金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制及其監(jiān)管探討

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1、金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制及其監(jiān)管探討摘要：隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，金融行業(yè)規(guī)模的不斷擴(kuò)大，社會(huì)對(duì)于金融行業(yè)的要求也更為嚴(yán)格。為了評(píng)估金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)，從而保障我國(guó)金融行業(yè)處于可持續(xù)性發(fā)展?fàn)顟B(tài)，進(jìn)而為金融企業(yè)節(jié)約更多成本，因此要求相關(guān)技術(shù)人員，綜述金融服務(wù)外包概念的基礎(chǔ)上，分析現(xiàn)階段我國(guó)金融行業(yè)服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)，就提出相應(yīng)的控制監(jiān)管措施進(jìn)行深入探究。關(guān)鍵詞：金融服務(wù)；外包；風(fēng)險(xiǎn)；監(jiān)管措施進(jìn)入21世紀(jì)以來，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)健發(fā)展的大背景下，我國(guó)金融體制改革取得一定的進(jìn)步與發(fā)展。與此同時(shí)，為了滿足金融企業(yè)的發(fā)展需求，金

2、融企業(yè)的工作重心逐步向控制金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)性轉(zhuǎn)變。其屮，金融服務(wù)外包指金融企業(yè)長(zhǎng)期通過外包服務(wù)商開展傳統(tǒng)由企業(yè)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)活動(dòng)過程，起源于上個(gè)世紀(jì)70年代的西方發(fā)達(dá)國(guó)家，普遍為準(zhǔn)事務(wù)性業(yè)務(wù)。“外包”指將公司原有的部分業(yè)務(wù)，由企業(yè)自身逐步轉(zhuǎn)給外來服務(wù)商完成操作；“轉(zhuǎn)包”指將公司原有的部分業(yè)務(wù)，由中介商轉(zhuǎn)給另一個(gè)服務(wù)商，或服務(wù)商間自行完成交接。鑒于此，本文針對(duì)金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)控制及其監(jiān)管的研究具備顯著價(jià)值作用。一、金融服務(wù)外包的概述1?金融服務(wù)外包的概念按國(guó)際定義來看，金融服務(wù)外包指金融企業(yè)長(zhǎng)期通過外包服務(wù)商開展傳

3、統(tǒng)由企業(yè)負(fù)責(zé)的業(yè)務(wù)活動(dòng)過程，普遍為準(zhǔn)事務(wù)性業(yè)務(wù)，起源于上個(gè)世紀(jì)70年代的西方發(fā)達(dá)國(guó)家。金融服務(wù)外包的內(nèi)容，主要包括：(1)金融業(yè)務(wù)操作；多為制作信用卡賬單或清收不良貸款。(2)金融業(yè)務(wù)聯(lián)絡(luò)；多為呼叫金融服務(wù)中心。(3)金融信息技術(shù)；多為開發(fā)金融應(yīng)用程序或維護(hù)金融服務(wù)系統(tǒng)。2.金融服務(wù)外包的業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)常規(guī)的不良貸款清收方法投入成本高，消耗時(shí)間長(zhǎng)，一部分金融機(jī)構(gòu)逐步將清收不良貸款的業(yè)務(wù)外包給專業(yè)的貸款清收結(jié)構(gòu)。同時(shí)，外包清收的貸款類型，主要包括：工程機(jī)械貸款、裝修貸款、助學(xué)貸款、汽車消費(fèi)貸款及住房按揭貸款，外包

4、清收的貸款范圍為損失類及可疑類貸款。外包清收貸款的風(fēng)險(xiǎn)為資金控制風(fēng)險(xiǎn)，特別是在清收的過程中，金融企業(yè)沒有提前預(yù)設(shè)保證金，或單方面與承包商完成財(cái)務(wù)核對(duì)，可能導(dǎo)致資金損失，甚至少部分承包商保密意識(shí)不強(qiáng)，雙發(fā)沒有簽訂相應(yīng)的保密協(xié)定，存在客戶資料泄露的法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)大部分銀行將制作信用卡賬單業(yè)務(wù)承包給專業(yè)制作機(jī)構(gòu)，不僅存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失，特別是承包商所配置的打印封裝系統(tǒng)過于陳舊，屬于分體式打印分裝，安全性相對(duì)較低。我國(guó)大部分金融企業(yè)將呼叫中心業(yè)務(wù)承包給專業(yè)呼叫機(jī)構(gòu)，特別是處于

5、海外人力成本相對(duì)低的地區(qū)，能有效減少經(jīng)營(yíng)成本，存在客戶數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險(xiǎn)，例如：在客戶電話聯(lián)系金融服務(wù)中心的過程中，客戸訂購、求助及咨詢相關(guān)的金融服務(wù)，涉及商業(yè)機(jī)密及個(gè)人隱私。金融信息技術(shù)的外包風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)為在外包過程中金融信息系統(tǒng)失控，直接影響金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，例如：威脅金融信息系統(tǒng)的安全、靈活性差、喪失信息技術(shù)的應(yīng)用能力、無法控制金融服務(wù)的資源及過度依賴金融信息的服務(wù)商。二、金融服務(wù)外包的風(fēng)險(xiǎn)控制1?戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)指承包商以自身利益為主開展業(yè)務(wù)，無法滿足發(fā)包方的經(jīng)濟(jì)利益及戰(zhàn)略要求。同?“受發(fā)包方技術(shù)水平的限制

6、，無法有效監(jiān)管承包方。該風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)為缺乏健全的金融服務(wù)外包監(jiān)管體制，尤其是無法落實(shí)金融服務(wù)外包的監(jiān)管流程，例如：統(tǒng)計(jì)、執(zhí)行、應(yīng)急報(bào)告及評(píng)估制度，甚至少部分金融企業(yè)對(duì)于戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)的重視程度不足。因此要求金融企業(yè)，組織相應(yīng)的戰(zhàn)略決策機(jī)構(gòu)，減少戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。2.聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)指承包商的服務(wù)質(zhì)量差，無法滿足發(fā)包方的要求，或承包商的工作方法無法滿足發(fā)包方的規(guī)定，例如：在服務(wù)外包的過程屮，承包商以非法手段對(duì)待客戶，導(dǎo)致金融企業(yè)的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。2.法律風(fēng)險(xiǎn)法律風(fēng)險(xiǎn)指承包商不遵守相應(yīng)的法律法規(guī)，例如：無視保密協(xié)議，泄露金融企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)

7、據(jù)、戰(zhàn)略性技術(shù)及重要數(shù)據(jù)等。同時(shí)，承包商在外包服務(wù)的過程中，手中涵蓋大量客戶數(shù)據(jù)，一旦沒有設(shè)定詳細(xì)的外包合同，不僅存在法律風(fēng)險(xiǎn)，還可能埋下其他隱患，造成不可預(yù)估性損失。4.操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)指金融服務(wù)外包存在技術(shù)故障，或承包商資金投入不足，無法開展服務(wù)業(yè)務(wù)，造成金融企業(yè)存在操作風(fēng)險(xiǎn)。金融服務(wù)外包逐步改變金融企業(yè)的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，上述改變可能提高操作風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率。5?退岀風(fēng)險(xiǎn)退出風(fēng)險(xiǎn)指發(fā)包方過于依賴承包商，無法收回外包業(yè)務(wù)，或終止外包合同完成承包商的更換，造成金融企業(yè)的成本投入過高。因此要求金融企業(yè)，逐步構(gòu)建具有企業(yè)特色

8、的應(yīng)急處理方案，分散意外風(fēng)險(xiǎn)。6.履約風(fēng)險(xiǎn)履約風(fēng)險(xiǎn)指承包商無法如期完成合同規(guī)定任務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，例如：外包合同普遍期限長(zhǎng)，但是受外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化的影響，特別是少部分外包合同不夠規(guī)范，內(nèi)容簡(jiǎn)單，無法進(jìn)行二次修訂，承包商是否能如期完成合同規(guī)定任務(wù)存在著一定不確定性。7.溝通風(fēng)險(xiǎn)溝通風(fēng)險(xiǎn)指外包業(yè)務(wù)阻礙發(fā)包方提供實(shí)吋數(shù)據(jù)，造成監(jiān)管怵I難的風(fēng)險(xiǎn)。從服務(wù)外包的實(shí)質(zhì)來看，將內(nèi)部操作權(quán)轉(zhuǎn)給監(jiān)管方，受監(jiān)管方獨(dú)