非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)反洗錢問題研究

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1、非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)反洗錢問題研究　　摘要本文以第三方支付業(yè)務(wù)的反洗錢問題為例，首先介紹第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，接著闡述了第三方支付業(yè)務(wù)存在的洗錢隱患和其洗錢活動的特點，最后結(jié)合實際情況，提出對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)開展反洗錢工作的建議?！　￡P(guān)鍵詞非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)第三方支付反洗錢　　中圖分類號：F830.2非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)反洗錢問題研究　　摘要本文以第三方支付業(yè)務(wù)的反洗錢問題為例，首先介紹第三方支付業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀，接著闡述了第三方支付業(yè)務(wù)存在的洗錢隱患和其洗錢活動的特點，最后結(jié)合實際情況，提出對非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)開展反洗錢工作的建議。　　關(guān)鍵詞

2、非金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)第三方支付反洗錢　　中圖分類號：F830.2文獻標(biāo)識碼：A　　伴隨著信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，第三方支付成為主要的支付手段，其方便、快捷、高效和經(jīng)濟的結(jié)算方式帶來了極大的社會經(jīng)濟效益。然而，其應(yīng)用也給洗錢犯罪分子的違法活動提供了廣泛的空間。所以，對第三方支付業(yè)務(wù)反洗錢問題的研究，顯得尤為重要。　　一、第三方支付業(yè)務(wù)概述與發(fā)展現(xiàn)狀　?。ㄒ唬┑谌街Ц陡攀??！　∷^第三方支付，是指具備一定實力和信譽保障的第三方獨立機構(gòu)提供的網(wǎng)絡(luò)交易支持平臺。在通過第三方支付平臺的交易中，買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，由第

3、三方通知賣家貨款到達、進行發(fā)貨；買方檢驗物品后，就可以通知付款給賣家，第三方再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站，且以與其合作銀行的信用作為依托，因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題，有利于推動電子商務(wù)快速發(fā)展。　?。ǘ┑谌街Ц稑I(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀?！　　　鴥?nèi)的第三方支付始于2001年，當(dāng)時最早的模式是網(wǎng)關(guān)模式，這種模式最大的特點在于門檻低，價值有限。到2005年，新支付企業(yè)逐漸發(fā)展起來，呈現(xiàn)出一些新的模式，包括易寶模式、支付寶模式、財付通模式等。易觀國際2010年8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2010年上半年

4、中國第三方支付市場規(guī)模達到4546億元，環(huán)比增長33%，比去年同期增長89%。國內(nèi)第三方支付業(yè)務(wù)正以前所未有的速度進行擴張，并且以其特有的優(yōu)勢被越來越多的用戶所青睞，這也決定了第三方支付業(yè)務(wù)對整個支付體系的影響日益擴大。其中，支付寶、財付通、快錢市場份額居前三位?！　《?、第三方支付業(yè)務(wù)存在的洗錢隱患分析　　（一）特有的交易模式為洗錢活動提供渠道。　　第三方支付業(yè)務(wù)特有的交易模式主要是指其存在的虛擬賬戶和虛擬貨幣?？蛻粼诘谌街Ц稒C構(gòu)開立虛擬賬戶時，自行登記姓名、證件號碼、聯(lián)系電話和地址等信息，非金融機構(gòu)難以逐一核實查證信息的真實性，也沒有進行核

5、實查證的內(nèi)在動力和外在壓力。這種交易模式使得資金的流轉(zhuǎn)具有很強的隱蔽性和匿名性，很容易被洗錢分子利用，成為洗錢犯罪的源頭。比如，客戶在第三方支付機構(gòu)轉(zhuǎn)賬或支付時，通過銀行賬戶轉(zhuǎn)入或使用現(xiàn)金購買不記名充值卡充值等方式將資金注入虛擬賬戶，形成非金融機構(gòu)客戶資金的來源，利用互聯(lián)網(wǎng)輸入支付指令將資金由客戶賬戶劃入支付中介的賬戶并最終劃入目標(biāo)賬戶，這一方式規(guī)避了虛擬賬戶不能存取現(xiàn)金的限制，實現(xiàn)了隱匿資金流轉(zhuǎn)的功能。非法資金可以借此披上合法的外衣，自由出入金融系統(tǒng)，進行各類正常經(jīng)濟活動?！　。ǘ┚揞~沉淀資金的存在為洗錢活動提供可能?！　〕恋碣Y金包括交易過

6、程中的在途資金和交易前后暫存在支付平臺的資金，當(dāng)業(yè)務(wù)達到一定規(guī)模時，由于不同客戶的結(jié)算周期不同和結(jié)算時間間隔的存在，第三方中介賬戶中的資金量會相當(dāng)可觀。這些沉淀的資金被存放在以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的支付平臺上，虛擬賬戶的余額只是一個代表符號，真正的貨幣資金則完全受控于第三方支付企業(yè)。第三方支付企業(yè)可以通過存入銀行獲得利息收入，也可以進行其他投資獲得收益。第三方支付企業(yè)雖然不是金融企業(yè)，卻具備了類似吸收儲蓄資金、集資、組織基金等功能，并形成資金沉淀，成為“天然的資金池”。在監(jiān)管不到位的情況下，基于利益的驅(qū)動很容易產(chǎn)生資金轉(zhuǎn)移和挪用的沖動，成為不法分子攻擊的

7、對象?！　。ㄈ┓聪村X法律制度缺失，容易滋生洗錢犯罪。　　在我國，第三方支付行業(yè)的反洗錢工作起步晚、基礎(chǔ)薄弱，反洗錢工作機制尚不健全，在反洗錢意識、內(nèi)控制度建設(shè)、組織機構(gòu)及人員配備、工作人員反洗錢知識教育與培訓(xùn)方面存在不足。而在反洗錢監(jiān)管方面，央行于2010年12月3日發(fā)布了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細則》，雖然在一定程度上涉及到反洗錢措施相關(guān)內(nèi)容，也將第三方網(wǎng)上支付企業(yè)納入反洗錢監(jiān)管體系，但反洗錢監(jiān)管措施并不齊全，沒有專門針對這類機構(gòu)的反洗錢監(jiān)管辦法，反洗錢監(jiān)管體系仍不完善。　　三、第三方支付業(yè)務(wù)洗錢活動特點分析　?。ㄒ唬┑谌街Ц稑I(yè)務(wù)

8、洗錢活動極具隱蔽性?！　〉谌街Ц稑I(yè)務(wù)的交易模式使得其洗錢活動的隱蔽性主要體現(xiàn)在客戶身份識別和交易真實性方面?！　∫皇窃诳蛻羯矸葑R別上，交易主體具有匿