況出現(xiàn)，增加了小額貸款的違約率出現(xiàn)?！ 《?、沅陵縣郵政儲蓄銀行小額貸款業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題 （一）信貸業(yè)務成本收益不匹配 小額貸款業(yè)務申請條件中限制較多，最主要的是
8、僅能為有經(jīng)營主體且已連續(xù)正常生產(chǎn)1年以上的客戶提供服務，這使許多農(nóng)村市場的資金需求者無法邁入申請門檻，最終導致有錢“貸”不出去，破環(huán)了市場供需平衡，最終使得郵儲資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展規(guī)模受到了限制。以小額農(nóng)戶保證貸款為例，郵儲小額
