保險合同免責(zé)條款的理解與法律適用.doc

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1、保險合同免責(zé)條款的理解與法律適用[摘　要]　保險合同的免責(zé)條款是保險人維持正常運(yùn)營、防范自身風(fēng)險所必須具備的條款,也是我國法律所允許的保險人的一項(xiàng)正當(dāng)權(quán)利。同時,為了防止保險人濫用此項(xiàng)權(quán)利,我國法律對保險合同的免責(zé)條款的效力也做出了一定的限制,要求保險人對免責(zé)條款履行提示與明確說明的義務(wù),同時也規(guī)定了免責(zé)條款法定無效的情形。如何準(zhǔn)確理解免責(zé)條款的內(nèi)涵與外延,準(zhǔn)確適用法律,本文采用比較法的角度,聯(lián)系我國保險實(shí)踐與保險訴訟司法實(shí)踐情況,作了有益的探索,提出在適用法律時,應(yīng)做到保護(hù)保險合同雙方當(dāng)事人利益的平衡及維護(hù)投保人、被保險人、受益人利益及防范保險

2、欺詐的平衡。[關(guān)鍵詞]　免責(zé)條款;明確說明;無效保險合同作為一種特殊的商事合同,既具有一般民事合同的共性,又具有作為商事合同的特殊性。作為一種特殊的商事合同,不僅反映在諸如最大誠實(shí)信用原則、財(cái)產(chǎn)保險的補(bǔ)償性原則、保險利益原則、近因原則等特殊原則的適用,也反映保險行業(yè)本身的一些特殊性,即保險風(fēng)險的不確定性,從而使得保險合同獨(dú)具射幸性①。通常認(rèn)為保險合同是由投保單、保險單或保險憑證、保險條款、保險協(xié)議或批單等組成,但作為保險合同重要組成部分的保險條款又通常以格式條款形式出現(xiàn),這使得保險合同又具有附合性特征。為保護(hù)投保人、被保險人、受益人的合法權(quán)益,各

3、國法律通常對保險人免除自己賠償或給付責(zé)任的情形,都做出了一些限制性的規(guī)定。2010年新修訂的《中華人民共和國保險法》(以下簡稱《保險法》)對此也做了相應(yīng)的規(guī)定。如何準(zhǔn)確理解保險合同中免責(zé)條款的含義,準(zhǔn)確適用保險法的相關(guān)規(guī)定,對于正確維護(hù)保險秩序、平衡保險合同雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益有著特殊的意義。一、保險合同免責(zé)條款的概念保險人作為專業(yè)的風(fēng)險經(jīng)營單位,其產(chǎn)品開發(fā)、設(shè)計(jì)的核心內(nèi)容在于如何為社會公眾提供風(fēng)險保障的同時合理規(guī)避自身的風(fēng)險。保險人合理規(guī)避自身風(fēng)險的方式很多,如通過對各種風(fēng)險的甄別,選擇設(shè)計(jì)合理的承保風(fēng)險范圍,通過設(shè)計(jì)責(zé)任免除條款、通過特別約定

4、及免賠額(率)的設(shè)定等要求被保險人承擔(dān)一定的風(fēng)險管理的義務(wù)、通過合理確定保險金額、賠償責(zé)任限額確定保險人自身最大風(fēng)險承擔(dān)范圍。這些措施對于維護(hù)保險人自身的健康運(yùn)營是十分必要的。我國《保險法》也賦予了保險人許多法定的免責(zé)情形。對于什么是保險合同免責(zé)條款,人們的認(rèn)識并不完全一致。我國《保險法》第17條只是籠統(tǒng)提到“保險合同中免除保險人責(zé)任的條款”8。保險人限定自身風(fēng)險的方式有很多種,大體上有三種理解:一種是最廣義的理解,即凡是保險人限制自身承保風(fēng)險與賠償責(zé)任范圍、賠償限額的,都屬于免責(zé)條款,包括承保范圍、保險標(biāo)的限定,保險金額、保險期限、免賠額(率)

5、的設(shè)定,條件與保證的設(shè)定,保險人在特別約定欄的約定等,都屬于免責(zé)條款。一種是較為狹義的理解,認(rèn)為免責(zé)條款通常僅僅是指在保險條款中以“責(zé)任免除”或“免責(zé)條款”名義出現(xiàn)的條款。第三種則是一種較為折中的理解,認(rèn)為免責(zé)條款是指保險合同中載明的保險人不負(fù)責(zé)賠償或者給付保險金責(zé)任的條款。該條款不僅僅指保險合同中“責(zé)任免除”中的條款,還包括散落于各章節(jié)的限制或免除保險責(zé)任的條款。但是不包括保證與條件條款、承保風(fēng)險與承保標(biāo)的等條款。②我們認(rèn)為,正確理解保險合同的免責(zé)條款,應(yīng)重點(diǎn)考慮如下因素:(一)法律要求保險人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明的立法目的與文義法律之所以規(guī)定

6、保險人對免責(zé)條款進(jìn)行明確說明,旨在防止保險人利用格式條款的擬定權(quán),排除自身的主要義務(wù),加重投保人或被保險人的義務(wù)或排除其依法享有的權(quán)利?；谏鲜隼斫?我們認(rèn)為免責(zé)條款應(yīng)該理解成保險人在保險合同中約定的對屬于承保風(fēng)險范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故免除自身承擔(dān)賠償責(zé)任的條款③。不應(yīng)包括保險人不排除自身保險責(zé)任的承擔(dān),但限制自身賠償金額范圍的條款,典型的如免賠額(率)的設(shè)定,也不包括對于自身承保風(fēng)險因素、保險標(biāo)的、保險金額等所做的限制。(二)應(yīng)注意法定免責(zé)條款與約定免責(zé)條款之分法定的免責(zé)條款是指保險合同中約定的免責(zé)條款,其實(shí)質(zhì)來源于《保險法》或其他相關(guān)法律法規(guī)的

7、直接規(guī)定。如我國《保險法》第16條、第21條、第27條、第43條、第44條、第45條、第48條、第49條、第52條、第61條等都明確規(guī)定了保險人可以不承擔(dān)給付保險賠償金的義務(wù)。上述法律規(guī)定的內(nèi)容,2009版新版財(cái)產(chǎn)險條款將絕大部份內(nèi)容都規(guī)定于“投保人、被保險人義務(wù)”一節(jié)中,并約定了保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任的情形。如2009版行業(yè)示范版《財(cái)產(chǎn)一切險》條款第19條規(guī)定:“訂立保險合同,保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知,并如實(shí)填寫投保單。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險人決定是否同意承保

8、或者提高保險費(fèi)率的,保險人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故,不承擔(dān)賠償責(zé)任,并不退還保險