農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的困境與對(duì)策

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1、農(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的困境與對(duì)策　　一、個(gè)人理財(cái)?shù)膰鴥?nèi)外發(fā)展?fàn)顩r　?。ㄒ唬﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的含義　　個(gè)人理財(cái)就是知悉顧客的喜好和相關(guān)的需求等基礎(chǔ)情況，分析顧客的基本生活和財(cái)務(wù)狀況以及需求和期望收益，通過運(yùn)用一些理財(cái)?shù)氖侄?，幫助顧客達(dá)到利益最大化。而農(nóng)村個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)意義是在根據(jù)不同農(nóng)民的收入和支出狀況，在金融市場(chǎng)上推出和制定一系列的適合農(nóng)民的相關(guān)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)活動(dòng)?！　≡趪鴥?nèi)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)開始發(fā)展是在20世紀(jì)90年代，進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期是在2003年，但總的來說它處于的階段是提供理財(cái)顧問服務(wù)，對(duì)于農(nóng)村信用社來說，個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)一般都主要是在貸款或者儲(chǔ)蓄，除了北上廣等地區(qū)已經(jīng)轉(zhuǎn)型

2、成為了農(nóng)村商業(yè)銀行外，很大一部分的省或者市的信用社現(xiàn)在還沒有真正意義上的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)。　　在國外，個(gè)人理財(cái)又叫做財(cái)務(wù)策劃。指的是財(cái)務(wù)策劃師根據(jù)客戶的期望和要求通過相關(guān)數(shù)據(jù)（如客戶的資產(chǎn)負(fù)債、收支出等數(shù)據(jù)）的收集和整理，制定投資計(jì)劃、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、經(jīng)營策略等方案，并幫助實(shí)施。而在我國，現(xiàn)階段對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)亩x還仍是怎樣處理自己的財(cái)產(chǎn).個(gè)人理財(cái)，我們把它看做是一種服務(wù)，它就是根據(jù)個(gè)人（家庭）的風(fēng)險(xiǎn)喜好和期望的收益目標(biāo)，制定相關(guān)的理財(cái)計(jì)劃并加以實(shí)施以達(dá)到個(gè)人（家庭）的收益最優(yōu)最大化。但總的來說，無論是在國外還是在國內(nèi)，金融業(yè)的順利開展一般都是因?yàn)檫@個(gè)業(yè)務(wù)是它能夠?yàn)殂y行帶來比較

3、豐厚的收益?！　。ǘ﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的重點(diǎn)　　對(duì)于我國的商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)，就現(xiàn)目前，我們所能了解道的就是貸款和儲(chǔ)蓄了，但顯然這個(gè)儲(chǔ)蓄或者貸款和我們所定義的個(gè)人策劃是不一樣的。　　在美國，人們最主要的理財(cái)需求是生活理財(cái)，同樣，中國人民的需求也是一樣的。于是，我們得到的啟示是：客戶的需求是多樣化的，特別是潛在需求，我們僅僅根據(jù)消費(fèi)者的需求去提供貸款或者儲(chǔ)蓄產(chǎn)品是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。我們需要?jiǎng)?chuàng)新于拓展?！　。ㄈ﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村的發(fā)展現(xiàn)狀　　然而對(duì)于農(nóng)信社來說，個(gè)人業(yè)務(wù)最主要的還是集中在貸款和儲(chǔ)蓄上，只有一小部分農(nóng)村信用社擁有理財(cái)產(chǎn)品，而且它們的業(yè)務(wù)平臺(tái)比較落后、理財(cái)產(chǎn)品相對(duì)來

4、說是比較稀少的就目前來說，創(chuàng)新型理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)村信用社中基本上還處于一個(gè)空白階段。農(nóng)村理財(cái)市場(chǎng)正在慢慢形成過程中。在現(xiàn)實(shí)生活中，絕大多數(shù)農(nóng)民已經(jīng)卸掉了原來那種比較的單純儲(chǔ)蓄理念，股票、基金、保險(xiǎn)等已經(jīng)走入老百姓的家中。　　并且此外，在農(nóng)村，基本上所有居民比較熱衷的投資方式就是居民之間的借貸，也可以叫做我們說的高利貸。但我們一般可以了解到這種投資方式的年利率至少就是10%至30%,它的風(fēng)險(xiǎn)是很大的，而且總是有很多糾紛，很大一方面威脅了債權(quán)人的人身和財(cái)產(chǎn)安全。　　中國農(nóng)民大多數(shù)人的思維都已經(jīng)形成慣性思維了，因?yàn)橹袊r(nóng)民的想法一直都是比較保守的，并且在農(nóng)村能夠選擇的金融業(yè)務(wù)

5、也很少，他們一般都選擇儲(chǔ)蓄。但現(xiàn)在不一樣了，新農(nóng)村的發(fā)展帶動(dòng)了農(nóng)民思維想法的轉(zhuǎn)變，大多數(shù)農(nóng)民開始外出，在外面學(xué)習(xí)和交流他們的思想還是行為上都有很多轉(zhuǎn)變，也愿意去嘗試很多新鮮的事物?！　《?、農(nóng)村發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的必要性　?。ㄒ唬┌l(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的內(nèi)在要求　　1、農(nóng)村信用社新的利潤增長(zhǎng)點(diǎn)是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)　　隨著我國經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)、飛速發(fā)展，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)角逐也漸漸激烈起來，為了得到顧客的喜愛與擁護(hù)，各個(gè)經(jīng)融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)著，從各個(gè)方面開始完善自己，不但要拓展優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品，還要提供最熱情，溫暖的服務(wù)。所以開拓個(gè)人金融理財(cái)業(yè)務(wù)是把握客戶理財(cái)需求的動(dòng)機(jī)上的重點(diǎn)，也

6、是區(qū)別于其他金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新服務(wù)的亮點(diǎn)?！　?、個(gè)人理財(cái)?shù)牟町惢?wù)將提升農(nóng)村信用社的核心競(jìng)爭(zhēng)力　　理財(cái)產(chǎn)品的差異化這是普遍存在的，因?yàn)槲覀兒腿死碡?cái)業(yè)務(wù)跟顧客是直接服務(wù)的關(guān)系，還必須根據(jù)顧客的個(gè)人喜好去整理方案，每個(gè)顧客的想法和情況都不盡相同，所以理財(cái)產(chǎn)品差異化比較大，當(dāng)然，理財(cái)產(chǎn)品的差異化更能體滿足不同顧客，體現(xiàn)了優(yōu)質(zhì)服務(wù)的差異化?！　拈L(zhǎng)遠(yuǎn)看，理財(cái)服務(wù)的差異化、優(yōu)質(zhì)化、專業(yè)化更能夠匹配和滿足顧客的需求以達(dá)到顧客想要的期望值，也可以更好的提高農(nóng)信社的知名度，塑造其優(yōu)良的品牌形象，同時(shí)增強(qiáng)了自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)農(nóng)信社以及它的業(yè)務(wù)發(fā)展開拓了好的道路。3、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是

7、應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)的需要　　我們面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)不光光是國內(nèi)與國外經(jīng)濟(jì)組織的相互競(jìng)爭(zhēng)，還有國內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)信社的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力度很強(qiáng)。所以一項(xiàng)強(qiáng)有力的政策對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)信社發(fā)展是非常重要的。此之外，我們還應(yīng)該加快培養(yǎng)一批理財(cái)專員。這些理財(cái)專員不管是從銀行業(yè)務(wù)的熟知度、金融市場(chǎng)情況的掌握度，以及對(duì)顧客的心理和需求的揣摩程度都要有一定的專業(yè)性。盡量讓顧客感受到我們優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，在拓展和創(chuàng)新個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的道路上不斷深入和成熟，穩(wěn)定個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在農(nóng)信社的地位，順應(yīng)改革和發(fā)展趨勢(shì)?！　。ǘ┺r(nóng)信社發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的外在動(dòng)力就是個(gè)人金融需求多樣化　　1、經(jīng)濟(jì)的融合與發(fā)展加劇了整