電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管問題探討(1)

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1、電子銀行業(yè)務外包的監(jiān)管問題探討(1)摘要:電子銀行業(yè)務外包的出現(xiàn),改變了銀行業(yè)傳統(tǒng)的經營方式與業(yè)務模式,在提高銀行效率的同時也加大了銀行的風險與監(jiān)管的難度。針對電子銀行業(yè)務外包制定相應的監(jiān)管規(guī)范并構筑有效的外包監(jiān)管體系勢在必行。本文在借鑒和比較國內外電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管模式的基礎上,對我國電子銀行業(yè)務外包監(jiān)管體系的健全也作一探討。關鍵詞:電子銀行;外包;監(jiān)管近年來,在全球銀行業(yè)興起的電子銀行業(yè)務(ElectronicBankingBussiness)大大改變了銀行業(yè)的傳統(tǒng)經營方式與業(yè)務模式,不僅銀行效率得以提高,服務成本得以降低,而且商業(yè)銀行也被賦予

2、了許多新的特征,例如服務內容的開放性和服務對象的全球性,傳統(tǒng)業(yè)務和網絡技術的緊密結合,以及銀行與外包第三方間的相互依存關系等。[1]雖然這些新特征并不必然帶來新的風險,但其無疑會增加和改變傳統(tǒng)銀行業(yè)務實踐中的風險結構。因此,各國銀行監(jiān)管機構紛紛采取了一系列措施以加強相應的專門監(jiān)管,而其中對電子銀行業(yè)務外包活動的監(jiān)管則是各國共同關注的重點之一。一、對電子銀行業(yè)務外包的優(yōu)勢分析外包(Outsourcing)是一個外來詞,其基本含義就是將自己本可以做的一些事情委托給其他人去做。由于電子銀行業(yè)務對信息技術及網絡安全都有著極高要求,而這就意味著巨大的資金投入,

3、因此在以最小成本追求最大收益的商業(yè)規(guī)則下,銀行往往選擇將電子銀行業(yè)務中的軟件開發(fā)、信息處理、硬件維護等部分或全部外包給更為專業(yè)的第三方公司去做。從經濟學和管理學的角度來看,銀行之所以傾向于選擇電子銀行業(yè)務外包通常是基于如下的考慮:1.提升核心競爭力的需要。電子銀行外包可以讓商業(yè)銀行轉而注重自己的核心業(yè)務,專注核心競爭力的培育。據(jù)調查,美國有68%的信用卡業(yè)務都是通過非商業(yè)銀行機構來實現(xiàn),銀行的核心競爭力主要體現(xiàn)在業(yè)務本身而非后臺支持,因此銀行沒必要雇用大批的網絡高手來維護網絡,交給專門的網絡公司去做就行了。2.更好地控制成本,優(yōu)化資源配置。根據(jù)管理學

4、理論,優(yōu)秀企業(yè)通過將價值鏈中的不同環(huán)節(jié)外包給更為專業(yè)的公司,從而節(jié)省資源獲得規(guī)模經濟。例如,根據(jù)美國Forrest調查公司的一項統(tǒng)計,美國企業(yè)依靠自身力量建立并維護一個Web網站,頭年的費用是22萬美元,而將此工作外包給網絡公司僅需花費4.2萬美元。3.獲得新技術和提高服務效率。IT技術的發(fā)展日新月異,而電子銀行的技術外包不僅可以使銀行內部技術人員獲得更多接觸新技術的機會,還可以使他們擺脫一些繁雜的日常事務,從而大大提高技術支持的響應速度與效率。四是發(fā)展戰(zhàn)略和風險規(guī)避的考慮。在全球金融一體化發(fā)展的背景下,銀行業(yè)的競爭日趨激烈,網絡技術的運用更給傳統(tǒng)的

5、生活方式與商業(yè)模式帶來了新的挑戰(zhàn)與機遇,而通過與專業(yè)外包服務商的利益捆綁,銀行可以圍繞最新科技的發(fā)展趨勢來發(fā)展各項新興業(yè)務以搶占市場先機,并因此減少了很多系統(tǒng)維護管理和技術開發(fā)失敗的風險。二、電子銀行業(yè)務外包的風險分析電子銀行業(yè)務外包在提升銀行的核心競爭力的同時,也會給銀行帶來新的潛在風險,并且給傳統(tǒng)的銀行監(jiān)管體系出了新的難題。撇開就業(yè)等社會問題不談,從經濟與法律角度分析,電子銀行業(yè)務外包本身也蘊涵著許多隱患。1.信譽風險。銀行業(yè)最為核心的資產是信譽,而外包服務供應商提供的服務質量低下將會影響銀行的信譽。例如由于IT外包供應商的原因?硬件設備出現(xiàn)故障

6、維修不及時或軟件系統(tǒng)存在漏洞等?致使銀行客戶受損(包括客戶在業(yè)務操作方面的不便利以及在資金、機會方面的損失等),即使這完全是由于IT外包供應商的過錯也同樣會大大影響銀行的社會形象與信譽。2.技術風險。在技術選擇上,銀行必須選擇一種技術解決方案來支撐電子銀行業(yè)務的開展,因而當各種電子銀行的解決方案紛紛出臺時,商業(yè)銀行選擇與哪一家公司合作,采用哪一種解決方案都將是電子銀行存在的一種潛在風險,一旦選擇不當,將使銀行面臨巨大的機會損失與利益損失。同時由于核心技術由外包公司掌握,外包公司或其職員利用工作便利來從中獲利的道德風險也不可不防。