保險(xiǎn)免責(zé)條款的法律適用

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1、保險(xiǎn)免責(zé)條款的法律適用[論文摘要]保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人尋求保險(xiǎn)保障的目的所在,也是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要義務(wù)。保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人免除或者減輕其保險(xiǎn)責(zé)任主要依據(jù),同時(shí)也直接關(guān)系著被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同目的能否實(shí)現(xiàn),關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款產(chǎn)生爭(zhēng)議進(jìn)而引發(fā)訴訟的現(xiàn)象頻頻發(fā)生,被保險(xiǎn)人常常指責(zé)保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人借以規(guī)避責(zé)任、損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的霸王條款。因此,對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義。本文從保險(xiǎn)免責(zé)條款的概念、法律效力、明確說(shuō)明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)把握、與酒駕等行為相關(guān)的免責(zé)條

2、款的具體適用等方面進(jìn)行了闡述畢業(yè)論文。保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人尋求保險(xiǎn)保障的目的所在,也是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要義務(wù)。保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人免除或者減輕其保險(xiǎn)責(zé)任主要依據(jù),同時(shí)也直接關(guān)系著被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同目的能否實(shí)現(xiàn),關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款產(chǎn)生爭(zhēng)議進(jìn)而引發(fā)訴訟的現(xiàn)象頻頻發(fā)生,被保險(xiǎn)人常常指責(zé)保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人借以規(guī)避責(zé)任、損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的霸王條款。因此,對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義。一、保險(xiǎn)免責(zé)條款的概念和范圍　　保險(xiǎn)免責(zé)條款的法律適用[論文摘要]保險(xiǎn)責(zé)任是被保險(xiǎn)人

3、尋求保險(xiǎn)保障的目的所在,也是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要義務(wù)。保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人免除或者減輕其保險(xiǎn)責(zé)任主要依據(jù),同時(shí)也直接關(guān)系著被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同目的能否實(shí)現(xiàn),關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款產(chǎn)生爭(zhēng)議進(jìn)而引發(fā)訴訟的現(xiàn)象頻頻發(fā)生,被保險(xiǎn)人常常指責(zé)保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人借以規(guī)避責(zé)任、損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的霸王條款。因此,對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義。本文從保險(xiǎn)免責(zé)條款的概念、法律效力、明確說(shuō)明義務(wù)履行的標(biāo)準(zhǔn)把握、與酒駕等行為相關(guān)的免責(zé)條款的具體適用等方面進(jìn)行了闡述畢業(yè)論文。保險(xiǎn)責(zé)任是被保

4、險(xiǎn)人尋求保險(xiǎn)保障的目的所在,也是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的首要義務(wù)。保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人免除或者減輕其保險(xiǎn)責(zé)任主要依據(jù),同時(shí)也直接關(guān)系著被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)合同目的能否實(shí)現(xiàn),關(guān)系著保險(xiǎn)合同雙方的切身利益。實(shí)踐中,保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款產(chǎn)生爭(zhēng)議進(jìn)而引發(fā)訴訟的現(xiàn)象頻頻發(fā)生,被保險(xiǎn)人常常指責(zé)保險(xiǎn)免責(zé)條款是保險(xiǎn)人借以規(guī)避責(zé)任、損害被保險(xiǎn)人合法權(quán)益的霸王條款。因此,對(duì)保險(xiǎn)免責(zé)條款進(jìn)行研究具有現(xiàn)實(shí)意義。一、保險(xiǎn)免責(zé)條款的概念和范圍保險(xiǎn)免責(zé)條款是指保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人本應(yīng)當(dāng)賠償或給付保險(xiǎn)金，由于某種特定事由的出現(xiàn)，保險(xiǎn)人

5、免除或者部分免除賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的條款。判斷保險(xiǎn)合同條款是否屬于保險(xiǎn)免責(zé)條款，既不能僅依據(jù)其是否被置于保險(xiǎn)合同條款中的責(zé)任免除部分，也不能僅依據(jù)其是否被冠以責(zé)任免除的名稱，而要依據(jù)該條款所約定的權(quán)利義務(wù)來(lái)判斷該條款是否具有保險(xiǎn)免責(zé)條款的本質(zhì)特征。如果該條款符合保險(xiǎn)免責(zé)條款的本質(zhì)特征，則屬于保險(xiǎn)法所規(guī)定的免責(zé)條款，如果不具有保險(xiǎn)免責(zé)條款的本質(zhì)特征，則不屬于保險(xiǎn)法所規(guī)定的免責(zé)條款。保險(xiǎn)合同中，除了明確標(biāo)注的責(zé)任免除條款外，還存在一些客觀上減輕或者免除保險(xiǎn)人賠付責(zé)任或者限制被保險(xiǎn)人權(quán)利的條款。對(duì)于后者是否也屬于免責(zé)條款，并進(jìn)

6、而要求保險(xiǎn)人承擔(dān)明確說(shuō)明的義務(wù)，實(shí)踐中爭(zhēng)議較大。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)免責(zé)條款應(yīng)從狹義上理解，免責(zé)條款僅限于保險(xiǎn)條款中的責(zé)任免除條款；另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，對(duì)免責(zé)條款應(yīng)從廣義上把握，凡是保險(xiǎn)人援引可減輕或免除保險(xiǎn)責(zé)任的合同條款均為免責(zé)條款，包括保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款以及約定當(dāng)投保人或被保險(xiǎn)人不履行義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)人全部或部分免除保險(xiǎn)責(zé)任的條款。筆者認(rèn)為，對(duì)免責(zé)條款應(yīng)從廣義上理解，但須避免片面化，注意度的把握。一方面，鑒于責(zé)任免除條款之外的減輕或免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款一般散見(jiàn)于保險(xiǎn)責(zé)任、投保人被保險(xiǎn)人義務(wù)、賠償處理、如

7、實(shí)告知、效力中止、附則等其他條款中以及合同文本以外的文件資料中。這一類零散的免責(zé)條款，不容易引起投保人的注意，非經(jīng)保險(xiǎn)人特別說(shuō)明，投保人一般無(wú)從關(guān)注，因此引發(fā)的保險(xiǎn)合同糾紛是審判實(shí)踐中的常規(guī)案件，有必要將其作為免責(zé)條款從而賦予保險(xiǎn)人明確說(shuō)明義務(wù)；而且，新保險(xiǎn)法第十七條第二款表述上的變化（將保險(xiǎn)人履行明確說(shuō)明義務(wù)的客體從保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款修改為免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款），似乎也傳遞出了這樣的立法精神。另一方面，在責(zé)任免除條款之外認(rèn)定的免責(zé)條款，其范圍不宜過(guò)于擴(kuò)大，保險(xiǎn)合同約定的免賠率、免賠額、等待期、保證條款等不應(yīng)當(dāng)納入免責(zé)條款

8、的范圍。二、保險(xiǎn)免責(zé)條款的法律效力保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是保險(xiǎn)人提供的格式條款，投保人不能隨意修改、變更保險(xiǎn)合同條款，只能對(duì)保險(xiǎn)合同條款表示接受與否。依合同法的一般原則，合同的成立須以雙方當(dāng)事人協(xié)商一致為構(gòu)成要件。由于投保人未參與保險(xiǎn)合同條款的制訂，對(duì)合同條款的內(nèi)容含義一無(wú)所知，為保護(hù)投保人和被保險(xiǎn)人的合