福建農(nóng)戶貸款金額影響因素研究

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1、福建農(nóng)戶貸款金額影響因素研究　　一、引言　　發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、提高農(nóng)業(yè)規(guī)?；?jīng)營水平、增加農(nóng)民收入，都直接或間接依賴于農(nóng)村金融的發(fā)展和支持。近年來，我國農(nóng)村金融獲得了較快的發(fā)展，但仍然存在很多亟待解決的問題，農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展獲得的金融服務(wù)仍然非常有限。農(nóng)戶貸款普遍面臨貸款機構(gòu)少、門檻高、審核嚴(yán)、金額小、周期短等問題，嚴(yán)重挫傷了農(nóng)戶向金融機構(gòu)申請貸款的積極性，難以滿足農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的需要。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風(fēng)險、市場風(fēng)險較大，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)薄弱，收益率相對較低，這些因素都導(dǎo)致農(nóng)業(yè)信貸面臨著較高的風(fēng)險。盡管部分農(nóng)戶能夠獲得貸款，但受各種因素制約，貸款金額仍然偏小，

2、無法滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需要。農(nóng)戶貸款金額的大小不僅能夠體現(xiàn)農(nóng)戶貸款需求是否得到滿足以及在多大程度上得到了滿足，能夠反映農(nóng)戶貸款的可得性，而且能夠反映農(nóng)村銀行業(yè)金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶相關(guān)信息基于審慎風(fēng)險管理原則做出的決策。　　目前，有很多關(guān)于農(nóng)戶貸款特點及其規(guī)模的研究。張建成[1]認(rèn)為，農(nóng)戶貸款始終是農(nóng)村信用社最主要的傳統(tǒng)特色業(yè)務(wù)，具有單筆業(yè)務(wù)金額小、面廣、筆數(shù)多、季節(jié)性強等特點。王建青[2]對農(nóng)戶貸款的性質(zhì)和特點進(jìn)行了總結(jié)，認(rèn)為與企業(yè)貸款相比，農(nóng)戶貸款有其自身的特殊性，筆數(shù)多，金額小，農(nóng)戶一般無財務(wù)報表。周韻[3]從隨州市淅河鎮(zhèn)小額農(nóng)戶貸款的現(xiàn)狀出發(fā)，闡述

3、了湖北省小額農(nóng)戶貸款的特點，即由于農(nóng)戶自身貸款積累少，經(jīng)濟實力相對較弱，抵御風(fēng)險的能力較差，經(jīng)營項目規(guī)模小，技術(shù)含量低，受自然條件、市場、國家政策等影響較大，產(chǎn)品附加值較低，經(jīng)營利潤不高，導(dǎo)致小額農(nóng)戶貸款金額小，零星分散，管理成本比較高。張迎賓[4]對農(nóng)戶貸款及其主要特點進(jìn)行分析發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款不僅金額小，而且非常分散，貸款的主要用途為生活性目的和生產(chǎn)性目的，貸款嫌貧愛富傾向嚴(yán)重，貸款風(fēng)險高而收益低，貸款需求的滿足更多依靠非正規(guī)金融。隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村的資金需求呈現(xiàn)出多元化的發(fā)展趨勢，農(nóng)戶貸款規(guī)模也逐漸增加。江蘇省統(tǒng)計局在江蘇省10個縣開展的農(nóng)戶

4、貸款效用專項調(diào)查發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶貸款行為出現(xiàn)了新的變化，即農(nóng)戶貸款投放向二三產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移；貸款農(nóng)戶數(shù)量減少，貸款金額逐步增加；貸款投入占農(nóng)戶總投入的比重不斷提高，農(nóng)戶追加貸款越來越多。[5]　　這些研究針對農(nóng)戶貸款的特點等進(jìn)行了分析，但還需要進(jìn)一步對影響農(nóng)戶貸款金額的因素加以分析，從定量角度研究這些因素的影響程度，從而豐富農(nóng)戶貸款特點及其金額發(fā)展變化的相關(guān)研究，對了解農(nóng)戶貸款變化、解決農(nóng)戶貸款難題、防范農(nóng)戶貸款風(fēng)險、促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展具有一定意義?！　《?、福建省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款業(yè)務(wù)及樣本數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析　　截至2012年末，福建省農(nóng)村信用社共發(fā)放貸款1696.62

5、億元，其中涉農(nóng)貸款1286.49億元，占貸款總額的75.89%;共向75.96萬農(nóng)戶發(fā)放農(nóng)戶貸款80.23萬筆，貸款金額834.6億元，農(nóng)戶貸款金額分別占貸款總額和涉農(nóng)貸款的49.19%和64.82%.農(nóng)村信用社每年承擔(dān)著福建省90%以上的春耕生產(chǎn)貸款、60%以上的農(nóng)戶貸款以及40%以上的林業(yè)貸款等投放任務(wù)，其80%的營業(yè)X點分布在縣域鄉(xiāng)村，在福建省80%以上的行政自然村布設(shè)了一萬多個小額支付便民點。[6]　　可以看出，農(nóng)村信用社是支農(nóng)的主力軍，農(nóng)村信用社發(fā)放的農(nóng)戶貸款在所有銀行業(yè)金融機構(gòu)的農(nóng)戶貸款中占絕大部分，因此本文選擇福建省農(nóng)村信用社的農(nóng)戶貸款

6、作為樣本進(jìn)行實證研究?！　”疚臄?shù)據(jù)于福建省農(nóng)村信用社聯(lián)合社隨機抽取的農(nóng)戶貸款樣本，樣本信息包括農(nóng)戶貸款金額、貸款投向、貸款用途、執(zhí)行月利率、貸款人年齡、受教育程度、婚姻狀況、是否擁有房產(chǎn)、擔(dān)保方式、貸款期限、信用等級、家庭供養(yǎng)人數(shù)、家庭上一年收入、家庭資產(chǎn)與負(fù)債等多項指標(biāo)，樣本共計552個。在552個樣本中，采用信用貸款的樣本只有11個，由于這是隨機抽取的結(jié)果，故將這11個樣本從總樣本中剔除，得到有效樣本541個。　　從貸款金額看，在541個樣本中，貸款總額為3.98億元，貸款金額最低為0.28萬元，最高為1800萬元，平均貸款金額為73.6萬元。貸

7、款金額在3萬元以下的有282戶，占樣本總數(shù)的52.1%;貸款金額在3萬~5萬元之間的有77戶，占樣本總數(shù)的14.2%;貸款金額在5萬~10萬元之間的有35戶，占樣本總數(shù)的6.5%.貸款金額在10萬元以下的共394戶，占樣本總數(shù)的72.8%,但其貸款金額僅為588.6萬元，占全部樣本貸款總額的1.48%.貸款金額超過10萬元的共147戶，僅占樣本總數(shù)的27.2%,但其貸款金額所占比重高達(dá)98.52%.貸款金額超過100萬元的有102戶，其中9戶貸款金額超過500萬元，貸款金額比較大?！　馁J款投向看，主要是投向農(nóng)林牧漁等第一產(chǎn)業(yè)，共336戶，占樣本總數(shù)

8、的62.1%,說明大部分貸款農(nóng)戶都在從事與農(nóng)業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)，其貸款金額不大，平均只有22萬元，合計7424.5