調(diào)整住房公積金資金運管模式思索

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1、調(diào)整住房公積金資金運管模式思索一、當前住房公積金管理中心的資金運作模式（一）當前資金管理運作模式的由來根據(jù)2002年國務(wù)院第350號令頒布實施的《住房公積金管理條例》（以下簡稱《條例》）中第10條規(guī)定：直轄市和省、自治區(qū)人民政府所在地的市以及其他設(shè)區(qū)的市（地、州、盟）應(yīng)當按照精簡、效能的原則，設(shè)立一個住房公積金管理中心，負責住房公積金的管理運作（縣級市不設(shè)立住房公積金管理中心）。前款規(guī)定的住房公積金管理中心可以在有條件的縣（縣級市）設(shè)立分支機構(gòu)。住房公積金管理中心與其分支機構(gòu)應(yīng)當實行統(tǒng)一的規(guī)章制度，進行統(tǒng)一核算。住房公積金管理中心是直屬城市人民政府的不以營利為目的的獨立事業(yè)單位。自2002

2、年開始，全國各地按此規(guī)定的要求，重新調(diào)整設(shè)立住房公積金管理機構(gòu)。至2003年末，各地住房公積金管理機構(gòu)設(shè)置和調(diào)整工作基本到位。由于《條例》中還規(guī)定，各地管理中心要根據(jù)各地住房公積金管理管委會的決策執(zhí)行，也就確立了各地管理中心資金獨立運作管理的模式。（二）當前住房公積金資金的結(jié)構(gòu)特點61.住房公積金資金運作的基本構(gòu)成資金來源：《條例》規(guī)定的在職職工必須繳納一定額度的住房公積金。資金提?。豪U存職工有購房需求時，可以提取自己繳納的住房公積金；退休或死亡的繼承人也可以提取，等等。總之，最終繳納的住房公積金還是要歸還給繳存人。資金使用：當在職繳存職工有合理的購房需求并自有資金不足時，可以向管理中心申

3、請一定額度的住房公積金按揭貸款。住房公積金資金運作存在一個明顯的資金流。資金流入=繳存歸集資金+貸款歸還資金；資金流出=提取資金+貸款資金；資金凈額=流入資金－流出資金。2.住房公積金資金的收益構(gòu)成資金收入：貸款人有義務(wù)按時歸還貸款，并支付一定的利息（按人民銀行規(guī)定的利率標準）。貸款利息收入是住房公積金資金收入的主要部分?！稐l例》規(guī)定住房公積金資金必須在銀行專戶存放，由此沉淀資金產(chǎn)生的利息也是住房公積金資金收益的重要構(gòu)成。成本支出：管理中心每年6月30日還必須根據(jù)每個人賬戶資金的日均級數(shù)，向繳存職工支付利息（人民銀行規(guī)定利率），這也是管理中心最主要的成本支出部分。6住房公積金業(yè)務(wù)必須委托商

4、業(yè)銀行審批業(yè)務(wù)、實施資金的轉(zhuǎn)移手續(xù)等，也必須向業(yè)務(wù)委托銀行支付一定的手續(xù)費用，這是管理中心重要的成本支出部分。由此可見，資金運作的凈收益主要構(gòu)成=貸款利息收入+沉淀資金利息收入－向繳存職工付息－向業(yè)務(wù)委托銀行支付的手續(xù)費。3.住房公積金資金收益的使用住房公積金資金收益按規(guī)定上繳財政，支持當?shù)亓夥康慕ㄔO(shè)。二、目前資金管理模式的困局（一）住房公積金資金的繳存歸集雖然是政策規(guī)定的，但由于各地經(jīng)濟發(fā)展狀況不同，有的地區(qū)一定時間內(nèi)的住房公積金資金歸集可能出現(xiàn)困難。（二）有的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展過熱，住房需求突然異常旺盛，資金存量可能無法滿足所有繳存職工的貸款需求。（三）由于購房熱或職工年齡斷層等原因，很可

5、能造成某一時間段里住房公積金提取異常。（四）由于國家宏觀調(diào)控的要求，住房公積金貸款的額度要相應(yīng)調(diào)整，公積金貸款利率也要調(diào)整，這就會極大影響管理中心資金運作收益。6（五）由于宏觀調(diào)控中，利率杠桿是重要的調(diào)控工具，國家調(diào)控銀行利率之后，管理中心向繳存職工支付的利息以及沉淀資金的利息收入也可能受重大影響。如果管理中心能夠自主運作住房公積金資金，便可以根據(jù)當時、當?shù)氐木唧w狀況，制定比較合適、合理的政策規(guī)定，提供有效的住房保障與發(fā)展政策，促進當?shù)亟?jīng)濟的發(fā)展?？墒枪芾碇行倪\作的資金規(guī)模太小，在動態(tài)變化中保持整個資金流的穩(wěn)定是有一定困難的，且由于沒有規(guī)模效應(yīng)的保障，管理中心就不一定能夠保證每期收益都有盈

6、余。也就是說，在某些特定時期，各地管理中心或多或少都會遇到一定的資金困局。三、解決目前管理問題的方法探討為解決目前住房公積金資金管理的困局，有人提出全國集中管理資金和各地管理中心結(jié)余資金集中管理的解決思路。筆者認為這兩個都是解決目前問題的好辦法，但由于住房公積金管理體制的特點，必須有相應(yīng)的配套組合，才可能真正解決問題。（一）實施全國集中管理模式，將資金完全集中統(tǒng)一管理實施全國集中管理，必須解決以下問題。1.要制定全國統(tǒng)一的管理標準6我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展極不平衡，一旦要求住房公積金資金全國集中管理，那么全國各地繳存住房公積金的基數(shù)額度、繳存比例、個人貸款額度、貸款使用配額設(shè)定的難度就會很大。2.

7、必須與行政機構(gòu)垂直管理模式匹配目前的住房公積金機構(gòu)管理模式是與2002年的《條例》相匹配的，如果保持目前的行政管理模式不變，僅僅將資金集中管理，由于利益劃歸體系發(fā)生重大變化，那么今后的住房公積金業(yè)務(wù)管理工作可能會難以開展。資金全國集中管理模式，必須與行政垂直管理模式相匹配，才可能發(fā)揮最佳效力。這樣的機構(gòu)調(diào)整難度，也是很大的。（二）實施各地管理中心部分結(jié)余資金全國集中管理的模式這是為調(diào)劑各地住房公積金資金使用不平衡（尤其是