沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展分析

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1、沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展分析　　一、沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀　　（一）中國郵政儲(chǔ)蓄銀行小額信貸發(fā)展歷程　　我國郵政儲(chǔ)蓄銀行前身為“郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局”，成立于1919年，是當(dāng)時(shí)金融界最重要的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)，占有相當(dāng)重要的地位。到解放后，由當(dāng)時(shí)的金融環(huán)境影響，曾停辦一段時(shí)間。1986年國務(wù)院下文要求當(dāng)時(shí)的郵電部與中國人民銀行在各省市設(shè)置郵政儲(chǔ)匯局，管理郵政儲(chǔ)蓄，匯兌等金融業(yè)務(wù)，恢復(fù)郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)。郵政儲(chǔ)蓄經(jīng)歷近30來年的不斷發(fā)展，在內(nèi)控經(jīng)營、渠道建設(shè)、服務(wù)質(zhì)量等各方面取得了較大的進(jìn)步?；赝袊]政儲(chǔ)蓄銀行這30來年走過的道路

2、，可以分為以下三個(gè)階段：　　一是從1986年到1989年的起步階段。人民銀行依托郵政的渠道優(yōu)勢，在郵政各級(jí)網(wǎng)點(diǎn)開展儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，同時(shí)人民銀行把存款戶的本息撥付給郵政，還給予郵政存款余額的一定手續(xù)費(fèi)?！　《菑?990年到2006的發(fā)展壯大階段。郵政儲(chǔ)蓄把以前“繳存”到人民銀行的資金改變?yōu)椤稗D(zhuǎn)存”，實(shí)現(xiàn)了資金代辦變?yōu)樽赞k的模式。1998年，郵政獨(dú)立經(jīng)營后，儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)得到迅猛發(fā)展，儲(chǔ)蓄余額不斷攀升，一躍成為郵儲(chǔ)的支柱業(yè)務(wù)，在人民銀行的轉(zhuǎn)存資金最高達(dá)到2萬億人民幣?！　∪?006年12月31日中國郵政儲(chǔ)蓄銀行宣告成立，股東為中國郵政集團(tuán)。為中國

3、金融機(jī)構(gòu)增添了新的力量。隨后，郵儲(chǔ)銀行取的開辦小額貸款業(yè)務(wù)的資格，并在河南進(jìn)行試點(diǎn)工作。2007年，郵儲(chǔ)銀行的小額信貸業(yè)務(wù)已在全國所有地區(qū)開展?！　。ǘ┿淞昕h郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀　　1.小額信貸需求主體情況多樣。沅陵縣郵儲(chǔ)銀行于2008年3月正式掛牌成立，隨即開辦了小額貸款業(yè)務(wù)。成立之初，開辦的有農(nóng)戶貸款和商戶貸款的小額貸款品種。用于向農(nóng)戶發(fā)放的滿足種養(yǎng)殖業(yè)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場中有關(guān)的生產(chǎn)經(jīng)營的貸款稱為農(nóng)戶小額貸款；用于向個(gè)體工商戶發(fā)放的滿足生產(chǎn)資金運(yùn)作的貸款稱為商戶小額貸款。郵儲(chǔ)銀行小額貸款是純信用貸款，根據(jù)擔(dān)保方式不同可

4、以分為兩種品種：一種為小額保證貸款，即需要1-2名符合擔(dān)保條件的是具有穩(wěn)定收入的公務(wù)員或企事業(yè)單位人員提供保證；另一種為小額聯(lián)保貸款，可以由3-5名農(nóng)戶或者3名商戶組成聯(lián)保小組，小組成員成員之間承擔(dān)連帶保證責(zé)任。目前，沅陵縣郵儲(chǔ)銀行的主要信貸產(chǎn)品有：小額貸款、個(gè)人商務(wù)貸款、二手房按揭貸款、一手房按揭貸款、全款交易后轉(zhuǎn)按揭貸款、商用房按揭貸款六種。截至2015年底，各貸種余額合計(jì)10727萬元，其中全縣累計(jì)發(fā)放用于生產(chǎn)經(jīng)營的小額貸款485筆，金額2467萬元，貸款結(jié)余685筆，金額3467萬元；平均每筆金額4.67萬元，平均期限在12個(gè)

5、月左右，小額貸款結(jié)余金額占全部貸款品種結(jié)余的32%，而這其中的40%左右的貸款用于農(nóng)村的種養(yǎng)殖及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營，60%左右的貸款用于城市及縣內(nèi)商戶的商業(yè)經(jīng)營、資金周轉(zhuǎn)（見圖1）?！　馁J款的主要構(gòu)成上可以發(fā)現(xiàn)，生活消費(fèi)類型的貸款要多于生產(chǎn)經(jīng)營性類型的貸款。從貸款的金額分析，貸款金額與收入成正比，即貸款金額越小則收入越低。從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的市場特征上可以看出，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的規(guī)模小是它的主要特征之一，以農(nóng)村的養(yǎng)殖業(yè)為主可以發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)由于資本本身的屬性決定，其養(yǎng)殖品種相對(duì)單一，受市場環(huán)境影響較大，導(dǎo)致市場風(fēng)險(xiǎn)較大；當(dāng)出現(xiàn)市場價(jià)格波動(dòng)較大時(shí)，對(duì)家庭和小

6、企經(jīng)營為主的養(yǎng)殖戶影響較為突出。而在農(nóng)村地區(qū)，又以家庭和小企經(jīng)營的養(yǎng)殖中居多，他們由于自身實(shí)力有的原因，能用于抵押的手段不多，更偏向于信用貸款，希望獲取資金的方式靈活便捷，貸款期限能夠與他們的生產(chǎn)經(jīng)營周期相配套?！　?.沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行信貸業(yè)務(wù)操作不規(guī)范。首先，沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行相關(guān)從業(yè)人員未能夠深刻理解小額貸款這項(xiàng)業(yè)務(wù)的政策性目標(biāo)。小額貸款業(yè)務(wù)需要一項(xiàng)長期堅(jiān)持才能見到效益的的業(yè)務(wù)，導(dǎo)致不符合一些管理者“短、平、快”的業(yè)務(wù)發(fā)展思路，從而產(chǎn)生消極怠工的現(xiàn)象發(fā)生。其次，某些管理者重業(yè)績，輕管理，一味追求效益，放松貸款審核。再次，無法精確

7、鎖定小額貸款客戶的目標(biāo)群。小額貸款業(yè)務(wù)的主要客戶群來自于微小經(jīng)濟(jì)群中，但實(shí)際情況是那些資金實(shí)力雄厚，生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)穩(wěn)步發(fā)展的客戶取得了貸款資金，而對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營處于成長期，急迫需要資金的客戶拒之門外。最后，對(duì)“什么是小額信貸業(yè)務(wù)”，還未認(rèn)識(shí)清楚。為了追求利潤或者完成指標(biāo)，過度發(fā)放小額貸款，忽視了完整的信用體系建設(shè)以及貸款用途的真實(shí)情況調(diào)查，往往導(dǎo)致“壘大戶”及貸款挪用的情況出現(xiàn)，增加了小額貸款的違約率出現(xiàn)。　　二、沅陵縣郵政儲(chǔ)蓄銀行小額貸款業(yè)務(wù)發(fā)展過程中存在的問題　?。ㄒ唬┬刨J業(yè)務(wù)成本收益不匹配　　小額貸款業(yè)務(wù)申請(qǐng)條件中限制較多，最主要的是

8、僅能為有經(jīng)營主體且已連續(xù)正常生產(chǎn)1年以上的客戶提供服務(wù)，這使許多農(nóng)村市場的資金需求者無法邁入申請(qǐng)門檻，最終導(dǎo)致有錢“貸”不出去，破環(huán)了市場供需平衡，最終使得郵儲(chǔ)資產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)模受到了限制。以小額農(nóng)戶保證貸款為例，郵儲(chǔ)小額