WS農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究.pdf

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1、分類(lèi)號(hào)：密級(jí)：學(xué)號(hào)：2015211211單位代碼：10759石河子大學(xué)碩士學(xué)位論文WS農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理研究學(xué)位申請(qǐng)人薛艷指導(dǎo)教師朱金鶴教授申請(qǐng)學(xué)位類(lèi)別專(zhuān)業(yè)碩士專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)工商管理碩士研究領(lǐng)域金融與財(cái)務(wù)所在學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院中國(guó)·新疆·石河子2018年5月AResearchonthecreditriskmanagementofWSRuralCommercialBankADissertationSubmittedtoShiheziUniversityInPartialFulfillmentoftheReq

2、uirementsfortheDegreeofMasterofManagementScienceByXueYanDissertationSupervisor:Prof.ZhuJin-heMay,2018摘要金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)，我國(guó)當(dāng)前正處于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、產(chǎn)業(yè)升級(jí)換代、金融需求劇增、同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的時(shí)代，金融安全已經(jīng)成為關(guān)系我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展全局的一件帶有戰(zhàn)略性、根本性的大事。而銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊企業(yè)與現(xiàn)代金融的核心，其能否安全穩(wěn)健運(yùn)行自然也至關(guān)重要。但在經(jīng)濟(jì)下行大背景下，實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中的各種矛盾和壓力正

3、在持續(xù)向銀行業(yè)傳導(dǎo)，銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)存在進(jìn)一步暴露的可能，對(duì)于信貸風(fēng)險(xiǎn)的重視與防范迫不容緩。本文以剛由農(nóng)村信用社改制而來(lái)的WS農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司為研究對(duì)象，是考慮到其在組織架構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面還有著許多農(nóng)村信用社的特點(diǎn)，尚沒(méi)有形成一個(gè)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，還不能對(duì)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面、綜合的管理?；谶@一背景，本課題通過(guò)規(guī)范分析和實(shí)證分析、定性分析和定量分析、系統(tǒng)分析和案例分析等方法，從內(nèi)控約束、合規(guī)建設(shè)、信貸管理、案件防控四個(gè)方面分析了WS農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題及原因，并提出對(duì)策建

4、議，為WS農(nóng)商行提高防范和處置信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)管理和防范體系提供指導(dǎo)，力爭(zhēng)將本論文得到的結(jié)論用于實(shí)踐。本論文得出的主要結(jié)論如下：（1）WS農(nóng)商行貸款對(duì)象主要是農(nóng)村客戶群與中小企業(yè)，普遍存在信用程度不高、抵押擔(dān)保不足、經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范等風(fēng)險(xiǎn)特征和天然屬性，導(dǎo)致WS農(nóng)商行的盈利能力在經(jīng)濟(jì)下行期受到較為明顯的影響。（2）雖然WS農(nóng)商行始終積極探索創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品與模式、謀劃轉(zhuǎn)型發(fā)展，但受?chē)?guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力影響，WS農(nóng)商行利潤(rùn)增長(zhǎng)下滑、信貸資產(chǎn)質(zhì)量下遷壓力增大，如何有效地壓縮不良資產(chǎn)和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)成為W

5、S農(nóng)商行面臨的主要問(wèn)題。（3）通過(guò)對(duì)WS農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)合規(guī)文化的形成除了要加強(qiáng)教育和培訓(xùn)，更需要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)考評(píng)。（4）從內(nèi)控約束、合規(guī)建設(shè)、信貸管理、案件防控四個(gè)方面切入，WS農(nóng)商行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中還存在許多不足：一是WS農(nóng)商行“三會(huì)一層”履職不到位；二是法制觀念、合規(guī)意識(shí)不強(qiáng)；三是貸款分類(lèi)不準(zhǔn)確、不良貸款清收手段單一；四是案件風(fēng)險(xiǎn)排查不到位。（5）對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，可知其深層次的原因主要有以下幾個(gè)方面：一是外部大環(huán)境為信貸風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)新挑戰(zhàn)，政府強(qiáng)制性

6、政策要求導(dǎo)致的信貸風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視；二是管理者擔(dān)當(dāng)意識(shí)不強(qiáng)和經(jīng)營(yíng)理念存在偏差，導(dǎo)致管控能力不足、制度落實(shí)不力、信貸風(fēng)險(xiǎn)管理滯后；三是人力資源數(shù)量與質(zhì)量短板降低信貸風(fēng)險(xiǎn)管理效果。（6）針對(duì)WS農(nóng)商行在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的不足，結(jié)合產(chǎn)生問(wèn)題的原因，提出提高WS農(nóng)商行信貸管理水平的對(duì)策如下：一是全面提升內(nèi)部控制，守住WS農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)管理底線；二是加大合規(guī)考核力度，促進(jìn)WS農(nóng)商行合規(guī)審慎經(jīng)營(yíng)；三是夯實(shí)信貸管理基礎(chǔ)，切實(shí)降低WS農(nóng)商行信貸風(fēng)險(xiǎn)；四是高度重視案防工作，打造WS農(nóng)商行案件防控高壓態(tài)勢(shì)。同時(shí)，本文還借助

7、“互聯(lián)網(wǎng)＋”，從精細(xì)化分類(lèi)客戶群、積極爭(zhēng)取高端客戶、打造線上線下一體化的金融服務(wù)體系等方面，探討了WS農(nóng)商行信貸管理“互聯(lián)網(wǎng)＋”模式，具有一定的創(chuàng)新性。關(guān)鍵詞：WS農(nóng)商行；信貸風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)管理；信貸管理IAbstractFinancialstabilityandeconomicstability,ourcountryisnowintheeraofeconomicstructuretransformation,industrialupgradingandupgrading,theincreaseoffi

8、nancialdemand,andtheintensificationofcompetitioninthesameindustry.Financialsecurityhasbecomeastrategicandfundamentaleventthatrelatestotheoveralleconomicandsocialdevelopmentofourcountry.Asaspecialenterpriseofcurrencymanagementandthecoreo