吉林銀行松原分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解

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1、吉林銀行松原分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范與化解第3章吉林銀行松原分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)概述3.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展及深化3.1.1國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展情況中國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款增速較快（見表3-1），在貸款總額中占比提升很快，截止2010年12月末，16家上市商業(yè)銀行個(gè)人貸款余額高達(dá)7.87億元，其中，上市全國(guó)性中小股份指商業(yè)銀行、商業(yè)銀行個(gè)人貸款余額和國(guó)有控股商業(yè)銀行個(gè)人貸款余額分別為1.81億元、833億元和5.98萬(wàn)億元。個(gè)人貸款在貸款總額中占比23.64%，其中上市國(guó)有控股商業(yè)銀行、全國(guó)中小股份制商業(yè)銀行和城商行個(gè)人

2、貸款在起貸款總額中占比23.63%、24.21%和16.02%，分別比2009年末提高2.43個(gè)百分點(diǎn)、3.15個(gè)百分點(diǎn)和3.07個(gè)百分點(diǎn)。求較高，個(gè)人貸款的需求有很大提高，但因?yàn)?011年房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)控較為嚴(yán)厲，在個(gè)人貸款中占比超過(guò)70%的個(gè)人住房貸款難以實(shí)現(xiàn)快速增長(zhǎng)，2011年個(gè)人貸款增速受到限制。3.1.2國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)不斷深化1.個(gè)人貸款產(chǎn)品創(chuàng)新力度不斷加強(qiáng)隨著金融脫媒的深化和利率市場(chǎng)化的加快，為應(yīng)對(duì)不斷加劇的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壓力，中國(guó)商業(yè)銀行紛紛推進(jìn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，推出諸多金融創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新主要突出以下三個(gè)方面

3、特征：一是個(gè)人信貸產(chǎn)品創(chuàng)新項(xiàng)綜合化發(fā)展。商業(yè)銀行對(duì)個(gè)人信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新從客戶的實(shí)際需求出發(fā)，融客戶各類信貸資金需求為一體，在充分挖掘個(gè)人資金需求為一體基礎(chǔ)上研發(fā)了綜合性的個(gè)人信貸產(chǎn)。二是信貸產(chǎn)品創(chuàng)新以利費(fèi)節(jié)省為主。通過(guò)創(chuàng)新還款方式節(jié)省房貸利息、通過(guò)創(chuàng)新階段性放款安排節(jié)省利息、通過(guò)直接利率創(chuàng)新節(jié)省利息。各商業(yè)銀行紛紛加大房貸利率創(chuàng)新，陸續(xù)推出個(gè)人住房固定利率貸款，混合利率貸款以及固定利率氣球貸等產(chǎn)品。三是信貸產(chǎn)品加強(qiáng)組合創(chuàng)新。各商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品加強(qiáng)產(chǎn)品組合創(chuàng)新，滿足客戶多樣化需求。房貸組合新品通過(guò)一次選擇，滿足原有三種產(chǎn)品的多種個(gè)性化需求和優(yōu)

4、惠，達(dá)到組合更加巧妙靈活、省息更加徹底的效果，通過(guò)產(chǎn)品創(chuàng)新有效提高了建設(shè)銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，樹立了金融形象。2.個(gè)人貸款業(yè)務(wù)創(chuàng)新更貼近市場(chǎng)需求第一，對(duì)個(gè)人住房貸款產(chǎn)品創(chuàng)新繼續(xù)增強(qiáng)。例如，為擺脫開發(fā)商約定貸款銀行的限制，工商銀行推出直客式一手房按揭貸款，使客戶隨意選擇貸款發(fā)放銀行；建設(shè)銀行推出個(gè)人住房再按揭貸款，解決了以往二手房交易中買賣雙方金額、期限要求不同而無(wú)法辦理轉(zhuǎn)按揭的客戶。第二，創(chuàng)新多樣還款方式。推出遞增式還款方式，解決具有前期還款壓力的客戶，例如興業(yè)銀行推出的隨薪貸和農(nóng)業(yè)銀行推出的氣球貸；推出加快還款頻率的方式，解決收入穩(wěn)定欲減少利

5、息支付的客戶，例如光大銀行推出的天天供、工商銀行單周供。第三，與電子銀行業(yè)務(wù)和銀行卡關(guān)聯(lián)。利用信用卡克分期付款購(gòu)買汽車，如招商銀行；將免息放貸額度放入銀行卡內(nèi)，以便支付購(gòu)車、消費(fèi)等，節(jié)省很13多利息；利用電話銀行、電視銀行、網(wǎng)上銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，打破了空間和時(shí)間的限制，如交行的易貸通，深發(fā)展的e借貸易還。3.2吉林銀行松原分行個(gè)人貸款業(yè)務(wù)狀況在規(guī)模從緊的前提下，節(jié)約經(jīng)濟(jì)資本，有效配置信貸資源，通過(guò)整合客戶提高綜合收益。個(gè)人貸款業(yè)務(wù)以個(gè)人消費(fèi)貸款、商鋪貸款、“三農(nóng)”貸款業(yè)務(wù)為重點(diǎn)，提高利率定價(jià)水平，加大對(duì)綜合收益高的信貸產(chǎn)品的投放力度。在

6、信貸規(guī)模收緊的情況下,我行積極調(diào)整零售貸款品種結(jié)構(gòu)。一是從收益低的品種向收益高的品種傾斜。二是從占用經(jīng)濟(jì)資本高的向占用經(jīng)濟(jì)資本低的品種傾斜。同時(shí)，加大了對(duì)綜合消費(fèi)貸款、房屋抵押貸款的投放力度，壓縮住房按揭貸款的投放規(guī)模。對(duì)風(fēng)險(xiǎn)高、收益低的客戶采取壓縮和退出政策，提高我行信貸資產(chǎn)的綜合收益。3.2.1個(gè)人貸款產(chǎn)品服務(wù)對(duì)象年滿18周歲且具有完全民事行為能力的中華人民共和國(guó)公民或符合國(guó)家有關(guān)規(guī)定的境外自然人。具有合法身份，能夠提供身份證和戶口簿或護(hù)照、軍官證等有效身份證件，其中，對(duì)于港澳臺(tái)居民及外國(guó)自然人應(yīng)持有有效居留許可證明(境外個(gè)人須在境內(nèi)

7、工作、學(xué)習(xí)時(shí)間超過(guò)一年)。具有合法、穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，具有按期償還貸款本息能力。3.2.2主要個(gè)人貸款業(yè)務(wù)品種（見圖3-1）個(gè)人一手房屋按揭貸款：吉林銀行松原分行運(yùn)用信貸資金向在中國(guó)大陸境內(nèi)購(gòu)買一手房屋的自然人發(fā)放的人民幣貸款，一手房屋是指首次進(jìn)入流通領(lǐng)域進(jìn)行交易的房屋，包括一手住房和一手商業(yè)用房。個(gè)人二手房屋按揭貸款：吉林銀行松原分行向中國(guó)大陸境內(nèi)購(gòu)買二手房的自然人發(fā)放的貸款。二手房屋是指除首次辦理產(chǎn)權(quán)登記交易的房屋，包括二手住房和二手商業(yè)用房。個(gè)人房屋抵押貸款：借款人以本人或第三人（限自然人）所有的房產(chǎn)作抵押，向吉林銀行松原分

8、行申請(qǐng)貸款以解決自有資金不足的一種信貸業(yè)務(wù)。包括個(gè)人住房抵押貸款和商鋪抵押貸款。個(gè)人工程機(jī)械貸款：吉林銀行松原分行向申請(qǐng)購(gòu)買工程車輛或機(jī)械設(shè)備的借款人（自然人）發(fā)放的人民幣貸款。個(gè)人汽車消費(fèi)貸