我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

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1、我國社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析內(nèi)容提要社區(qū)銀行經(jīng)營機(jī)制靈活在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競爭力等方面的作用顯著因此發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上分析我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義并借鑒美國的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國發(fā)展社區(qū)銀行的思路　　　　關(guān)鍵詞融資　社區(qū)銀行　發(fā)展路徑　　　　12　　近年來我國銀行業(yè)取得了長足的進(jìn)步但是從國際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看我國銀行體系仍然存在著不少問題特別是在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開放的形勢下我國銀行業(yè)的競爭將空前激烈如何迅速縮

2、短我國銀行的差距、增強(qiáng)競爭力成為理論界與銀行界共同關(guān)注的焦點(diǎn)在這種背景下發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲本文將就我國發(fā)展社區(qū)銀行路徑問題進(jìn)行探討　　　　一、我國發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義　　　　目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒有統(tǒng)一的定義美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營的機(jī)構(gòu)其資產(chǎn)從少于1000萬到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)參照國外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國金融發(fā)展的實(shí)際情況本文認(rèn)為我國建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下按照市場化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類金融機(jī)

3、構(gòu)在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢下發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大12　　1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問題近年來我國中小企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”具體而言中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨與商業(yè)銀行相比其資產(chǎn)規(guī)模較小組織層級(jí)也相對(duì)簡單信息反饋的期限較短經(jīng)營決策較靈活此外社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶的情況更為熟悉易與客戶建立長期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系所以根據(jù)信息優(yōu)勢假說（informationadvantagehyp

4、othesis）社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問題和了解客戶收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息這降低了由于信息不對(duì)稱造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性因而相比于大型商業(yè)銀行社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢比如作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社一直以民營中小企業(yè)及個(gè)體工商戶為主要服務(wù)對(duì)象努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢自1993年成立以來“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I中小企業(yè)和個(gè)體工商戶2004年末在“泰隆”有貸款余額的客戶有3865戶戶均貸款僅70.8萬元其中50萬元以下的

5、小額貸款戶有2745戶貸款金額合計(jì)6.73億元分別占貸款戶總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%12　　2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展發(fā)展社區(qū)銀行可以刺激國有商業(yè)銀行加快市場化改革增強(qiáng)競爭意識(shí)提高服務(wù)水平與質(zhì)量同時(shí)根據(jù)“共同監(jiān)督”假說（peermonitoringhypothesis）在銀行與客戶信息不對(duì)稱情況下由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善另外社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場及社會(huì)

6、的自治互動(dòng)形成多方參與、共同管理的新局面具體而言社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力通過社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立的集體決策實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用（王欣欣2005）因此通過社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展12　　3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論CR4≤40%為低集中度40%≤CR4≤60%為中集中度60%≤CR4≤80%為較高集中度CR480%為高集中度從資產(chǎn)的市場集中度看

7、根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出截至2004年包含國有銀行和股份制銀行（CR15）的市場集中度為68.5%其中我國國有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元市場集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%也就是說我國銀行業(yè)市場競爭不足仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)毋庸置疑這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)進(jìn)而分散來自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊（王欣欣2005）從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)換句話說設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過度集中于大、中

8、型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)　　4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)目前我國的資本市場尤其是股票市場的發(fā)展水平很低加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足造成我國居民的投資渠道比較有限而居民手中的資金非常