農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿及其影響因素

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1、農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿及其影響因素　　一、引言　　農(nóng)戶資金短缺嚴(yán)重制約了農(nóng)戶收入增長和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。為提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，2009年3月，央行和銀監(jiān)會聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的指導(dǎo)意見》，首次明確提出有條件的地方可以探索開辦土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。該意見的出臺對擴(kuò)大農(nóng)戶融資方式選擇空間、緩解農(nóng)戶融資難具有重要意義?！　‰S著實踐中農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資試點的增多，越來越多的學(xué)者開始致力于農(nóng)地抵押融資的研究，這些研究主要集中于三個方面:一是推行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的意義、必要性與可行性

2、(厲以寧，2008;季秀平，2009;肖詩順等，2010;劉璐筠等，2010)，二是推行農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資的障礙和制約因素(左平良等，2005;朱英剛等，2009;郭家虎等，2010;靳聿軒等，2012)，三是試點地區(qū)的調(diào)查研究(汪小亞，2009;林樂芬等，2009;伍振軍等，2011;邱繼勤等，2012)。從農(nóng)戶微觀角度研究農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求的尚不多見(靳聿軒等，2012;馬鵬舉等，2013;劉婷婷等，2013;惠獻(xiàn)波，2013)。事實上，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資是否能夠開展及推廣，與農(nóng)戶的接受和參與程度存在密切關(guān)系。因此，本文基于農(nóng)戶需求的視角，以遼寧

3、省農(nóng)戶作為調(diào)查對象，實證分析農(nóng)戶土地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求意愿及其影響因素，從而為推進(jìn)該項政策實施提出相關(guān)建議。　　二、實地調(diào)查與樣本特征　　2013年12月，課題組選取遼寧省省內(nèi)14個地級市作為調(diào)查地區(qū)，發(fā)放農(nóng)戶問卷400份，收回有效問卷385份，有效率為96.25%。調(diào)查內(nèi)容包括農(nóng)戶家庭基本特征、農(nóng)戶土地?fù)碛屑傲鬓D(zhuǎn)情況、農(nóng)戶家庭收支與獲得貸款情況、農(nóng)戶土地抵押融資需求等。被調(diào)查樣本相關(guān)統(tǒng)計特征見表1。　　　　樣本農(nóng)戶戶主以男性為主(76.62%)，年齡多為41～50歲(43.38%)，受教育程度大多為初中水平(52.47%);樣本農(nóng)戶家庭人口多為3～5人

4、(76.36%)，有社會關(guān)系的家庭占比較小(7.79%);家庭收入主要為種植收入和外出務(wù)工收入，家庭年收入在1.1～3萬元居多(50.13%)。樣本農(nóng)戶借款渠道主要是親戚朋友借款(23.64%)和信用社借款(14.29%);就金融機(jī)構(gòu)借款難易度而言，60.78%的被調(diào)查者認(rèn)為很難和有點難;79.74%的被調(diào)查者對農(nóng)地抵押政策基本不了解或完全不了解?！　∪?、農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求描述性分析　　(一)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求狀況　　　　調(diào)查顯示，僅11戶農(nóng)戶對農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資政策很了解，67戶基本了解，分別占樣本的2.86%和17.40%，表明農(nóng)戶對

5、農(nóng)地抵押融資政策有所關(guān)注，但是關(guān)注程度不高。從農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資作用的預(yù)期評價看，79.22%農(nóng)戶認(rèn)為農(nóng)地抵押融資對其生產(chǎn)經(jīng)營活動及生活具有不同程度的幫助，表明農(nóng)戶肯定和認(rèn)可該政策，期待該政策能在一定程度上緩解當(dāng)前的融資難題。從農(nóng)戶對農(nóng)地抵押融資的需求意愿來看，45.19%的農(nóng)戶具有抵押土地獲取資金的意愿(見表2)?！　　τ诓辉敢鈪⑴c農(nóng)地抵押融資的原因，圖1顯示，除171戶目前不需要貸款外，擔(dān)心失去土地、生活沒有保障是最主要原因，這也從一個側(cè)面說明目前農(nóng)村的社會保障制度不完善，土地仍是部分農(nóng)戶賴以生存的保障。此外，農(nóng)戶不知道農(nóng)地可以抵押貸款，對該政策不

6、了解也就不敢貿(mào)然抵押。土地評估價值低、貸款手續(xù)復(fù)雜、擔(dān)心出現(xiàn)法律糾紛等也是影響農(nóng)戶抵押土地的因素?！　?二)農(nóng)戶農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押融資需求描述性分析　　農(nóng)戶的決策意愿受多方面因素的影響，農(nóng)戶農(nóng)地抵押融資需求意愿同樣也受多種因素的影響。　　一般而言，農(nóng)戶的個體特征、家庭特征、對金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的評價、對政策的認(rèn)知及客觀環(huán)境特征都會對農(nóng)戶抵押意愿產(chǎn)生影響?！　?.農(nóng)戶戶主特征。統(tǒng)計顯示，女性農(nóng)地抵押融資需求意愿(52.22%)高于男性(43.05%)。一般來講，個人對新事物的接受程度與個人的年齡和受教育程度有相當(dāng)大的關(guān)系。年齡越大，對新事物的接受程度越小，越習(xí)慣穩(wěn)定

7、的生產(chǎn)生活狀態(tài)，而且年齡越大土地情結(jié)越深。因此，從整體上講，農(nóng)戶的年齡與其農(nóng)地抵押融資的意愿成反比。從表3數(shù)據(jù)可以看出，隨著農(nóng)戶年齡的增加，農(nóng)地抵押融資的意愿在下降?！　〗y(tǒng)計顯示，有打工經(jīng)歷的農(nóng)戶抵押意愿(45.45%)高于沒有打工經(jīng)歷的農(nóng)戶(44.70%)，兩者差距較小。有打工經(jīng)歷的農(nóng)戶受外界的影響其思想更開放、易于接受新事物，更善于利用貸款發(fā)展致富。　　經(jīng)驗表明，農(nóng)戶的受教育程度越高，對新事物的認(rèn)知程度和接受程度就越高，也就能夠更好地理解農(nóng)地抵押融資的作用和特點，從而其抵押意愿也就會越強(qiáng)，可以說農(nóng)戶的受教育程度和農(nóng)地抵押意愿成正比。從表3可知，隨著被

8、訪農(nóng)民受教育水平的提高，抵押意愿呈上升趨勢。　　　2.農(nóng)戶家庭特征。統(tǒng)計顯示，隨