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《吉林銀行遼源分行個人貸款業(yè)務風險防范》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關內(nèi)容在行業(yè)資料-天天文庫。
1、吉林銀行遼源分行個人貸款業(yè)務風險防范第2章吉林銀行遼源分行個人貸款業(yè)務的現(xiàn)狀及問題2.1吉林銀行遼源分行個人貸款業(yè)務的現(xiàn)狀目前，吉林銀行遼源分行從收緊規(guī)模出發(fā)，通過開源節(jié)流的方式，合理分配各方面配置，面向客戶發(fā)展合理且高效的資源整理模式，同時為銀行帶來最大化效益。目前銀行以個人為單位實行的貸款業(yè)務有個人消費、商鋪、農(nóng)業(yè)貸款為主，并且提高利率的定價水平，以加大貸款產(chǎn)品的投放。在這種環(huán)境下，吉林銀行遼源分行正在調(diào)動最大積極性用于調(diào)整各種貸款方式之間的平衡。其中一方面為傾向于高收益種類；另一方面為傾向于
2、低投入種類。并于同一時間增加個人消費和房屋抵押方面貸款，壓制住房貸款方面規(guī)模。通過情況分析，一定力度上壓制收益低及風險高或兩者并存貸款者的投放，增加遼源分行的資產(chǎn)綜合收益。2.1.1吉林銀行簡介吉林銀行于二零零七年十月十日成立，是經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員批準，長春市商業(yè)銀行與吉林市商業(yè)銀行、遼源市城市信用社（后又吸收合并白山、通化、四平、松原等四個地區(qū)的城信社）合并而成立的股份有限公司。銀行自成立以來，一直奉行股東權益最大的原則，力求以最專業(yè)的角度促使各部門運轉協(xié)調(diào)，依法守規(guī)，以更節(jié)約的守則，更科
3、學化的分配，實現(xiàn)銀行各部分聯(lián)合發(fā)展，以及達到客戶極大滿意標準，同時也實現(xiàn)了收益不斷上升的良好趨勢。自銀行成立至今，始終以堅守法律守則為基線，合理并同步推進各個項目，抓改革，謀新路，不斷提高不同產(chǎn)品在各個需求層次的好感度。在銀行自身規(guī)模不斷擴大的同時也帶來了更佳的用戶體驗以及可預見性效益。日后，銀行自身將遵循吉林省委、省政府提出的“推動吉林銀行跨區(qū)域發(fā)展和上市經(jīng)營，努力進入全國城商行最前列”的要求，以更高標準商業(yè)銀行運行發(fā)展模式為目標，在完善自身建設的同時，以更高是目標要求自己，簡而言之就是，將深化
4、創(chuàng)新、9不斷改革滲透于未來是各項工作之中，將吉林銀行從根本意義上建設成為上述各項能力俱佳的標準金融企業(yè)。資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力已躋身全國城商行前列。2.1.2個人貸款產(chǎn)品的服務對象關于吉林銀行遼源分行個人貸款產(chǎn)品的服務對象，和大多商業(yè)銀行一樣，均為我國18周歲及以上且具備完全行事能力的公民，或為符合條件的境外自然人。具體為持有合法的身份證，并能夠出示相關證明證件，如護照證明，軍官證件，戶口本證明等。其中針對港澳的居民以及是國外自然人持有效居留證明。具有合法以及穩(wěn)定的收入，且信用良好和具有按期償還能力的
5、人。2.1.3主要個人貸款業(yè)務的種類個人一手房屋按揭貸款：是指借款人購買首次交易的居民住房或者商業(yè)用房，并以該住房為抵押物，以后逐月償還的貸款。個人二手房屋按揭貸款：二手房屋指除去首次經(jīng)手交易的居民住房及商業(yè)用房，此經(jīng)手流程同為大陸境內(nèi)進行。個人房屋抵押貸款：借款人以本人所有或第三方所有的個人住房或者商鋪為交付給銀行的抵押證明，向銀行方面申請所需合理金額的資金。個人工程機械貸款：對于有申請購買機械裝備或者工程車輛的借款人，銀行方面可以向其發(fā)放人民幣貸款。個人汽車消費貸款：銀行方面給予申請借款購買車
6、輛的戶主貸款支持前提為該貸款實行“部分自籌、有效擔保、?？顚Ｓ?、按期償還”的原則。個人有價單證質(zhì)押貸款：申請貸款方以有效物品所有權證件為抵押憑證，可向銀行方面申請一定金額的人民幣貸款。個人“及時雨”貸款：此款貸款種類專門面向于遼源地區(qū)在職人員（政府機關、企業(yè)職工、教師）有小金額現(xiàn)金需求者開放。農(nóng)戶小額聯(lián)保貸款：對于下崗待業(yè)人員、自主或聯(lián)合創(chuàng)業(yè)人員可憑借勞保部門發(fā)放的有效憑證向銀行方面申請小金額貸款。個人最高額度抵質(zhì)押循環(huán)貸款：銀行方面以個體出示的最高價值的抵押物為參考，允許貸款人在還款日期前向銀行
7、申請多單金額（總和小于抵押物）交易。個人接續(xù)養(yǎng)老保險貸款：指在貸款人自身條件滿足銀行規(guī)定要求，從而可以向銀行借貸用于接續(xù)養(yǎng)老保險的業(yè)務。2.2吉林銀行遼源分行個人貸款業(yè)務面臨的風險2.2.1信用風險因為吉林銀行遼源分行的個人貸款業(yè)務還處在發(fā)展階段，不但個人貸款品種相對較少，并且在信用管理的組織架構上也并不完備，并且信貸經(jīng)理不能完全應對客戶的信用管理需求；就其根本原因在于信貸管理機制是不健全的，從而整個交易過程中雙方，尤其是銀行方只能以主觀判斷為依據(jù)（如圖2.2），處理貸款前后以及中間過程當中發(fā)生的
8、問題，以至存在諸多的不完善，以客觀條件為依據(jù)的判定，特別是個人借貸方面，缺少在中間環(huán)節(jié)跟進了解的過程，缺乏一定的參與性；就整個吉林銀行而言，信用風險的管理方法和手段在眾多商業(yè)銀行中，并不處在前端，不但缺乏系統(tǒng)的核心定量分析，而且采用定性方法也較多，所有的信用評價幾乎都是由信貸經(jīng)理所完成，那么就下屬的分行遼源分行而言，也是如此，都存在一定的主觀性。因為我國商業(yè)電子化的管理起步較晚，遼源分行更是處在發(fā)展后端，缺少關于個人詳盡完善的數(shù)據(jù)庫也是產(chǎn)生風險的主要原因。2.2.2操作風險在吉林銀
