農村普惠金融發(fā)展分析

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1、農村普惠金融發(fā)展分析農村普惠金融發(fā)展分析農村普惠金融發(fā)展分析農村普惠金融發(fā)展分析農村普惠金融發(fā)展分析　　普惠金融(inclusivefinancialsystem)，亦成為包容性金融，聯合國在2005年的“國際小額信貸年”活動中第一次正式提出了普惠金融這一概念，我國第一次正式使用“普惠金融”是在2006年的亞洲小額信貸論壇上，隨后我們國家也一直在針對“普惠金融”進行理論上的研究和實踐上的探索:2013年11月，我國在黨的十八屆三中全會決議中，首次將“普惠金融”寫在黨的重要性文件里，將發(fā)展普惠金融提高到國家的戰(zhàn)略層面;2015年《政府工作報告》提出，要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場

2、主體都能分享金融服務的雨露甘霖;2016年國務院發(fā)布的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃》，是我國首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃。如何將普惠金融理念與農村金融完美融合，促進普惠型農村金融的可持續(xù)發(fā)展，本文在前人關于農村金融和普惠金融相關研究的基礎上，以河南省內縣域為研究范圍，以河南省農村信用社、村鎮(zhèn)銀行、郵儲銀行等為主要金融機構，以農村養(yǎng)殖戶為主要研究對象，發(fā)現河南省在發(fā)展農村普惠金融中遇到的問題，并提出了促進農村普惠金融發(fā)展的對策和建議?！　?一)農村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)現狀。1.周口市普惠型金融機構現狀目前周口市主要服務于農業(yè)生產的信貸機構主要是農村信用社/農商銀行、村鎮(zhèn)銀

3、行、郵政儲蓄銀行等。但是分布最廣泛的金融機構主要就是農村信用社/農商銀行、郵政儲蓄銀行。中國農業(yè)發(fā)展銀行和農業(yè)銀行在農村開設的網點越來越少，對農村提供金融服務的職能越來越弱化。截止到2017年初，周口市農村信用社在全市共有10家市縣行社，有413個營業(yè)網點、779個農民金融自助服務點、923個惠農支付服務點，ATM678臺，是我市機構網點最多、服務區(qū)域最廣、存貸款規(guī)模最大的銀行業(yè)金融機構，是“金融豫軍”的主體力量。村鎮(zhèn)銀行目前只有商水、西華、扶溝、淮陽、項城、周口市區(qū)開設的有網點。中國郵政儲蓄銀行在周口市共有10個縣市區(qū)，擁有196個郵儲網點、500多個金融自助服務點、1012

4、個助農取款點。中國郵政集團河南省周口市分公司在周口市有158個網點，但是目前這些網點提供的金融服務是存款、保險、理財，貸款業(yè)務僅僅發(fā)放消費貸款。目前農村信用社在周口全市農村金融提供貸款上面具有絕對的優(yōu)勢，甚至是“壟斷”的地位。2.周口市養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)普惠金融服務調查情況本次調查了周口市47加養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)，平均資產規(guī)模860萬元，平均從業(yè)人員25人，企業(yè)存續(xù)年限平均為8年，貸款金額萬。平均利率為%。從統計情況來看(見表1)，金融機構的貸款利率和授信金額確定主要依據信用評級，信用評級方法為“三級九等評級法”。從所調查的養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)評級來看，評級級別有6級，基本呈正態(tài)分布，最高評級為“A”，

5、僅有1家，“B”級評級最多，為15家。從評級情況來看，養(yǎng)殖業(yè)企業(yè)的整體評級并不高，可見當前養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展仍然面臨困難。從利率和授信金額來看，平均利率最高的為“C”企業(yè)，平均利率為%，同時，其授信額度平均為萬，為額度最低類企業(yè)，符合風險管理要求?！癇B”級的利率為%，高于下面相鄰的三個級別，但其平均授信額度為萬，可見授信額度增加相應增加了風險，從規(guī)模管理出發(fā)，相應提高了利率?！癈C”級的平均授信額度為萬，利率為%，低于相鄰級別，這主要是由部分企業(yè)收到政策扶持，相應降低了利率。從貸款期限來看，平均為1年左右，基本能夠覆蓋一個經營周期。從購買保險情況來看，有5家沒有購買農業(yè)保險，但這些

6、企業(yè)的授信額度均低于50萬元。(二)農村普惠金融支持河南省周口市養(yǎng)殖業(yè)存在的問題。通過調查發(fā)現金融機構的普惠金融服務在不斷增加，服務水平也在不斷提高，農村的涉農企業(yè)確確實實受到了實惠，但有些方面還需提高。1.可以提供更大幅度的惠民普惠金融服務。本身農業(yè)生產類項目的效益與其他行業(yè)相比就比較低，再加上近兩年宏觀經濟形勢的不太景氣，農業(yè)類項目的收益也在下降，但是由于人力資本的不斷上漲，農業(yè)類項目的成本卻在不斷上漲，再加上農產品生產周期長。所以農民需要貸款利率低、貸款周期長的貸款。但是目前由于農村貸款的季節(jié)性特點比較明顯，易受到天氣等因素的影響，借款規(guī)模小、相對分散，再加上農村通信及交

7、通等基礎設施落后、農戶文化素質不高導致對新的支付方式的不認可導致貸款的運營成本較高，所以目前針對農戶貸款的金融產品的利率都偏高、貸款期限短，再加上高額的擔保費用，農民實際負擔的貸款利率還要在上浮1－2個百分點，農戶迫切需要提供利率低、期限長的貸款來緩解資金壓力。2.普惠金融的覆蓋面可以更大。由于目前農村金融機構的貸款以抵押、質押和擔保貸款為主，由于農民宅基地是集體性質的限制，農民依靠合格貸款抵押物貸款的比率比較低，大部分依靠擔保公司或者擔保人來取得貸款。但是由于擔保貸款容易造成戶戶相連，由于