論社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范

論社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范

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1、論社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范本文講述了關(guān)于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)及防范的內(nèi)容,供大家參考,接下來趕快仔細(xì)閱讀下吧。內(nèi)容提要:醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是一個(gè)無法回避的問題。道德風(fēng)險(xiǎn)使醫(yī)療費(fèi)用快速不合理地增長,過度消耗有限資源,給社會(huì)造成了極大的浪費(fèi)。本文對(duì)我國醫(yī)療保險(xiǎn)及其表現(xiàn),道德風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因,醫(yī)療保險(xiǎn)制度、醫(yī)療衛(wèi)生體制等方面進(jìn)行了論述,分析了醫(yī)療保險(xiǎn)中道德風(fēng)險(xiǎn)的約束機(jī)制和防范措施,對(duì)當(dāng)前醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行制度上的改革與完善方面提出一點(diǎn)建議。關(guān)鍵詞:醫(yī)療保險(xiǎn);道德風(fēng)險(xiǎn);風(fēng)險(xiǎn)防范一、引言社會(huì)保障制度作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)制度,是公共選擇的結(jié)果,具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特

2、點(diǎn),即具有社會(huì)性、非競(jìng)爭性和非排他性的特點(diǎn);是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物,并隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和自身實(shí)踐活動(dòng)的發(fā)展而不斷發(fā)展變化。完善的社會(huì)保障制度作為現(xiàn)代社會(huì)文明的一個(gè)重要標(biāo)志,使它在社會(huì)生產(chǎn)和社會(huì)生活中起著減震器和安全網(wǎng)的作用。隨著社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展,社會(huì)保障制度的作用也顯得越來越重要。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的重要組成部分,對(duì)維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定擔(dān)負(fù)著巨大作用,因而世界上絕大多數(shù)國家都非常重視醫(yī)療保險(xiǎn),政府以各種形式來組建、完善和提供社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。在理想的情況下,醫(yī)療保險(xiǎn)的提供不應(yīng)改變被保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率和醫(yī)療費(fèi)用的變化,也就是說,保險(xiǎn)當(dāng)事人的

3、行為不應(yīng)該影響保險(xiǎn)事件發(fā)生的概率及增加醫(yī)療費(fèi)用的支出。但是,在現(xiàn)實(shí)生活中,這一條件是很難滿足的。在醫(yī)療保險(xiǎn)中,醫(yī)療費(fèi)用并不是完全由個(gè)體所患疾病來決定的,它還受個(gè)體對(duì)醫(yī)生的選擇、就醫(yī)習(xí)慣和醫(yī)生提供的醫(yī)療服務(wù)內(nèi)容等因素的影響。大量的事實(shí)表明,由于醫(yī)療保險(xiǎn)的提供,它為患者提供了過度利用醫(yī)療服務(wù)的動(dòng)機(jī)和激勵(lì)機(jī)制,也給醫(yī)療機(jī)構(gòu)的過度供給創(chuàng)造了更多機(jī)會(huì)和條件。即通常會(huì)引發(fā)所謂的道德風(fēng)險(xiǎn)問題。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)是醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所面臨的一個(gè)最重要風(fēng)險(xiǎn),也是一個(gè)世界性的難題。在我國如何減少道德風(fēng)險(xiǎn),提高對(duì)有限資源的利用率,防止對(duì)醫(yī)療衛(wèi)生資源的過度消耗,卻值得我們認(rèn)真去

4、探討與研究。二、道德風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)形式在保險(xiǎn)領(lǐng)域里,道德風(fēng)險(xiǎn)是任何一個(gè)保險(xiǎn)人都必須面對(duì)的一個(gè)無法回避的風(fēng)險(xiǎn)。國家實(shí)行基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度后,使醫(yī)療機(jī)構(gòu)和患者都成為經(jīng)濟(jì)人,而經(jīng)濟(jì)人在做決策時(shí)就會(huì)以自身利益最大化作為其出發(fā)點(diǎn)。我國的基本社會(huì)醫(yī)療制度推出時(shí)間較晚,醫(yī)療衛(wèi)生體制也存在諸多的缺陷,醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在我國就更為嚴(yán)重。如何對(duì)其加以有效的防范與控制顯得極為迫切。(一)道德風(fēng)險(xiǎn)的概念及其影響道德風(fēng)險(xiǎn)最早源自于保險(xiǎn)業(yè),現(xiàn)在已經(jīng)被廣泛應(yīng)用到經(jīng)濟(jì)生活中各個(gè)領(lǐng)域的各個(gè)方面,成為微觀經(jīng)濟(jì)學(xué)的一個(gè)重要概念。道德風(fēng)險(xiǎn)亦可稱之為敗德行為,一般是指一種無形的人為損害或危

5、險(xiǎn),是市場(chǎng)失靈的一種形式。泛指市場(chǎng)交易中一方難以觀測(cè)或監(jiān)督另外一方的行為而導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。在醫(yī)療保險(xiǎn)領(lǐng)域,道德風(fēng)險(xiǎn)是指一方為追求自身利益的最大化而損害他人利益的行為。在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中,道德風(fēng)險(xiǎn)問題相當(dāng)普遍。獲2001年度諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的斯蒂格里茨在研究保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí),發(fā)現(xiàn)了一個(gè)經(jīng)典的例子:美國一所大學(xué)學(xué)生自行車被盜比率約為10%,有幾個(gè)有經(jīng)營頭腦的學(xué)生發(fā)起了一個(gè)對(duì)自行車的保險(xiǎn),保費(fèi)為保險(xiǎn)標(biāo)的15%。按常理,這幾個(gè)有經(jīng)營頭腦的學(xué)生應(yīng)獲得5%左右的利潤。但該保險(xiǎn)運(yùn)作一段時(shí)間后,這幾個(gè)學(xué)生發(fā)現(xiàn)自行車被盜比率迅速提高到15%以上。何以如此?這是因?yàn)樽孕熊囃侗:髮W(xué)生們對(duì)自

6、行車安全防范措施明顯減少。在這個(gè)例子中,投保的學(xué)生由于不完全承擔(dān)自行車被盜的風(fēng)險(xiǎn)后果,因而采取了對(duì)自行車安全防范的不作為行為。而這種不作為的行為,就是道德風(fēng)險(xiǎn)??梢哉f,只要市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)存在,道德風(fēng)險(xiǎn)就不可避免。(二)不同角度下的道德風(fēng)險(xiǎn)1、從時(shí)間的角度分析道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)來自于個(gè)人的機(jī)會(huì)主義傾向,機(jī)會(huì)主義傾向假設(shè)以有限理性假設(shè)為前提。是指人們借助于不正當(dāng)?shù)氖侄沃\取自身利益的行為傾向。醫(yī)療保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)以發(fā)生時(shí)間上的先后為依據(jù),可以將道德風(fēng)險(xiǎn)分為事前的道德風(fēng)險(xiǎn)和事后的道德風(fēng)險(xiǎn)。事前的道德風(fēng)險(xiǎn)與事后的道德風(fēng)險(xiǎn)相互之間存在一定的聯(lián)系。(1)事前道德風(fēng)險(xiǎn)。保

7、險(xiǎn)可能會(huì)影響被保險(xiǎn)人的防災(zāi)、防損措施,改變被保險(xiǎn)人的行為,個(gè)體通過選擇不同預(yù)防措施會(huì)影響自身疾病發(fā)生的概率。事前道德風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人疾病發(fā)生的概率產(chǎn)生一定的影響,從而增加保險(xiǎn)人在醫(yī)療費(fèi)用方面的支出,給醫(yī)療資源帶來更多的消耗。心理風(fēng)險(xiǎn)是與人的心理狀態(tài)有關(guān)的一種無形的因素,它指由于人的不注意、不關(guān)心、僥幸或存在依賴保險(xiǎn)的心理,以致增加風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的概率和損失幅度的因素。如企業(yè)或個(gè)人投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后放松對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保護(hù)措施;投保人身保險(xiǎn)后忽視自己的身體健康等。逆向選擇是信息不對(duì)稱所造成的現(xiàn)象。逆向選擇是說一個(gè)制度的實(shí)施非但沒有把好的對(duì)象選出來,反而使比較差

8、的入選了,逆向選擇的存在說明此項(xiàng)制度是不合理的或者說是有待改進(jìn)的。利用制度缺陷而獲得額外利益的行為肯定是非道

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