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1、關于發(fā)展我國農村普惠金融的探討摘要：黨的十八屆三中全會提出“發(fā)展普惠金融”，這是黨中央在正式文件中首次使用“普惠金融”概念，意義十分重大。農村金融作為金融體系中最薄弱的一環(huán)，農村金融普惠直接影響著整個普惠金融目標的實現(xiàn)。本文主要分析了農村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀及對策，以供參考。關鍵詞：農村；普惠金融；金融中圖分類號：F323.9文獻標識碼：A文章編號：1001-828X（2014）010-00-01一、農村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀5普惠金融，又被稱為包容性金融，其概念始于2005年，由聯(lián)合國正式提出。聯(lián)合國將普惠金融定義為：
2、能夠有效、全方位地為社會所有階層和群體提供服務的金融體系，讓處于正規(guī)金融體系之外的農戶、低收入群體、貧困人群及小微企業(yè)，能及時有效地獲取價格合理、便捷安全的金融服務。由于受教育程度有限、收入水平較低、地理位置偏遠、風險較高等諸多因素，“三農”、低收入群體和小微企業(yè)往往很難獲得所需的金融服務，往往被排除在正規(guī)金融體系之外。而普惠金融就是要消除金融排斥現(xiàn)象，將社會所有階層納入金融服務對象的范圍，為全體金融需求者提供平等享受金融服務的機會，使得社會的每一個階層、每一位成員都能有機會參與經濟的發(fā)展，都能享受經濟發(fā)展的成果
3、，從而最終實現(xiàn)社會的共同進步、共同富裕。目前，我國農村普惠金融發(fā)展中主要存在以下問題：（1）普惠金融受眾主體對自身“信用”關注度不高，主動利用銀行信貸資金發(fā)展和創(chuàng)業(yè)意識不強。（2）普惠金融受眾主體綜合素質偏低，創(chuàng)業(yè)技能不高。（3）部分新型普惠金融組織資金難度較大，影響了普惠業(yè)務拓展。村鎮(zhèn)銀行作為區(qū)域銀行，其資金來源問題一直是困擾其發(fā)展的瓶頸，在業(yè)務拓展方面受到了很大限制，影響了支持弱勢群體的實效。（4）普惠金融的產品仍然較少，特別是符合農戶需求的金融產品門檻普遍較高。目前盡管農村地區(qū)的金融產品設計較以往有所改善，
4、但是農民朋友受自身經濟狀況、抵押擔保物缺失等一些實際障礙，難以獲得銀行的支持，導致普惠金融的發(fā)展受到限制。二、發(fā)展我國農村普惠金融的對策1.構建多維度的支農惠農和財政補貼制度5一是制定并完善農村財政、金融扶持政策，鼓勵在農村增加農村貸款投入，對在農村地區(qū)開辦金融服務室、擔保、保險等業(yè)務給予財政扶持和稅收優(yōu)惠。二是加強金融與財政政策的配合。探索建立普惠金融貸款補償機制，建議將政府的資金幫扶與銀行的商業(yè)運作緊密結合，將支農補貼、扶貧資金轉變支農風險基金，放大貼息、扶貧基金效應，將“輸血”資金變成“造血”資金，不斷提高
5、金融機構做實普惠金融的積極性。2.健全農村普惠金融的保障體系建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉移農村金融風險，進而促進金融機構的發(fā)展，使金融機構可以持續(xù)增加對農村經濟的信貸投放。（1）建立健全農業(yè)保險機構，擴大農業(yè)保險覆蓋面。重點發(fā)展關系國計民生和國家糧食安全的農作物保險、主要畜產品保險、重要“菜籃子”品種保險和森林保險。穩(wěn)步開展主要糧食作物、生豬和蔬菜價格保險試點，鼓勵農村因地制宜開展特色優(yōu)勢農產品保險試點。創(chuàng)新研發(fā)天氣指數(shù)、農村小額信貸保證保險等新型險種。推廣拓展農房、農機具、設施農業(yè)、漁業(yè)、制種保險等業(yè)務
6、。（2）提升保險服務水平。提高中央、省級財政對主要糧食作物保險的保費補貼比例，逐步減少或取消產糧大縣的縣級保費補貼。加快建立財政支持的農業(yè)保險大災風險分散機制，增強對重大自然災害風險的抵御能力。加強農業(yè)保險基層服務體系建設，不斷提高農業(yè)保險服務水平。3.創(chuàng)新農村普惠金融的產品體系（1）創(chuàng)新農村金融產品。推行5“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用、動態(tài)調整”的農戶信貸模式，合理確定貸款額度、放款進度和回收期限。加快在農村地區(qū)推廣應用微貸技術。推廣產業(yè)鏈金融模式。大力發(fā)展農村電話銀行、網上銀行業(yè)務。創(chuàng)新和推廣專營
7、機構、信貸工廠等服務模式。鼓勵開展農業(yè)機械等方面的金融租賃業(yè)務。（2）創(chuàng)新農村抵押擔保方式。制定農村土地承包經營權抵押貸款試點管理辦法，在經批準的地區(qū)開展試點。積極穩(wěn)妥地開展農民住房財產權抵押試點。健全完善林權抵押登記系統(tǒng)，擴大林權抵押貸款規(guī)模。推廣以農業(yè)機械設備、運輸工具、水域灘涂養(yǎng)殖權、承包土地收益權等為標的的新型抵押擔保方式。加強涉農信貸與涉農保險合作，將涉農保險投保情況作為授信要素，探索拓寬涉農保險保單質押范圍。（3）改進金融產品服務方式。創(chuàng)新業(yè)務管理流程，簡化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經濟效益，推出一
8、系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財、咨詢、網上銀行等綜合性服務產品。嚴禁在提供金融服務時附加不合理條件和額外費用，切實維護農民利益。加強各金融機構之間的合作，進行優(yōu)勢互補，最大限度地發(fā)揮各金融機構在農村經濟建設中的作用。4.構建“信用信息”長效機制，創(chuàng)造良好的金融生態(tài)壞境5一是加強數(shù)據(jù)庫動態(tài)管理，保證征信機構能夠多渠道地獲取個人信用信息，并進行定期更新管理，通過幫助農
