巨災保險體系的構(gòu)建

《巨災保險體系的構(gòu)建 》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在工程資料-天天文庫。

1、巨災保險體系的構(gòu)建[內(nèi)容提要]我國是一個自然災害頻發(fā)的國家，而且災害種類多，分布地域廣，造成損失重。當巨災發(fā)生時，政府習慣地成為責任的第一承擔者，而保險公司卻在此時缺位，賠償額金僅占損失總額的2%—3%，國民經(jīng)濟的成果被大量消耗。面對諸如汶川大地震之類的巨災，如何構(gòu)建政府與市場相結(jié)合的巨災保險體系，是本文思索的重點。[關鍵詞]巨災保險保險公司再保險汶川大地震一、我國巨災保險體系的現(xiàn)狀（一）構(gòu)建巨災保險體系的背景2008年5月12日14時28分，在我國四川省汶川地區(qū)發(fā)生8.0級特大地震，受災面積超過10萬平方公里，因災死亡近7萬人，受傷

2、超過36萬人，尚有近2萬人失蹤，截止5月30日為止，共發(fā)生余震6000多次，其中尤以5月25日16時21分發(fā)生在青川的6.4級余震為最，此次余震又造成四川廣元、甘肅隴南、陜西漢中等地數(shù)人死亡，數(shù)百人受傷，千余間房屋倒塌。國際巨災風險建模公司ATR環(huán)球公司目前對此次地震的損失進行了估計，認為本次地震造成的所有投保和未投保保險的財產(chǎn)損失可能超過1400億人民幣，而其中投保財產(chǎn)損失可能為20至70億人民幣。[1]今年春節(jié)前后的雪災又使南方諸省面臨困境，此次雪災波及范圍之廣、持續(xù)時間之長、損失之巨為百年所未見。截止到5月29日，5月末的一場特

3、大暴雨已經(jīng)造成55人死亡。我國是一個災害頻繁發(fā)生的國家，災害種類多，分布地域廣，造成損失重。由于沒有建立巨災保險制度，巨災補償都是臨時從政府財政進行調(diào)整，今年中央預備撥付700億元用于地震災后重建，相應減少國家機關預算5%。從今年的這三場重大災害事故來看，保險賠償是相當?shù)偷模瑑H為災害損失的2%—3%左右，[2]比重相當小。這說明在我國沒有建立一個巨災保障機制。雖然政府有充分的預案準備，并且準確及時地采取了救災措施，使災后人員傷亡和財產(chǎn)損失降低到很低的程度，但政府在事實上成為風險的第一承擔者，這樣會使過去幾年取得的國民經(jīng)濟發(fā)展成果都變?yōu)?/p>

4、救災支出，使整個國民經(jīng)濟發(fā)展處于不平衡的狀態(tài)[3]。目前我國所處的整個國際經(jīng)濟環(huán)境不容樂觀：2007年秋天積蓄多年的美國房地產(chǎn)泡沫開始破裂，不僅導致多只風險基金清盤，更導致許多著名的國際投行紛紛破產(chǎn)倒閉，美國第五大銀行貝爾斯登被花旗收購；國際油價更是一路飆升至130美元，某位OPEC官員預測國際油價將突破200美元；國際糧食價格一直在高位運行，甚至許多國家因為糧食緊缺而爆發(fā)大規(guī)模的騷亂；美聯(lián)儲一再將息，導致美元的疲軟，加重了人民幣升值的壓力，在5月26日人民幣兌美元的中間價突破6.94，創(chuàng)匯改以來的第38次新高。國內(nèi)通貨膨脹的壓力比較

5、明顯，今年4月份的CPI高達8.5%，中央今年要將全年的CPI控制在4.8%以內(nèi)難度很大。可以說在巨災面前，在內(nèi)憂外“患”面前，國民經(jīng)濟的成果正在逐步被消耗。（二）四川汶川特大地震對保險公司業(yè)績的影響5月12日發(fā)生在四川汶川地區(qū)的8級特大地震，受災最嚴重的地區(qū)主要集中在四川省的成都、德陽、綿陽、廣元、阿壩藏族羌族自治州。雖然由于人員傷亡、財產(chǎn)損失使保險公司面臨巨額賠付的可能，但從四川省的保險業(yè)務狀況及各公司在四川省的市場份額來看，四川地區(qū)的保險深度和保險密度比較低，各公司在災區(qū)的保費收入占其總保費收入的比重比較小，特別是財產(chǎn)保險公司由

6、于免責條款而受的損失更小。[4]（表1、表2的數(shù)據(jù)來源于2007年保險年鑒）表1：災區(qū)的保險密度及保險深度保險密度（元）保險深度（%）成都市894.733.59德陽市320.092.28綿陽市262.942.5廣元市154.142.84阿壩州80.70.8四川總計275.392.74全國總計431.22.8表2：各公司在災區(qū)的保費收入占公司保費總收入的比重（單位：百萬元）在災區(qū)的保費收入總保費收入占比（%）財險人保1472.2871299.362.1太保382.5118122.682.1平安695.3416862.474.1壽險國壽4

7、177.6183839.442.3太保633.3537837.61.7平安1607.4768988.852.2以2007年保險年鑒的統(tǒng)計數(shù)據(jù)看，四川省2006年保險密度為275.39元，保險深度為2.74%，低于全國431.2元和2.8%的平均水平，保險公司進行賠付的覆蓋面較小。特別是在震中汶川縣所在阿壩州，財險公司僅有中國人保一家在此開展業(yè)務，而壽險公司沒有在這里開展業(yè)務。[5]而從財險險種看，車輛險占比較大，各地區(qū)的車險占比都在75%以上，企業(yè)財產(chǎn)險占比較低，在5%左右，阿壩州企業(yè)財產(chǎn)險占比僅為3.2%，[6]但由于國內(nèi)保險公司幾

8、乎都將地震作為除外責任，各保險公司可能基于通融原則作適當?shù)刭r付，但賠付比例不會很高。從壽險的險種看，主要涉及意外死亡和醫(yī)療的意外傷害險、健康險、學平險（中小學生平安險）等，因為壽險公司對地震造成的損失不存在免責條款，應該