英、德、意征信機構特點與啟示

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1、英、德、意征信機構特點與啟示英、德、意征信機構特點與啟示為推進我國社會征信體系的發(fā)展，國務院發(fā)展研究中心市場經濟研究所考察團于2003年2月9～20日，對英國、德國和意大利提供消費者信用報告服務的社會征信機構（以下簡稱征信機構）的發(fā)展狀況進行了考察?！　∫?、征信機構的基本性質　　征信機構一般是指通過收集、整理和分析消費者（指自然人）的信用信息資料，為客戶提供消費者的信用報告和相關信息增殖服務，幫助客戶判斷和控制信用風險的企業(yè)，其所從事的領域屬商業(yè)性服務行業(yè)?！　∮?、德國和意大利三國均未對消費者信用報告

2、行業(yè)設定特殊的準人限制，任何公司均可自由進入該行業(yè)。從征信機構的所有者性質看，英國的征信機構都是私人部門所有，德國和意大利則既有國有的征信機構（一般也被稱為公共信用調查系統(tǒng)或公共征信機構），也有私人部門所有的征信機構（以下稱民營征信機構）。意大利的公共征信機構與民營征信機構的業(yè)務重點有很大不同，其公共征信機構主要采集公司和貸款數(shù)額較大的個人客戶的信息，并且這種信息一般都是貸款信息，其目的也主要是為中央銀行更好地監(jiān)督金融市場、防范金融風險服務。民營征信機構主要是為商業(yè)銀行、保險公司、貿易和郵購公司等主要的

3、信息使用者服務，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大，信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點，因此民營征信機構的服務范圍更廣泛，目前在德國和意大利居于其國內市場主導地位的也都是進行商業(yè)化運作的民營征信機構?！　∠M者信用報告市場的自由準入并不意味著該行業(yè)沒有進人壁壘，事實上，該行業(yè)的進入壁壘要遠高于其他行業(yè)，這種壁壘主要表現(xiàn)在獲取信息方面。目前各國一般都對政府部門和公共機構的信息公開作出規(guī)定，但由于私人機構并沒有公開自身所掌握信用信息的義務，所以征信機構信息采集的難點在于如何獲得私人部門的信息。由于銀行等私

4、人機構的信息對征信機構而言至關重要，因此得不到信息提供者支持的征信機構將注定難以進人該市場或很容易被市場淘汰?！　⌒袠I(yè)的自由準人和客觀存在的進人壁壘是該行業(yè)在許多國家呈現(xiàn)出壟斷競爭格局的根本原因。目前，英國和意大利的消費者征信市場基本被兩家機構所壟斷，德國的SCHUFA公司也占據(jù)了該國市場的大部分份額。各國經驗表明，在一個國家內有兩家或以上的信用局，其優(yōu)勢主要在于競爭會降低信用報告的成本，提高信用報告的質量，同時會提供更多的符合使用者需要的信息增殖產品。　　二、征信機構的主要市場　　征信機構最有價值的資

5、源是其掌握的信息，并且其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面，其信息價值也就越高。由于征信機構的信息提供者通常也是其主要的信息使用者，因此，征信機構在建立和運營過程中一般都和金融機構等主要的信息提供者之間有密切的聯(lián)系?！　挠?、德國和意大利三國的情況看，征信機構與金融機構等主要信息提供者的關系可以分為兩類。一類是征信機構由主要的信息提供者投資，征信機構的客戶；也主要是這些信息提供者。這類征信機構也被稱為互助型征信機構。比如德國的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類

6、金融機構持有，其余14.7%的股份被貿易／郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東。意大利的CRIF公司也有類似的性質。另一類是金融機構等主要的信息提供者與征信機構共同建立一個類似協(xié)會或俱樂部性質的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型，任何征信機構若想獲得該組織成員的信息，必須首先成為該組織的成員。征信機構則與銀行等金融機構不存在股權方面的聯(lián)系，完全由第三方獨立擁有。比如英國的EXPERIAN.公司（也是全球三家最大的消費者征信服務機構之一）就是擁有350多家成員的信用賬戶

7、信息共享組織CMS（CreditAccountInformationSharing）的成員之一，因此EXPERIAN雖然是由一家上市公司GUS控制，但作為；CAIS的成員，EXPERIAN能夠與主要的信息提供者進行信息共享。從三國的經驗看，兩種模式各有利弊。互助型征信機構的優(yōu)點是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持，在發(fā)展的初期面臨的障礙較少，缺點是征信機構容易被銀行控制，并且很難從不是股東的銀行采集信息。完全獨立的第三方征信機構的優(yōu)點是容易拓寬采集信息的范圍，缺點是在發(fā)展初期征信機構與銀行等主要信息

8、提供者的地位不對稱，征信機構在從銀行等機構采集信息時仍然會面臨一些障礙。