洪都農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

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1、洪都農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理第1章洪都農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)概況2.1洪都農(nóng)商行簡介2009年3月26R，經(jīng)中國銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)籌建，在原南昌市洪都農(nóng)村信用合作聯(lián)社基礎(chǔ)上組建的江西省首家農(nóng)村商業(yè)銀行——洪都農(nóng)村商業(yè)銀行在南昌成立。成立初期，洪都農(nóng)商行下轄1個(gè)營業(yè)部、35個(gè)支行、33個(gè)分理處，服務(wù)于南昌市7個(gè)行政區(qū)域。改制成立后的洪都農(nóng)商行始終堅(jiān)持“社區(qū)性、零售型”銀行的市場定位，秉承“信用為本、合作共贏”的經(jīng)營理念，恪守“以客戶為中心、隨需而變”的服務(wù)理念，積極跟進(jìn)南昌經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，不斷創(chuàng)新業(yè)務(wù)品牌，大力拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，著力打造“中小企業(yè)貸款、下崗再就業(yè)貸款、

2、商戶創(chuàng)業(yè)貸款、房產(chǎn)抵押消費(fèi)貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、社團(tuán)貸款”等信貸品牌。重點(diǎn)支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、個(gè)私民營經(jīng)濟(jì)、下崗再就業(yè)、商貿(mào)流通、幵發(fā)區(qū)和工業(yè)園經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷提升對南昌城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)度。同時(shí)，洪都農(nóng)商行通過戰(zhàn)略入股、投資控股、幵設(shè)異地支行、發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行等方式，實(shí)現(xiàn)跨區(qū)域發(fā)展的戰(zhàn)略，成為具有競爭優(yōu)勢并在全國有影響力的地方性股份制銀行。洪都農(nóng)商行的成立不僅填補(bǔ)了江西省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一項(xiàng)空白，也意味著江西省深化農(nóng)村信用社改革進(jìn)入了新的階段。對探索江西省農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)改革發(fā)展的方向、完善自身體制和機(jī)制，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，全面提升農(nóng)

3、村中小金融機(jī)構(gòu)綜合實(shí)力，增強(qiáng)服務(wù)“三農(nóng)”、中小企業(yè)和地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展功能，具有深遠(yuǎn)而積極的意義_。雖然洪都農(nóng)商行自成立以來取得了良好的發(fā)展，但是由于洪都農(nóng)商行是由原南昌市洪都農(nóng)村信用合作聯(lián)社組建而來的，面臨著大量復(fù)雜的現(xiàn)實(shí)問題。首先由于管理體制更迭、內(nèi)部管理缺失等原因積累了大量的歷年虧損。其次，改革前由于信貸管理松散、制度落實(shí)不到位、執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)不一，導(dǎo)致違規(guī)貸款、跨區(qū)貸款、以待收息、無效擔(dān)保抵押貸款等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，沉淀了大量不良貸款。大量不良大款給洪都農(nóng)商行帶來了信貸風(fēng)險(xiǎn)，這是目前洪都農(nóng)商行面臨的現(xiàn)實(shí)難題，也是限制其發(fā)展的最大障礙。2.2洪都農(nóng)

4、商行信貸種類洪都農(nóng)商行貸款種類可以按不同的方式進(jìn)行劃分(一）按貸款期限劃分短期貸款：指按貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的貸款。中期貸款：按貸款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的貸款。長期貸款：指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。(二）按有無擔(dān)保劃分1、信用貸款，是指沒有擔(dān)保、僅依據(jù)借款人的信用狀況發(fā)放的貸款。信用貸款只對洪都農(nóng)村商業(yè)銀行總行貸審會(huì)審核認(rèn)定資信優(yōu)良，有足夠償還能力的借款人發(fā)放，且只能發(fā)放短期貸款。除農(nóng)戶小額信用貸款外，原則上從嚴(yán)控制信用貸款。2、擔(dān)保貸款，是指由借款人或第三方依法提供擔(dān)保而發(fā)放的貸款。擔(dān)保貸款包

5、括保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。(1)保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式，以第三方承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。洪都農(nóng)商行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。辦理保證貸款時(shí)，應(yīng)對保證人保證資格、資信狀況、償債能力等進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。(2)抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式，以借款人或第三方的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。辦理抵押貸款，應(yīng)對抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，不能與《中華人民共和國物權(quán)法》的相關(guān)規(guī)定沖突，簽訂抵押合同并辦理

6、抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物的評估情況，合理確定貸款抵押比例，原則上抵押物變現(xiàn)價(jià)值不得低于貸款額的1.5倍。(3)質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式，以借款人或第三方的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)押物發(fā)放的貸款。辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對質(zhì)押物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。原則上動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物的變現(xiàn)值不得低于貸款額的1.5倍，權(quán)利質(zhì)押憑證面值不得低于貸款額的1.21口°2.3洪都農(nóng)商行信貸市場2.3.1洪都農(nóng)商行面對的客戶需求長期以來，由于農(nóng)村信用社以立足社區(qū)，服務(wù)“三農(nóng)”為

7、主要戰(zhàn)略目標(biāo)，其面對的主要客戶是零售性客戶，包括農(nóng)戶、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織、城市個(gè)體工商戶、中小私營企業(yè)等小型客戶。2005年時(shí)，農(nóng)村信用社的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)為：資金來源以居民儲(chǔ)蓄為主，占87%;資金運(yùn)用以貸款為主，占96%;短期貸款主要是農(nóng)業(yè)貸款，占65%,對象主要是農(nóng)戶[25]。但隨著城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程加快，農(nóng)業(yè)已不再是傳統(tǒng)意義上的農(nóng)業(yè)，特別是農(nóng)戶專業(yè)戶、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和農(nóng)村城市化步伐明顯加快，各種新興的經(jīng)濟(jì)實(shí)體如雨后春異般催生，2009年改制成立后的洪都農(nóng)商行的服務(wù)對象和經(jīng)營環(huán)境發(fā)生著巨大的變化。在這種情況下，洪都農(nóng)商行面對的客戶需求主要有兩類。一類是農(nóng)村

8、金融消費(fèi)需求，包括了廣大農(nóng)戶和社區(qū)居民在R常生產(chǎn)活動(dòng)中對資金的需求；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、市場化過程中產(chǎn)生的巨大資金需求；農(nóng)村城市化過程中產(chǎn)生的資金需求。這類需求主要是小額、短期、靈活、無抵質(zhì)押條件的信