農(nóng)商行生存困境.pdf

《農(nóng)商行生存困境.pdf》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫(kù)。

1、精品文檔農(nóng)商行生存困境：貸款成本高客戶被大中型銀行搶食2016年08月14日15:49一財(cái)網(wǎng)“去年以來特別是今年，原來農(nóng)商行的既有客戶被四大行、股份制銀行搶走，我們的客戶流失非常嚴(yán)重?！比A北地區(qū)農(nóng)商行信貸部總經(jīng)理劉勇智（化名）對(duì)第一財(cái)經(jīng)坦承。面對(duì)資源和成本優(yōu)勢(shì)明顯的大中型銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行只能“以退為進(jìn)”，在既有市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上進(jìn)一步下沉，將小額貸款推向更接近農(nóng)民、居民的地方。在經(jīng)濟(jì)下行期，小額貸款反而遭受經(jīng)濟(jì)周期影響較小。農(nóng)商行困境：大中型銀行客戶下沉劉勇智所親歷的農(nóng)商行經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化，正是銀行業(yè)已經(jīng)打響的市場(chǎng)化改革戰(zhàn)役。2015年推動(dòng)了近20年的利率市場(chǎng)化改革進(jìn)入“最后一公里”，

2、央行連續(xù)五次降息，并于10月24日取消了存款利率上浮管制，自此，利率市場(chǎng)化基本完成，商業(yè)銀行攬儲(chǔ)自由定價(jià)、充分競(jìng)爭(zhēng)。同年5月1日，存款保險(xiǎn)制度正式實(shí)施，商業(yè)銀行、農(nóng)信社、農(nóng)村合作銀行等銀行機(jī)構(gòu)須繳納存款保險(xiǎn)基金，這意味著銀行不再“大而不倒”。金融改革急風(fēng)驟雨對(duì)銀行經(jīng)營(yíng)形成倒逼，商業(yè)銀行“坐吃利差”的盈利模式倍受沖擊。與此同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行、結(jié)構(gòu)調(diào)整的進(jìn)程中，實(shí)體企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)暴露，銀行不良風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)飆升，截止到今年2季度，銀行業(yè)不良貸款率1.75%。1歡迎下載。精品文檔誠(chéng)然，經(jīng)營(yíng)環(huán)境變化是銀行業(yè)共同無法避免的“風(fēng)云變幻”，但在銀行陣營(yíng)中，相對(duì)于五大國(guó)有銀行、股份制銀行，以城商行、農(nóng)商行、

3、農(nóng)信社為代表的中小銀行經(jīng)營(yíng)管理、抗擊風(fēng)險(xiǎn)能力更弱。記者多地調(diào)研發(fā)現(xiàn)，在一地區(qū)的客戶市場(chǎng)格局，已經(jīng)形成了四大行服務(wù)大型央企、國(guó)企、政府平臺(tái)，股份制銀行差異化定位中型企業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)，城商行瞄準(zhǔn)地方性國(guó)企、小型企業(yè)和城市居民，留給農(nóng)商行和農(nóng)信社則是被“瓜分”之后的中低端客群。如今，這一“食物鏈”卻正在重新進(jìn)行分配。除了銀行業(yè)普遍經(jīng)受的經(jīng)營(yíng)壓力，農(nóng)商行確實(shí)面臨更嚴(yán)峻的發(fā)展困境。“我們的很多高端客戶被四大行搶走，因?yàn)樗麄儽旧碛袠I(yè)務(wù)、利率成本優(yōu)勢(shì)?！眲⒂轮钦f。自去年利率市場(chǎng)化完全放開以來，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈，當(dāng)?shù)厮拇笮?、股份制銀行的客戶策略向下延伸，原來被排除在外的“長(zhǎng)尾人群”納入大中型銀行的“

4、盤中之物”，搶走了農(nóng)商行很多的既有客戶群體。在一家農(nóng)商行營(yíng)業(yè)部網(wǎng)點(diǎn)，記者隨機(jī)采訪的一位正在等待辦理貸款客戶表示：“哪家銀行門檻低我們?nèi)ツ膬鹤觯I(yè)務(wù)），哪家銀行方便去哪兒做（業(yè)務(wù)）。”相對(duì)當(dāng)?shù)厮拇笮卸?，在農(nóng)商行貸款業(yè)務(wù)的門檻較低，但貸款成本高。事實(shí)上，客戶所說的農(nóng)商行貸款率高也是“情非得已”。劉勇智解釋稱，農(nóng)商行由于網(wǎng)點(diǎn)多、人員多，本身運(yùn)營(yíng)成本和管理成本高，因此貸款定價(jià)要高于四大行，一般客戶從農(nóng)商行貸款利率成本在8%左右，而在四大行利率成本僅5%—6%，對(duì)比下來，2%—3%的貸款成本對(duì)于任何客戶都不容小覷，客戶自然選擇成本低的銀行。除了來自銀行之間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行的經(jīng)營(yíng)環(huán)境更是隨

5、著金融主體的多元化而日益艱難。近年來，小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等基層金融組織深入農(nóng)村金融市場(chǎng)，給農(nóng)民貸款提供了更多的選擇空間。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起，以宜信為代表的P2P平臺(tái)、網(wǎng)商銀行等新興民營(yíng)銀行專門推出針對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)的金融產(chǎn)品，紛紛開拓出以線上貸款技術(shù)和大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型的路子，來破解農(nóng)村信貸市場(chǎng)信息不對(duì)稱的長(zhǎng)期頑疾。2歡迎下載。精品文檔中國(guó)農(nóng)業(yè)大學(xué)金融系主任何廣文表示，在利率市場(chǎng)化的情況下，銀行利差收窄，而且農(nóng)商行面臨的競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。不管是在發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，除了銀行之外還有其他的金融機(jī)構(gòu)，特別是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。農(nóng)村金融還有多大空間？面對(duì)資

6、源和成本優(yōu)勢(shì)明顯的大中型銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)商行只能“以退為進(jìn)”，在既有市場(chǎng)定位基礎(chǔ)上進(jìn)一步下沉，開辟農(nóng)村金融、社區(qū)金融——這些大中型銀行觸角尚未延伸的空白市場(chǎng)。事實(shí)上，如何進(jìn)一步開辟農(nóng)村金融市場(chǎng)，對(duì)農(nóng)商行而言是一個(gè)緊迫的命題。從現(xiàn)有的存貸款數(shù)據(jù)來看，農(nóng)商行在體量上還不是服務(wù)“三農(nóng)”的主角。截止到今年3月末，農(nóng)商行涉農(nóng)貸款余額4.9萬億元，較2007年增長(zhǎng)262%。盡管農(nóng)商行在近十年間涉農(nóng)貸款以超過20%的年均增速快速增長(zhǎng)，但對(duì)比銀行業(yè)整體涉農(nóng)貸款金額，截止到3月末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款（不含票據(jù)融資）余額26.8萬億元。農(nóng)商行在涉農(nóng)貸款體量還不如整個(gè)銀行業(yè)水平的零頭，占比僅為18.

7、28%。眼下，進(jìn)一步服務(wù)下沉，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，已經(jīng)成為農(nóng)商行生存發(fā)展沒有選擇的“選擇”。但情況也并不那么悲觀，在劉勇智看來，農(nóng)商行在網(wǎng)點(diǎn)和服務(wù)下沉，可以給農(nóng)戶服務(wù)更細(xì)微，將服務(wù)延伸到國(guó)有大行不可能覆蓋的鄉(xiāng)鎮(zhèn)甚至村。在農(nóng)村，村鎮(zhèn)銀行目標(biāo)客戶與農(nóng)商行定位有交叉，但村鎮(zhèn)銀行實(shí)力與農(nóng)商行無法抗衡，不在一個(gè)量級(jí)。農(nóng)商行由農(nóng)信社和農(nóng)村合作銀行轉(zhuǎn)制而來，由于農(nóng)信社被定位于主要為農(nóng)戶提供服務(wù)的合作金融機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)制成功的農(nóng)商行體制機(jī)制變化，但沿襲了服務(wù)“三農(nóng)”的使命基因。3歡迎下載。精