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1、山西襄垣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司不良貸款清收管理辦法(討論稿)第一章總則第一條為加大山西襄垣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(以下簡(jiǎn)稱“本行”)不良貸款清收力度，化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，完善激勵(lì)機(jī)制，增強(qiáng)清收隊(duì)伍整體戰(zhàn)斗力，提高工作質(zhì)量和清收實(shí)效，結(jié)合我行實(shí)際情況，特制定本辦法。第二條本辦法所指不良貸款為襄垣農(nóng)商銀行表內(nèi)及表外不良貸款，包括：已核銷貸款、已置換貸款、不良資產(chǎn)打包貸款。第二章組織領(lǐng)導(dǎo)第三條為使全行在清收不良貸款過程中實(shí)現(xiàn)上下聯(lián)動(dòng)、合力清收，有安排、有部署的開展不良貸款清收工作，特成立山西襄垣農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司不良貸款清收管理工作領(lǐng)導(dǎo)組，組長(zhǎng)由行長(zhǎng)擔(dān)任，
2、副組長(zhǎng)由分管資產(chǎn)保全部部副行長(zhǎng)擔(dān)任，成員由資產(chǎn)保全部、信貸管理部、財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)部、稽核部門負(fù)責(zé)人組成。領(lǐng)導(dǎo)組負(fù)責(zé)對(duì)全行不良貸款清降工作進(jìn)行指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、督查；對(duì)重點(diǎn)戶、難點(diǎn)戶進(jìn)行協(xié)調(diào)清收；負(fù)責(zé)不良貸款工作考核辦法的制定，不良貸款處置審批等工作。領(lǐng)導(dǎo)組下設(shè)辦公室，辦公室設(shè)在資產(chǎn)保全部，辦公室主任由分管副行長(zhǎng)兼任，辦公室負(fù)責(zé)制定辦法、15監(jiān)督清收不良貸款操作規(guī)范、督促清收不良目標(biāo)進(jìn)度等工作，并負(fù)責(zé)數(shù)據(jù)收集、匯總和通報(bào)，負(fù)責(zé)對(duì)總行設(shè)立的清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)進(jìn)行管理和考核。第四條清收?qǐng)F(tuán)隊(duì)的組成。為徹底清除不良貸款，收回多年沉淀資產(chǎn)，真正達(dá)到雙贏目的，經(jīng)總行研究決定，由資產(chǎn)保全部牽
3、頭，組建二支專業(yè)清收隊(duì)伍，清收隊(duì)總隊(duì)長(zhǎng)由資產(chǎn)保全部部長(zhǎng)擔(dān)任，負(fù)責(zé)管理、協(xié)助和指導(dǎo)各清收隊(duì)在全轄開展不良貸款的清收工作。不良貸款清收一隊(duì)（外部清收隊(duì)）：清收一隊(duì)的清收成員由蘇州聚厚資產(chǎn)管理有限公司自行組織和自主決定。清收一隊(duì)收回不良貸款后的兌現(xiàn)結(jié)算，以貴公司與總行簽訂的清收協(xié)議為準(zhǔn)，由貴公司一次性與總行結(jié)算，總行不負(fù)責(zé)清收一隊(duì)成員的考核和管理。清收一隊(duì)重點(diǎn)負(fù)責(zé)對(duì)本行指定的表外不良貸款客戶進(jìn)行催收和清收，具體清收對(duì)象依據(jù)資產(chǎn)保全部提供的不良貸款客戶明細(xì)為準(zhǔn)，清收一隊(duì)要保證在合法合規(guī)且不影響我行聲譽(yù)的前提下開展清收工作，如在清收不良貸款過程中需要各支行人員配合
4、清收或提供客戶信息資料時(shí)，可向總行提出協(xié)助配合清收申請(qǐng)，資產(chǎn)保全部依據(jù)總行研究后的決定，第一時(shí)間給予答復(fù)和解決方法。同時(shí)各支行客戶經(jīng)理要積極、主動(dòng)配合并協(xié)助其開展清收工作，與清收一隊(duì)做好溝通協(xié)調(diào)等工作，保障我行的不良資產(chǎn)顆粒歸倉(cāng)。不良貸款清收二隊(duì)（內(nèi)部清收隊(duì)）：15清收二隊(duì)設(shè)立在資產(chǎn)保全部，以資產(chǎn)保全部部長(zhǎng)為組長(zhǎng)成立清收二隊(duì)，成員由總行指定的內(nèi)部專業(yè)清收人員組成。清收二隊(duì)的管理和考核由資產(chǎn)保全部負(fù)責(zé)，清收二隊(duì)主要負(fù)責(zé)對(duì)本支行表外不良貸款的清收。具體清收對(duì)象依據(jù)資產(chǎn)保全部提供的不良貸款客戶明細(xì)為準(zhǔn)。不良貸款清收支隊(duì)（各辦貸支行）：不良貸款清收支隊(duì)由各支行依
5、據(jù)本機(jī)構(gòu)人員自行組建，主要負(fù)責(zé)對(duì)本機(jī)構(gòu)范圍內(nèi)的表內(nèi)、外不良貸款催收、清收和維權(quán)管理，同時(shí)積極主動(dòng)配合清收一隊(duì)和清收二隊(duì)開展清收工作。第三章不良貸款認(rèn)定和清收標(biāo)準(zhǔn)第五條不良貸款分為表內(nèi)不良貸款和表外不良貸款。表內(nèi)不良貸款是指客戶的不良貸款目前核算在貸款科目中且貸款分類為次級(jí)、可疑和損失類的各類貸款;表外不良貸款是指已經(jīng)不在貸款科目中核算，此類貸款在表外科目登記，指歷年核銷、置換、股東購(gòu)置的各類貸款。第六條表內(nèi)、外不良貸款本息的清收處置，應(yīng)以提高本行經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)收益最大化為目的，各網(wǎng)點(diǎn)不得隨意收本掛息，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，嚴(yán)格追究相關(guān)人員責(zé)任。第七條表
6、內(nèi)、外不良貸款清收處置堅(jiān)持“依法、合規(guī)、公開、公正、集體決策”原則，防止借機(jī)謀私。清收過程中采取的工作方法和措施，必須經(jīng)集體研究同意，并要保存詳實(shí)的會(huì)議記錄等資料。15第八條表外不良貸款本息清收標(biāo)準(zhǔn)。為規(guī)范清收標(biāo)準(zhǔn)和統(tǒng)一清收方法，各清收隊(duì)在清收表外不良貸款時(shí)，嚴(yán)格按照以下規(guī)定的最低計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行清收：(1)1999年12月31日以前發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息不得低予合同約定利率(含罰息)的1O%；(2)200O年1月1日至2005年12月31日發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息不得低于合同約定利率(含罰息)30%；(3)2006年1月1日至2007年l2月31
7、日發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息不得低于合同約定利率(含罰息)50%；(4)2008年1月1日至2009年12月31日發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息不得低于合同約定利率(含罰息)70%；(5)201O年1月1日至2014年12月31日發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息不得低于合同約定利率(含罰息)90%；(6)2015年1月1日以后發(fā)放形成的不良貸款，收回欠息按合同約定利率(含罰息)清收；(7)如有特殊情況，需提供調(diào)查資料，按規(guī)定審批權(quán)限及程序報(bào)總行貸審會(huì)審批通過后方可辦理。第九條表內(nèi)不良貸款本息清收原則上要求全額收回貸款本息。如借款人在歸還貸款本息過程中存在困難
8、的，同時(shí)符合下列條件的，由清收人員提取相關(guān)證明材料并出具調(diào)查報(bào)告后，按照第八款標(biāo)
