防控操作風(fēng)險手冊

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1、石家莊市農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)防控操作風(fēng)險手冊一、個人住房按揭貸款風(fēng)險點：虛假按揭風(fēng)險、借款人風(fēng)險（如：因為個人住房按揭貸款的期限很長，借款人由于失業(yè)、健康等原因很可能導(dǎo)致收入支出波動性增大，這將嚴(yán)重影響借款人的還款能力）、抵押物風(fēng)險、貸款資產(chǎn)的流動性風(fēng)險和利率風(fēng)險。風(fēng)險表現(xiàn)及識別：1．調(diào)查報告內(nèi)容與實際不符，檔案資料均無借款人家庭資產(chǎn)相關(guān)證明。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程(一手房)》（冀信聯(lián)發(fā)[【2008】63號）規(guī)定，第十三條貸前調(diào)查其中包括：借款人及家庭主要財產(chǎn)和收入情況。2．住房按揭貸款合作企業(yè)保證金未實行專戶保管。參照《若干問題的請示》（冀信聯(lián)貸字【2015】7號）第一條

2、要求，石家莊市聯(lián)社按發(fā)放購房貸款余額的5%作為保證金存在乙方在甲方開立的保證金專用賬戶。3．商業(yè)用房按揭貸款無竣工驗收合格證明。參照《河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程》規(guī)定，貸款擬購的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。4．商業(yè)用房首付比例低于50%。參照《河北省農(nóng)村信用社個人商業(yè)用房貸款操作流程》規(guī)定，商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于50%，期限不得超過10年。5．住房按揭貸款苜付款未入聯(lián)社監(jiān)管賬戶。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【2008】63號）要求，第二階段→（二）貸前調(diào)查→貸前調(diào)查內(nèi)容包括：借款人是否已支付規(guī)定比例以上的首付款，并存入開發(fā)商在經(jīng)

3、辦聯(lián)社開立的售房專用賬戶上。6．購房合同非房管局備案合同文本及抵押物未按規(guī)定辦理登記或預(yù)登記。參照《冀信聯(lián)貸字【2015】7號》規(guī)定，由縣級行社自主選擇備案制或預(yù)登記。7．個人購房未辦理房屋保險。參照（冀信聯(lián)貸字【2015】7號）規(guī)定，由縣級行社根據(jù)合作情況自主選擇是否辦理房屋保險。8．還款來源系公司代還或一人代還。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【2008】63號）規(guī)定，第十三條貸前調(diào)查其中包括：借款人申請借款金額及期限是否與家庭收人、還款能力相符等。9．住房按揭貸款逾期三期以上未扣收保證金。參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【

4、2008】63號）要求，第二階段→第（九）貸后管理→第5條違約貸款的催收與處理?！秱€人住房貸款管理辦法》（冀信聯(lián)發(fā)【2008】63號）第二十九條，出現(xiàn)下列情況之一的，經(jīng)辦聯(lián)社有權(quán)終止借款合同，有權(quán)提前收回已發(fā)放借款，并行使抵（質(zhì)）押權(quán)或／和要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，有權(quán)宣布借款人與農(nóng)村信用社簽訂的其他借款合同項下借款立即到期或采取其他資產(chǎn)保全措施。10．開發(fā)資質(zhì)過期且不符合規(guī)定條件。30參照《河北省農(nóng)村信用社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【2008】63號）要求，受理申請需要提供的房地產(chǎn)開發(fā)公司的資料，其中包括：開發(fā)資質(zhì)證書。11．發(fā)商對外擔(dān)保存在不良貸款記錄。參照《河北省農(nóng)村信用

5、社個人住房貸款操作流程（一手房）》（冀信聯(lián)發(fā)【2008】63號）要求，受理申請→公司資料→房地產(chǎn)開發(fā)經(jīng)歷及業(yè)績，禁止向有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款。防控措施。1．貸前對借款人及家庭主要財產(chǎn)和收人情況做好調(diào)查，借款人申請借款金額及期限是否與家庭收入、還款能力相符等。2．對發(fā)放購房貸款余額的5%作為保證金存在乙方在甲方開立的保證金專3．貸款擬購的商業(yè)用房應(yīng)為竣工驗收合格的現(xiàn)房。4．嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)用房購房貸款首付比例不得低于50%，期限不得超過10年。5．為防范一房二賣、假按揭，必須使用房管局制式合同，并在房管局辦理備案制或預(yù)登記手續(xù)。6．參照（冀信聯(lián)貸字[2015]7

6、號）規(guī)定，由縣級行社根據(jù)合作情況自主選擇是否辦理房屋保險。7．借款人連續(xù)3期未按期歸還貸款本息，客戶經(jīng)理要約見客戶或上門催收，督促客戶落實可行的還款計劃；借款人連續(xù)3次或累計6次未按期歸還貸款本息時，信用社依法處理抵押物；違約貸款的其他處理方式，其中包括：依法追索保證人的連帶責(zé)任。《個人住房貸款管理辦法》（冀信聯(lián)發(fā)[2008]63號）第二十九條，出現(xiàn)下列情況之一的，經(jīng)辦聯(lián)社有權(quán)終止借款合同，有權(quán)提前收回已發(fā)放借款，并行使抵（質(zhì)）押權(quán)或／和要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任，有權(quán)宣布借款人與農(nóng)村信用社簽訂的其他借款合同項下借款立即到期或采取其他資產(chǎn)保全措施。8．房地產(chǎn)開發(fā)公司需要提供開發(fā)資質(zhì)證書的資料。開

7、發(fā)商資質(zhì)針對的是開發(fā)性貸款，非按揭要求，但開發(fā)資質(zhì)級別涉及開發(fā)能力及經(jīng)驗，按揭貸款主要風(fēng)險為：建設(shè)風(fēng)險、信用風(fēng)險、銷售風(fēng)險、籌資風(fēng)險、資金監(jiān)管風(fēng)險（防止資金挪用）等。9．禁止向有欺詐經(jīng)營行為或業(yè)績不佳的開發(fā)商開發(fā)的樓盤提供個人住房貸款。違規(guī)責(zé)任：《河北省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理暫行辦法》第四十一條信貸業(yè)務(wù)調(diào)查過程中，未按規(guī)定對信貸業(yè)務(wù)的合泫性、安全性、盈利性等情況進(jìn)行調(diào)查或調(diào)查失實的；未按規(guī)定核實抵（質(zhì)