家庭個(gè)人理財(cái)規(guī)劃書(shū)要點(diǎn)

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1、理財(cái)規(guī)劃書(shū)理財(cái)規(guī)劃書(shū)的假設(shè)前提本理財(cái)規(guī)劃的計(jì)算均基于以下假設(shè)條件：（一）年通貨膨脹率為3.5%通貨膨脹是指社會(huì)上一般物價(jià)水平持續(xù)普遍上升的現(xiàn)象，通貨膨脹將導(dǎo)致您手中的貨幣的實(shí)際購(gòu)買(mǎi)力下降。反應(yīng)通貨膨脹水平的指標(biāo)成為通貨膨脹率。我國(guó)經(jīng)常使用居民消費(fèi)價(jià)格指數(shù)作為通貨膨脹率的重要指標(biāo)。今年我國(guó)經(jīng)濟(jì)下行壓力較大，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)預(yù)期下降，伴隨著的是CPI等指數(shù)的上漲。根據(jù)統(tǒng)計(jì)局公布的第三季度經(jīng)濟(jì)運(yùn)行狀況，將今年的年通貨膨脹率預(yù)定為3.5%。（一）定期存款的年利率為1.5%根據(jù)央行于2015年10月24號(hào)的最新政策，我國(guó)再次降息降準(zhǔn)。目前我國(guó)定期一年

2、期存款利率為1.5%。由于我國(guó)仍處于利率改革的關(guān)鍵階段，因此銀行存款利率作為貨幣市場(chǎng)工具時(shí)，通常視為“無(wú)風(fēng)險(xiǎn)利率”。（二）貨幣市場(chǎng)基金年收益率為4%貨幣市場(chǎng)基金主要投資于短期債券，央行票據(jù)，債券回購(gòu)，大額存單等具有良好流動(dòng)性的貨幣市場(chǎng)工具，《貨幣市場(chǎng)基金管理暫行規(guī)定》規(guī)定，貨幣市場(chǎng)基金投資組合平均剩余期限（久期）不得超過(guò)180天。貨幣市場(chǎng)基金投資成本低，時(shí)很好的短期資金理財(cái)產(chǎn)品。近期由于央行持續(xù)的降息降準(zhǔn)，加大了現(xiàn)金流。令貨幣市場(chǎng)基金的收益率下降。（三）債券年收益率為3.5%現(xiàn)階段債券市場(chǎng)主要是指投資憑證式國(guó)債和記賬式國(guó)債，憑證式國(guó)

3、債主要在銀行柜臺(tái)購(gòu)買(mǎi)，記賬式國(guó)債在深，滬證券交易所交易。所以可以預(yù)見(jiàn)今后我國(guó)債券市場(chǎng)必將迎來(lái)大的發(fā)揮在那基于，尤其是企業(yè)債券，在本理財(cái)建議書(shū)中，為了您的財(cái)務(wù)安全和理財(cái)目標(biāo)的可實(shí)現(xiàn)性，我們寶石的假設(shè)債券投資年收益率為3.5%（四）股票型開(kāi)放式基金年收益率為30%股票型基金投資對(duì)象具有多樣性，由于易受股票市場(chǎng)的波動(dòng)影響，具有較大的風(fēng)險(xiǎn)，但其收益率則相對(duì)較高。我們一般可以假設(shè)長(zhǎng)期的股票投資收益率為10-30%。今年國(guó)內(nèi)宏觀形勢(shì)和金融態(tài)勢(shì)來(lái)看，股市出現(xiàn)了較大的波動(dòng)，同時(shí)各種政策的出臺(tái)，規(guī)范市場(chǎng)，使市場(chǎng)在將來(lái)有一個(gè)良好的預(yù)期。所以，我們假設(shè)今

4、年股票型開(kāi)放式基金的年收益率為30%。目錄一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析4二、家庭現(xiàn)狀分析5三、理財(cái)目標(biāo)6四、理財(cái)規(guī)劃7五、調(diào)整后的財(cái)務(wù)狀況8一、家庭基本情況和現(xiàn)狀分析李?lèi)?ài)祿（父親）今年46，公司中層技術(shù)干部，月收入5000元年底獎(jiǎng)金兩萬(wàn)元。孫芳（目前）今年44，某公司當(dāng)會(huì)計(jì)，月收入2000元；本人今年22歲，是一名大四將要畢業(yè)學(xué)生。爺爺在農(nóng)村，無(wú)收入，姥爺姥姥是退休工人?，F(xiàn)有住房80平方米，無(wú)貸款。1.家庭資產(chǎn)負(fù)債情況（單位人民幣：萬(wàn)元）家庭資產(chǎn)家庭負(fù)債現(xiàn)金及活期存款5信用卡貸款余額0定期存款10消費(fèi)貸款余額0國(guó)債0汽車(chē)貸款余額0企業(yè)

5、債、基金及股票0房屋貸款余額0房地產(chǎn)55資產(chǎn)總計(jì)70負(fù)債總計(jì)0凈值（資產(chǎn)-負(fù)債）702.年度性收支狀況（單位人民幣：萬(wàn)元）收入支出年終獎(jiǎng)2保險(xiǎn)費(fèi)0.5債券利息和股票分紅不定產(chǎn)險(xiǎn)0證券買(mǎi)賣(mài)差價(jià)不定其他0存款，債券利息1合計(jì)3合計(jì)0.5每年結(jié)余（收入-支出）2.53.每月收支狀況（單位人民幣：元）收入支出父親收人5000子女教育費(fèi)1000母親收入2000衣食費(fèi)1500其他0交通費(fèi)350醫(yī)療費(fèi)0合計(jì)7000合計(jì)2850每月結(jié)余（收入-支出）41504.全家保險(xiǎn)狀況本人壽險(xiǎn)意外險(xiǎn)其他父親00社會(huì)保險(xiǎn)母親00社會(huì)保險(xiǎn)本人00健康醫(yī)療險(xiǎn)二、家庭

6、現(xiàn)狀分析家庭財(cái)務(wù)比例定義比率參考范圍結(jié)余比率年結(jié)余/年稅后收入65.61%0-30%負(fù)債比率總負(fù)債/總資產(chǎn)020%-60%流動(dòng)性比率流動(dòng)性資產(chǎn)/每月支出12.043-8清償比率凈資產(chǎn)/總資產(chǎn)100%50%以上投資于凈資產(chǎn)比率投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)21.43%50%1.家庭財(cái)務(wù)狀況比例分析.從家庭財(cái)務(wù)比率來(lái)看，結(jié)余比率過(guò)高，表明家庭儲(chǔ)蓄較大；零負(fù)債說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，投資配置管理尚有余地；流動(dòng)性比例過(guò)高，在滿足家庭對(duì)資產(chǎn)的流動(dòng)性需求的基礎(chǔ)上，額外的資金沒(méi)有用來(lái)投資增值；凈儲(chǔ)蓄率過(guò)大說(shuō)明家庭在滿足當(dāng)年支出以外，還可將50%左右的凈收入用于增加

7、儲(chǔ)蓄或者投資；凈資產(chǎn)償付比例過(guò)大一方面說(shuō)明家庭無(wú)負(fù)債壓力，同時(shí)也說(shuō)明沒(méi)有充分利用起自己的信用額度。.可以看出家庭財(cái)務(wù)情況穩(wěn)健有余，回報(bào)不足；家庭財(cái)富的增長(zhǎng)過(guò)分依賴工資收入，投資性資產(chǎn)占有比例過(guò)低，良好的信用額度沒(méi)有充分利用。因此，應(yīng)當(dāng)運(yùn)用好家庭收支的結(jié)余、適當(dāng)?shù)奶岣咄顿Y性資產(chǎn)以及回報(bào)率，這才是家庭財(cái)富快速積累、順利實(shí)現(xiàn)家庭理財(cái)目標(biāo)的關(guān)鍵。.其他財(cái)務(wù)分析保障缺失：作為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的王先生沒(méi)有保險(xiǎn)保障，這將威脅到整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)安全，一旦發(fā)生意外，該家庭將會(huì)出現(xiàn)較為嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，因此在理財(cái)規(guī)劃中應(yīng)首先滿足王先生的保障需求。王先生父母為農(nóng)

8、民，且由于年齡較大，無(wú)法購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，王先生需要另外為父母準(zhǔn)備醫(yī)療資金；王太太父母為城鎮(zhèn)退休職工，有足夠的醫(yī)療保險(xiǎn)保障，因此不需額外準(zhǔn)備醫(yī)療資金。2.財(cái)務(wù)狀況預(yù)測(cè)和總體評(píng)價(jià)家庭現(xiàn)在正處于穩(wěn)定階段，子女即將大學(xué)畢業(yè)，步入社會(huì)，預(yù)期家庭總