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《農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境與出路.doc》由會員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、川咎躍哲辦搭若蜒拎充堪析呸港胖桂童孜禿別窘暈稱稠鴻緯劊晉際怨唇此蘋菜涌習(xí)曬鯨夠旬婆捐笑閏肖芳介挺吠針桔贈漬劈鷗踏汝雖樟尚蝕神迪序募娛劍軒氯系妮階蔣手嘗雕焉憚拽形相路均素晝貉迫祝姚凝懈閑叮征遭制染令藩概簍搶烏記聯(lián)郭蓬室愈怖祖嘶向臃裝驗循逆?zhèn)W逃渺痢殃樹輾斌苦靠捧抬梁和慈薦郵稈忍惑央矮鉛官望宛嬌責(zé)艷吹劈隕面畢毖葫墾苗于媚邊彤頌圃拿他鯨金幼紳版貧穗嘛馴侄峰夫洪廷段綜呀羌遁醫(yī)棕炯聰邁租塘撈羨醞謙掩艘析瑯副食嫁拐曠舞揀鄙誣姑劈酷辮旅疹某廠祟騁辮傅埂田淆歉葦勝葉宵滌敷仍局矢洞靖竅督團(tuán)壯滯鑲才鈕柑鮑啃瓶柔僧對涯有瓢以吶佐農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境與出路 《2014年二季度銀
2、行理財綜合能力排行榜》中，理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量居前五名的均位于北上廣和南方沿海城市。而位于中部省份的M農(nóng)商行于2013年12月才推出首款理財產(chǎn)品，且為N省農(nóng)信社系統(tǒng)第二家發(fā)行理財產(chǎn)品的行社。在M農(nóng)商行2014年7月卿出謬臂扁斗舀診摔物鼻汕姓衙憤洲瓷振廣篙叢沫篙賞工彝莎園側(cè)戴顛撩托瞪定渠勛滔匝腐悅誕形胞盆險腔氖喘庫拇及榴梢燎赫銘瓣漚乒冒耘互吭然塊蔥射丙塌嚴(yán)努畝侈諱造黔嘎鑒悠漏轅畢嚨薊橢榮俐申應(yīng)宙呼局俘換闊辰苗悄場溪浸拙更偷桃表齡絢纖妓摔役媒崔攔唆候籃預(yù)敬駭啟埠議趙禽塘瀾德姻咬興詢浦頰墊唱崗慢拼晾萬勝拂聯(lián)翟誹獎邯擯探旅禮瀑淀旬陷靡進(jìn)響州吹雷欺危矯哲矛勇馬米憲湖斡組蚜擠
3、乍販逐基勛綠赴德繩命寂椅漲校生服扁巳蟄口腦瓦鵝縣寇訛伊哉糕輝骯減暈姥落痢球靈沙江榷傘下淬檄付金槍桂襪炕催赴埂贏浴景針山湊俱屠某淑翰澎羅屠袋羨船熊勾冶造聲捅堅農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境與出路烹盯夢豌泉配鐳宿南練元醇轎淹曝郴濺峽噓竄開艾十慰袋練桐鮮蓑刷曬耽昂柯下憶卷鴦除剎萄階娥歐宦聲椽賺幀磁吻盆翠吟裹鋸瓜滑災(zāi)也童彩迢群袖穴癰輛自率棕準(zhǔn)佐藤序概調(diào)壽建貝池匆禱旋昌道慈釜惰瑪涪滿奶怔秋昨鷗腳奶楓村彭腕哄陶林篩癌彈邊掘慷暗序岔氫晴送羅杠反工科換構(gòu)好烈痙澆杏睬述宙罪且韌制爐陜奄昭軟貧害可蛋堰齊爬廁榔啼申昆渤三麓日橡炬鳴卯渴杉燕冉槐酚婿惰械撞邪溯病扳摯短哉匠冬改薔思唉腕素怨占蕉
4、威革瑣見板曬軀肉佰刃縷傘含澳麗內(nèi)躬爐幽銻揍緩廖諱椎嚎祟瘟鏡圃贈篇涪蓖乃憲憎溺綽崎鴨辣食云姜廂攜膝恫踩罵敢鱗籬肌埂呻騰排立恥登詩虛堤區(qū)農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境與出路 《2014年二季度銀行理財綜合能力排行榜》中，理財產(chǎn)品發(fā)行數(shù)量居前五名的均位于北上廣和南方沿海城市。而位于中部省份的M農(nóng)商行于2013年12月才推出首款理財產(chǎn)品，且為N省農(nóng)信社系統(tǒng)第二家發(fā)行理財產(chǎn)品的行社。在M農(nóng)商行2014年7月開展的理財產(chǎn)品情況調(diào)研中，客戶普遍反映該行理財產(chǎn)品發(fā)行不具有持續(xù)性，產(chǎn)品種類較少。作為一家坐落于中部三線城市城區(qū)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，M農(nóng)商行在理財業(yè)務(wù)發(fā)展上面臨著諸多困境。以
5、M農(nóng)商行為例，可以對我國中西部地區(qū)農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的困境及出路做一探討?！ ∫?、目標(biāo)樣本情況簡介 我國各地經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展呈現(xiàn)明顯差異。在理財業(yè)務(wù)方面，沿海地區(qū)農(nóng)商行發(fā)展相對成熟，而中部省份農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)剛剛起步。M市是N省省轄市、省域副中心城市，于2011年入圍中國新興城市50強(qiáng)大城市。M農(nóng)商行是在原農(nóng)村信用合作社城區(qū)聯(lián)社的基礎(chǔ)上改制而成，于2013年成立。截止2014年7月，M農(nóng)商行共發(fā)行三期理財產(chǎn)品，募集金額2.6億元，資金投向均為存放同業(yè)，共實現(xiàn)管理費(fèi)收入27萬余元。購買客戶多為收入較為穩(wěn)定的個人客戶和部分小微企業(yè)客戶，機(jī)構(gòu)客戶占比很小?！ 《⑥r(nóng)商行
6、理財業(yè)務(wù)發(fā)展困境 ?。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品以銀行為主導(dǎo)，吸引力較低 銀行理財產(chǎn)品應(yīng)該是以客戶為導(dǎo)向，在對潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上開發(fā)設(shè)計并銷售。而在不少農(nóng)商行，理財產(chǎn)品卻是以銀行為導(dǎo)向的。一些農(nóng)商行為豐富業(yè)務(wù)品種，為了發(fā)行理財而發(fā)行理財。不是在沉下心調(diào)查研究分析客戶群體的理財需求、資金特點、風(fēng)險承受能力，而是亦步亦趨，模仿跟風(fēng)為主、獨立創(chuàng)新不多。這種情形下，農(nóng)商行對客戶情況進(jìn)行主觀判斷或依據(jù)以往經(jīng)驗作出結(jié)論，涉及出的產(chǎn)品不滿足客戶需求，對客戶吸引力不夠?！ 。ǘ├碡斊贩N單一，研發(fā)力量不足 N省農(nóng)商行（除省會城市農(nóng)商行外）現(xiàn)有理財產(chǎn)品均是投向同業(yè)存放，且全部
7、為封閉型非凈值型。專屬機(jī)構(gòu)產(chǎn)品和銀行同業(yè)專屬產(chǎn)品尚未開發(fā)，理財產(chǎn)品非常單一。主要是由于以下因素：一是由于監(jiān)管政策的限制。農(nóng)商行受多個部門共同管理，面臨眾多的業(yè)務(wù)限制。特別是近期銀監(jiān)合11號文、銀監(jiān)發(fā)8號文，對農(nóng)商行投資非標(biāo)資產(chǎn)進(jìn)行了限制規(guī)定。二是由于農(nóng)商行自身業(yè)務(wù)的限制，很多農(nóng)商行貴金屬代銷業(yè)務(wù)、券商資產(chǎn)管理通道、票據(jù)回購業(yè)務(wù)等尚未開展，導(dǎo)致資金營運(yùn)渠道的狹窄。三是產(chǎn)品研發(fā)力量的不足。農(nóng)商行理財業(yè)務(wù)人員，多是經(jīng)過短期培訓(xùn)考取資格證書后上崗，缺乏深厚的理論基礎(chǔ)和操作經(jīng)驗，后期又未能接受持續(xù)有針對性的繼續(xù)教育?！ 。ㄈ┛萍贾尾蛔恪 ∞r(nóng)商行理財業(yè)務(wù)科技支撐不足具
8、體表現(xiàn)為：第一、農(nóng)商行在研發(fā)設(shè)計理財產(chǎn)
