金融服務(wù)外包模式：風(fēng)險(xiǎn)與控制論文

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1、金融服務(wù)外包模式：風(fēng)險(xiǎn)與控制論文.freeler（1994）提出外包是將企業(yè)的技術(shù)和資源做最適當(dāng)?shù)挠行渲?，以產(chǎn)生最大的效益，具體做法是將企業(yè)的資源集中在企業(yè)的核心活動(dòng)，將非策略性需求及不具有特殊能力的業(yè)務(wù)由外部提供。嚴(yán)勇，王康元（1999）指出：“外包是把一些重要但非核心的業(yè)務(wù)職能交由公司外部的高級(jí)外包合作伙伴去做，把企業(yè)內(nèi)部的知識(shí)和資源集中于那些具有競爭優(yōu)勢的核心業(yè)務(wù)上，為顧客提供最大的價(jià)值和滿足”。徐姝（2003）認(rèn)為：“外包是企業(yè)在內(nèi)部資源有限的情況下，僅保留其最具有競爭優(yōu)勢的核心資源，而把其他資源借助于外部的專業(yè)化資源予以整合，以優(yōu)化資源配置，實(shí)現(xiàn)其自身持續(xù)性發(fā)展的一種戰(zhàn)略

2、管理方法。”從以上的觀點(diǎn)可以看出：外包作為一種商業(yè)模式，是勞動(dòng)分工理論和比較優(yōu)勢理論在價(jià)值鏈上的創(chuàng)新和發(fā)展，是社會(huì)生產(chǎn)日益精細(xì)化、專業(yè)化和高效化的表現(xiàn)。伴隨著金融服務(wù)外包這種商業(yè)模式帶來的巨大好處，也意味新的金融風(fēng)險(xiǎn)的到來。以巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)為主導(dǎo)的“聯(lián)合論壇”出臺(tái)的《金融服務(wù)外包文件》就是對(duì)金融服務(wù)外包所導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)給予重視的證明。二、金融服務(wù)外包的主要風(fēng)險(xiǎn)外包面臨眾多風(fēng)險(xiǎn)，Lacity，ichaleJ.Earl，SlieP.Willcocks和DavidF.Feeny（1996）從弱勢管理、員工經(jīng)驗(yàn)欠缺、商業(yè)的不確定性、過期技術(shù)、固有的不確定性、潛在成本、組織學(xué)習(xí)能力的喪失

3、、變革能力的喪失、持續(xù)性“三角”關(guān)系、技術(shù)的不可分割性、外包焦點(diǎn)的模糊性等方面研究了外包的風(fēng)險(xiǎn)。呂麗衛(wèi)（2003）認(rèn)為企業(yè)和合作伙伴開展外包的相互活動(dòng)過程中在人、組織、決策、相互關(guān)系、文化等方面存在著許多潛在的風(fēng)險(xiǎn)。綜合以上的研究及根據(jù)《金融服務(wù)外包文件》中的風(fēng)險(xiǎn)分類，可以將金融服務(wù)外包的主要風(fēng)險(xiǎn)歸納為如下十種：（1）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)：第三方自行處理業(yè)務(wù)，未必符合發(fā)包機(jī)構(gòu)的總體戰(zhàn)略目標(biāo)；發(fā)包機(jī)構(gòu)未對(duì)承包方實(shí)施有效監(jiān)督；發(fā)包機(jī)構(gòu)沒有足夠的技術(shù)能力對(duì)承包方進(jìn)行監(jiān)督。（2）聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：第三方服務(wù)質(zhì)量低劣；對(duì)客戶不能提供與發(fā)包機(jī)構(gòu)同一標(biāo)準(zhǔn)的服務(wù)；第三方的操作方式不符合發(fā)包機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)做法。（3）合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)

4、：第三方不遵守關(guān)于隱私的有關(guān)法律，不能很好地遵守保護(hù)消費(fèi)者以及審慎監(jiān)管的相關(guān)法律，沒有嚴(yán)格的確保合規(guī)的制度。（4）操作風(fēng)險(xiǎn)：技術(shù)故障；沒有充足的財(cái)力來完成承包的工作，而且無力采取補(bǔ)救措施；欺詐或錯(cuò)誤；發(fā)包機(jī)構(gòu)難以對(duì)外包項(xiàng)目實(shí)施檢查或檢查成本過高帶來的風(fēng)險(xiǎn)。（5）退包風(fēng)險(xiǎn)：過度依賴單一承包方；金融機(jī)構(gòu)自身失去業(yè)務(wù)處理能力，無法在必要時(shí)將外包業(yè)務(wù)收回；快速終止外包合同的成本極高。（6）信用風(fēng)險(xiǎn)：信貸評(píng)估不當(dāng)；應(yīng)收帳款質(zhì)量下降。（7）國家風(fēng)險(xiǎn)：政治、社會(huì)和法律環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)。（8）履約風(fēng)險(xiǎn)：履約的能力；對(duì)跨國外包來說，適用法律的選擇很重要。（9）監(jiān)管障礙風(fēng)險(xiǎn)：被監(jiān)管機(jī)構(gòu)無法及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局提

5、供數(shù)據(jù)和信息；監(jiān)管當(dāng)局了解承包方業(yè)務(wù)活動(dòng)有一定難度。（10）集中和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)；承包方給行業(yè)整體帶來的風(fēng)險(xiǎn)相當(dāng)大，體現(xiàn)在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)承包方缺乏控制和行業(yè)整體面臨的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。三、金融服務(wù)外包風(fēng)險(xiǎn)的控制1．金融機(jī)構(gòu)服務(wù)外包前的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備。金融機(jī)構(gòu)在確定服務(wù)外包前，就要對(duì)服務(wù)外包所帶來的戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)，國家風(fēng)險(xiǎn)，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)等有清晰的認(rèn)識(shí)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)制定總體性的外包計(jì)劃，對(duì)有關(guān)業(yè)務(wù)能否外包和外包風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行評(píng)估。一般認(rèn)為，核心管理職能的外包行為與公司管理者管理公司的職責(zé)是相違背的。因此，諸如戰(zhàn)略監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)管理和戰(zhàn)略控制等管理職能是不能外包的。外包不應(yīng)影響管理者在相關(guān)法律法規(guī)（例如銀行法）范圍內(nèi)的全部和

6、無限責(zé)任。在決定是否外包時(shí)，金融機(jī)構(gòu)管理層應(yīng)結(jié)合機(jī)構(gòu)自身的核心能力、在管理方面的優(yōu)勢和劣勢，以及未來發(fā)展目標(biāo)，全面分析外包的成本和收益。同時(shí)，管理層應(yīng)當(dāng)對(duì)外包的利弊有全面的認(rèn)識(shí)，要對(duì)組織的核心競爭力、管理上的優(yōu)勢和劣勢以及組織未來的目標(biāo)進(jìn)行評(píng)估。發(fā)包方必須采取適當(dāng)措施確保其能夠遵守母國和東道國的法律以及監(jiān)管法規(guī)。金融機(jī)構(gòu)的董事會(huì)(或相當(dāng)機(jī)構(gòu))對(duì)于確保其所有外包決策以及第三方所從事的外包活動(dòng)符合其外包政策全面負(fù)責(zé)，內(nèi)部審計(jì)應(yīng)當(dāng)在這方面發(fā)揮重要作用。同時(shí)建立外包決策的具體政策和標(biāo)準(zhǔn)，包括對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)是否適合以及在多大程度上適合外包的評(píng)估。將多項(xiàng)業(yè)務(wù)外包給同一服務(wù)供應(yīng)商所引起的風(fēng)險(xiǎn)都必須考慮

7、與限制。2．合作伙伴的選擇及風(fēng)險(xiǎn)控制。對(duì)外包合作伙伴進(jìn)行科學(xué)的評(píng)價(jià)將顯得尤為重要，這實(shí)際上也是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制的重要一環(huán)。對(duì)外包合作伙伴的選擇，可以制訂如下指標(biāo)體系來衡量：金融機(jī)構(gòu)對(duì)外包合作伙伴的風(fēng)險(xiǎn)控制可以采取以下措施：（1）完全競爭控制。金融機(jī)構(gòu)的外包業(yè)務(wù)通常是普通的非核心業(yè)務(wù)。對(duì)于大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)來說，可以通過完全競爭的方式規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。（2）合約控制。金融機(jī)構(gòu)可通過合約的方式來規(guī)定自己和外包合作伙伴雙方的權(quán)利和義務(wù)，服務(wù)的質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)，外包的執(zhí)行程序，款項(xiàng)的支